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本书选自中信书院好书快听栏目。好书快听旨在用最短的时间，让你吸收一本书的精华。本期分享的书是《蚂蚁金服》。 作者由曦采访了蚂蚁金服的创始人、高管，还有合作伙伴，从第三方独立视角讲述了蚂蚁金服四个阶段的成长史，揭秘他们如何用技术颠覆整个金融行业。  第一阶段 | 2003-2007 这个阶段支付宝的主要作用，是服务阿里系的公司，比如淘宝。在这个阶段，支付宝创立了担保交易的模式，构建网上信任体系，开设虚拟账户，和多家商业银行的网银系统对接，实现在线支付。 此举意义重大，对整个电子商务行业做出了巨大的贡献。中国人的传统商业交易模式是 “一手交钱，一手交货”，但这种传统交易的局限性特别大。比如买家在广州，卖家在杭州，他们之间就很难发生交易。因此，如果淘宝要想继续发展，就必须解决网上交易的信任问题。当时淘宝网的负责人孙彤宇为了解决这个问题，看了很多关于网上安全支付方面的资料，甚至曾经想过模仿腾讯的Q币，搞一个淘宝币，后来发现行不通。 这个问题的顺利解决有赖于群众的力量。孙彤宇在淘宝论坛上发现买家和卖家都在讨论安全支付的问题，于是他在与群众的讨论中找到了新出路：既然用户最关心的是钱，那么只要保证资金安全，有第三方担保，网上交易的信任问题就迎刃而解。虽然担保交易只是改变了一个交易流程，并不是什么重大创新，但有的时候，突破性的创新就是这样，一开始就是一个不起眼的小创意。担保交易很快就被广大用户接纳，淘宝上超过70%的商品交易都选用了这种方式。随后，淘宝网出台新规，要求网上交易必须采用担保交易的方式，使之成为了网上交易的标配，淘宝将这一项基于担保支付的服务命名为“支付宝”。 因为发展得太快，新问题又出现了。结算量太大，结算效率跟不上了。为了解决结算效率低下的问题，支付宝构建了虚拟账户体系，用户可以把钱存到自己的支付宝账户里，通过这个账户里的钱买东西、互相转账。有了虚拟交易，一亿笔交易可以压缩到两千万笔，银行转账的压力小了，支付宝自身的系统弹性也提高了。这是区别于其他第三方支付公司的明显优势：首先，用户将钱放在虚拟账户会增加用户的黏性；其次，用户消费行为的数据会自然沉淀下来，成为蚂蚁金服提供金融服务的核心依据。在账户体系发布的二十多天之后，2004年12月8日，浙江支付宝网络科技有限公司成立，支付宝终于开始了自己的成长之旅。从支付宝成立之日起，中国的电子商务进入了一个新的时代，淘宝网也就是从这个时候开始飞速发展。支付宝刚上线时，一个月只有30笔交易。现在只是2016年 “双十一”一天，交易笔数就达到了10.5亿笔，数量惊人。 阶段总结 支付宝创立了担保交易的模式，开设了虚拟账户，和多家商业银行的网银系统对接，实现了在线支付，推动了整个电子商务行业的发展。
 这个阶段就是著名的“出淘”阶段。在这期间，支付宝开始跟其他大型电商合作，而不只是服务于淘宝。在这个过程中，支付宝面对的主要问题是用户体验太差。解决这个问题的是蚂蚁金服的第一位女性CEO彭蕾，她主导了蚂蚁金服历史上著名的“骆驼大会”，带领公司回归到重视用户价值的导向上。 早在2004年支付宝就是一家独立的公司了，但是直到2010年，很多人仍然把支付宝当作淘宝平台的一个支付功能，甚至付款的时候根本不知道自己使用的是支付宝。而支付宝选择了脱离淘宝，希望成为更通用的支付工具。因此，它就不得不面对更激烈的外部竞争。当时，快钱、易宝、首信易等支付工具都在抢占商户，各家的价格战打得很厉害。其他工具的支付流程是三步，你的就不能是四步，必须立刻优化，这让支付宝的员工忙得不可开交，也分散了公司的很多精力。 当时淘宝上的支付成功率大概是60%左右，意味着淘宝网每营销一百个用户，就有四十个因为支付失败而流失。淘宝内部对此事怨声载道，抱怨支付宝分散精力搞创新，而忽略提高支付率以服务淘宝的网上交易。 这一切都在2010年的支付宝年会上爆发出来。当一千多名支付宝员工步入年会会场时，扩音喇叭里传来了支付宝的客服录音。“你们让我活不下去了。”“我再也不用支付宝了。”谩骂之声不绝于耳，像利刃刺在支付宝员工的心上。紧接着，马云上场了，他直接发飙，说支付宝的用户体验是“烂，烂，烂到极点了”。之后支付宝的高管轮流表态，表示要狠抓用户体验，这其中就有刚刚上任的支付宝CEO彭蕾。 可是，这个HR出身的女人懂支付吗？支付宝上上下下都在嘀咕，就连彭蕾自己也有点儿犹豫。“我不懂，完全不知道金融该怎么做。”她也没料到马云会安排自己接管支付宝。但是马云相信彭蕾可以做好，不懂金融并不是问题。支付宝和蚂蚁金服后来的发展表明，马云没有看错，就是这个不想和钱打交道的女人，把蚂蚁金服带到了一个新的高度。 新官上任三把火。业务一团糟，内外部压力也巨大。“空降兵”彭蕾决定开一次业务讨论会——支付宝历史上赫赫有名的“骆驼大会”。在骆驼大会之前，很多支付宝员工都陷入了迷茫和纠结之中，再加上马云在年会上的严厉批评，很多人难免灰心丧气，信心不足。骆驼大会第一天的晚饭非常特别，每个人面前都摆了一瓶红酒。落座的员工顿时傻了眼：“难道要大喝一顿吗？”没错，酒过三巡之后，气氛变得活跃，彭蕾自己也喝了很多，她就坐在地上和大家聊天，听大家讲过往的艰辛。人人都放下了戒备心，很多老员工讲着讲着就哭了起来。 “重拾初心！我们可以忘掉KPI，忘掉战略，但一定不能忘掉客户价值！”这是彭蕾在骆驼大会上讲得最多的一句话。从那以后，“把用户的价值放在第一位”成了蚂蚁金服不变的原则，“做正确的事”而不是“正确地做事”，成为蚂蚁金服员工的工作标准。彭蕾领着支付宝集中精力改善了用户体验，重整了旗鼓，迈入新的阶段。 用户体验成了支付宝发展的瓶颈。彭蕾带领团队做出改变，支付宝有了更强的底气，可以走出阿里系，跟更多电商网站合作，成为一个独立的支付平台。 第三阶段 | 2010-2012 在此期间，支付宝开通了快捷支付功能，完成了银行与银行之间的连接，做好了准备迎接移动支付时代的到来。支付宝通过了第二个“双十一”巨大交易量的考验，还经历了赫赫有名的“支付宝私有化”事件。 快捷支付有多重要？假如现在去超市用手机结账，每次都要输入姓名、卡号、有效期及密码，那么大家还会选择手机支付吗？答案肯定是“不”！所以，没有快捷支付，就没有今天到处都扫码支付的繁荣景象。在普通用户看来，这就是支付宝新增的功能，没什么可大惊小怪的，但是背后推动这件事的人付出了巨大的努力。2010年，支付宝在北京、上海、深圳、成都开了分公司，商务团队分进合击，找当地的银行谈判，通常是和分行谈完，高层马上就去攻坚总行，就连马云一年中拜访各大银行的董事长和行长的次数也不下十次。
很快，快捷支付迎来了增长高峰，支付宝的声誉也随即上涨。就在这个重要关头，“支付宝私有化”事件不断发酵，引发了各方各界的讨论和参与。当时，《华尔街日报》的专栏作家卡拉·斯韦什尔尖锐地质问马云，指责他为何将支付宝从股东的手中“偷走”。同一时间，国内颇有影响力的媒体人胡舒立，也在专栏中批评马云违背了契约精神。 这是马云创业以来最为艰难的时刻，媒体关于诚信的指控令其如鲠在喉。他第一时间发短信和胡舒立辩论，抱怨对方在未了解事实的情况下妄下结论。这次事件的影响力之大，范围之广，直至3年后阿里巴巴上市的前夕，仍然是媒体关注的焦点。马云在接受央视《对话》采访时坦言，“我觉得我深以为傲，我讲过，我最艰难的决定不是把支付宝私有化，而是把支付宝变成内资，这是我大概十五年来最艰难的一个决定。” 无论如何，2014年9月19日，随着阿里巴巴在纽交所上市的一声钟响，一切纷争烟消云散。在第三个阶段结束的时候，支付宝已经成为国内数一数二的支付平台，从前的竞争对手要么已经不在了，要么已经被甩得很远。 尽管经历了“支付宝私有化”事件的冲击，开通快捷支付与各大银行网银实现互联的支付宝，已经成为国内数一数二的支付平台。  第四阶段 | 2013-至今 在这个阶段，支付宝从支付工具转向金融服务。 余额宝在金融服务中的表现非常亮眼，它起初诞生于一个饭局。2012年底，当时在业界还没什么名气的天弘基金，找到了阿里小微金融服务集团，双方一拍即合，决心打造一款可以用来购物的“货币基金产品”。很快，这个命名为“二号产品”的项目就进入了开发阶段。闭关三个月期间，互联网公司和传统基金公司的思维差异很大，发生了很多碰撞。双方讨论最多的问题是实时消费支付。传统基金的申购赎回规则比较复杂，通常需要一两天，钱才能到账户里。但是支付宝提出，要让用户可以随时把钱拿出来买买买。这怎么可能！此外，购买基金的最低门槛也是双方争议的焦点。通过银行等传统渠道购买基金，至少需要100元起购，天弘基金认为努努力降到10元就已经很不错了，但是支付宝竟要求1元起购，这使得产品开发更具挑战性。
尽管争议很多，双方还是很想促成这个项目，所以就共同努力，克服了技术、产品、监管各个方面的问题。2013年6月13日，这个名字有点土的产品——“余额宝”正式上线。就在余额宝推出后不久，中国货币市场经历了一次前所未有的“钱荒”危机，余额宝的年化收益率迅速攀升至6%以上。比银行存款利息更高的收益率，更便捷的购买方式，一下点燃了大众的热情。“时也，命也，运也”，余额宝一下子火了起来，唤醒了老百姓的理财意识，刮起了一股互联网金融旋风。 比较意外的是，2014年春节，微信凭借春节红包产品“横空出世”，给了支付宝一记“闷棍”。有人评论说，“微信支付在一夜之间做了支付宝八年来所做的事情”。这一仗打下来，中国的移动支付市场基本上形成了两强争霸的格局。之后连续两年，支付宝在红包之战上都输给了微信，所以，支付宝就考虑推出社交功能。可能是因为微信的强势发展，支付宝有点操之过急，后来就爆出了支付宝生活圈的不雅照事件。事实证明，靠这种运营方式去获取流量，效果并不好。 在此之后，蚂蚁金服围绕金融和商业开拓了更多新业务，成立网商银行、推出 “芝麻信用分”、推广“农村金融”等等，明确了科技金融的道路。 移动支付阶段，一方面是因为自身的优势，另一方面因为强大的竞争对手，支付宝的焦点开始从支付转向金融服务。 《蚂蚁金服》这本书讲述了蚂蚁金服发展的历程。从支付宝的诞生到离开淘宝独立发展，从快捷支付到金融服务，在这个过程中，蚂蚁金服遇到过困难与非议，但凭借着良好的企业文化和不服输的进取精神，这家公司走到今天，一步一步、一点一点用技术改变了整个金融行业。
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