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童博士/文 10元，换30万重疾保障金！ 如果是保障终身重疾险，30万保额，30岁的男性每年得交保费三五千，交20年。现在10元换30万，太划算了，有没有？ 这几年出现的“抗癌公社”、“水滴互助”、 “e互助”、“夸客联盟”、轻松筹的“轻松互助”、“众托帮”、“壁虎互助”、“蚂蚁互助”等互联网互助平台，就是这样用几元撬动几十万的模式。 可是，真的只要10元吗？ NoNoNo！10元只是门槛费而已，会员每有人发生重疾，都会从你的账户上扣钱，如果账户金额低于一定数额，你就不是会员了，就不能享有保障了。那么，为了继续有保障，就持续充值。 01 要交多少钱？ 我们用重疾的发病率算算。以轻松筹的“轻松互助”为例，目前有900万会员，保障30种重疾。我没能找到这30种重疾的总发病率，只能以其中的癌症一项为例。 根据2015年的中国癌症统计数据（原文：《Cancer statistics in China,2015》，发表于CA-Cancer J Clin），2015年中国癌症发病率是201/10万，即每10万人中有201人新患癌症。那么轻松筹900万互助会员，从概率上说有1.8万人罹患癌症，每人30万补偿款，共计54亿元。而目前轻松筹互助的资金池为1亿元左右。所以，这个行为要持续，要么有源源不断的新加入者“输血”，要么会员必须持续充值。54亿元平摊在900万会员身上，就是每人600元。 以上仅是30种重疾中癌症的某一年发病率。拉长到一辈子看，根据中国人寿保险业重大疾病发生率统计（如下图），20岁-50岁的人，终其一生发生25种重疾的概率是70%左右。也就是说这900万人，有七成左右概率在一生中要申请互助平台补偿自己30万。这笔补偿总额是万亿级别的。 因为缺乏精算，每一位会员如果要持续享有保障，到底累计要交多少钱是个未知数，大致估算是十多万。羊毛出在羊身上，如果会员不持续交钱，或者没有源源不断的新加入者，一旦窟窿填不满，game over。 02 持续交钱，就一定享有保障？ NoNoNo！ 首先是，被叫停的风险（合规性）。 互助条约里明确写道：“可能会受到国家法律法规及政策影响”导致项目终止，由此导致的损失，会员自行承担。 （可以点击放大看） 在中国，和钱发生直接关系的生意，几乎都需要一样东西——牌照。银行、证券、基金、保险等，无一例外。互助平台虽然干的是类似于保险的事儿，但不可以标榜自己是保险。 因为根据《保险法》，成立保险公司必须由国务院保险监督管理机构批准，主要股东具有持续盈利能力，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币2亿元。保险公司的注册资金至少是2亿元，并且要是实缴资金。 互助保障方面，我国的法律还处于空白，算是一个边缘地带。按历来的规矩，对于不涉及国家基本路线的新事物，往往是“发展小时不管，发展大了再收拾”。一旦互助平台的参与人数达到一定规模，平台状况会影响到“稳定”这一大局时，政府绝不会听之任之。 即使这样，2016年保监会对互助平台的几次动作，从喊话，到约谈，再到采取措施，逐步升级。
一旦这个经营模式被叫停，保障自然也没了。 其次，不管是前端还是后端，审核不严，导致逆选择。 互联网互助平台健康询问和保险相比，简略很多。例如，互助平台问的是：6个月内是否有结节，保险公司问的是：曾经是否有结节。假如某人检查出有乳腺结节是在6个月前，那么她可以顺利参加互助平台，万一发生乳腺癌，可以申请补充。但是如果买重疾险，保险公司会将乳腺癌、乳腺原位癌除外承保。 （某互助平台的健康询问） （某保险公司的部分健康问询，可点击放大） 对于互助平台，客户如果选择“有”列出的体况，那么跳出这样的提示框。 如果选择“重新确认”，再回到健康询问界面，可以再次选择有没有上述体况。您可以评估一下，以国人目前的诚信程度，您觉得Ta下一次选择“无”列出体况的概率大，还是放弃加入互助平台的概率大？ 这是前端，审核不严，会导致大量带病投保的会员加入。后端审核同样存在问题。今年年初，民政部就有的平台发布信息审核不严、对信息的真实性和完整性甄别不够，进行了约谈。 也有网友揭发此事。 前后端审核的问题加在一起，就导致逆选择，有体况的、罹患重疾早的，越有可能获得补偿，越往后不确定性越大。 最后，如何保证资金池不缩水，也是很大的考验。互助平台筹集了那么多资金肯定是要用于投资的，否则妥妥地缩水。《保险法》对保险公司的投资原则和形式，有着诸多限制，确保稳健和安全。但是互助平台，不受限制。如果不巧投了乐视，只有哭晕在厕所的份了 保险公司破产的话，所有保单必须有其他保险公司接手。没有自愿接手的，保监会会指定，客户权益不受任何影响（《保险法》第92条）。互助平台要是破产了，会员利益没有任何保障——人家在合约里也明确说了：不做任何补偿承诺。 所以，如果您信得过那个互助平台，加入也无妨，纯粹当作做好事就好，莫求回报。公益和慈善，也是目前互联网互助平台打的旗号。但是荒诞的是，左手慈善，右手融资。例如—— 17互助上线两个月时，就完成A轮融资3000万，估值翻了3倍； 众托帮，5个月估值30亿； 水滴互助天使轮就估值3亿，A轮融了1.6亿； 轻松筹B轮融资2000万美元，估值3.5亿，3个月前刚完成了C轮融资2800万美元。 这些互助平台真是要去颠覆保险？人家只是曲线救国而已。轻松筹官网的宣传稿就写道：当前的盈利点主要来自保险产品精准获客、保险销售等。 精准获客在前，保险销售在后。先依靠超低的入门费，精准获客（10元就能获取客户包括姓名、身份证、电话、支付账户等完整信息，简直太便宜了），迅速扩大用户群，借此融资。再用资本的力量获取保险牌照、保险经纪牌照。 你看，水滴互助收购了保多多保险经纪有限公司，轻松筹收购了广东宏广安保险经纪公司，从而拥有了保险销售资格。宣称颠覆保险，兜了一圈，又回到保险。因为，在目前的产品形态中，兼具高杠杆、安全性的保障，除了社保，就是各类商业保险。 最后，既然追求高性价比，我就推荐几款可以网络投保的产品吧： 精心优选 保障内容：身故或30种重疾赔保额，保障期可以选择20年或30年，纯消费型。 保费举例：50万保额，20年保障期——30岁男性，年交2050元；30岁女性，年交1900元 明亚优选保障内容：身故或60种重疾赔保额，20种轻症额外赔20%保额（可赔3次），赔付轻症后，后续保费免交，合同继续有效。可以选择保障至65岁或75岁。保费举例：70万保额，保障至75岁——30岁男性，年交11978元；30岁女性，年交9623元。 以上两款适合不吸烟、身体好的人，因为每位被保险人都要求体检，根据体检结果定保费。 如果吸烟、身体好，可以选这款—— 同方全球康健一生多倍保终身重疾险 保障内容：身故或80种重疾赔保额，28种轻症额外赔20%保额，轻症和重疾分别可以赔付3次，赔付轻症后，后续保费免交，合同继续有效。保障终身。 保费举例：50万保额——30岁男性，年交12100元；30岁女性，年交10350元。可以夫妻互保，附加投保人豁免，这样万一夫妻任何一方发生重疾或轻症或身故，除了获得赔付，另一方后续保费不用再交，合同继续有效。 童博士：中山大学博士，明亚保险经纪公司高级合伙人，专注于为城市中高端客户提供家庭保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校，博士2名、硕士6名，拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。 |
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