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《金融言行》：非常感谢您接受我们的采访。我们了解到，近期工行作出了实施e-ICBC 3.0智慧银行战略的决定，您能否给我们介绍一下，此次e-ICBC 3.0战略出台的背景和考量？
吴翔江：很高兴接受贵刊的采访。2015年3月工行正式发布e-ICBC发展战略，之后工行互联网金融布局逐步展开，发展逐步加快，在互联网金融领域的探索与实践不断深入，e-ICBC战略也经历了从1.0到2.0的升级。在e-ICBC 1.0和2.0时代，工行聚焦于自身服务能力的提升，基本完成了在资金流、信息流、商品流三大领域以及支付、融资、理财三大产品线的业务布局，通过自建平台、打造场景、优化体验，以竞争姿态在各重点市场抢占份额，建立与客户的接触点。 随着战略的快速推进，目前“融e行、融e联、融e购”的用户规模已分别达到2.7亿、1亿和7300万，线上获客和活客能力显著增强，其中“融e行”月活用户超过4000万，“融e购”92%的用户源于线上营销活动导入，三大平台已经初步具备了对内聚集用户流量进行综合化运营、对外输出金融服务开展场景共建的能力。 面对当前互联网金融市场日新月异的变化，结合工行推进战略传承与创新、加快转型发展的新要求，工行领导层研究认为有必要在当前互联网金融取得阶段性成效、与传统业务的融合与碰撞叠加效应显现的新局面下，进一步审视和思考工行互联网金融发展所面临的新形势、新挑战，深层次探究下一阶段深化e-ICBC创新发展的新思路、新举措。 工行清醒地意识到，我们虽然快速集聚了亿级互联网金融用户，但对标国内知名互联网企业，工行互联网金融业务的认知度和影响力仍有一定差距，尚未形成开放、合作、共赢的金融生态圈；工行互联网金融业务增长缺少线上直接获客、活客手段，尚未形成真正基于线上的业务增长模式；工行互联网金融产品创新研发流程较长，用户体验尚待进一步提升。这些问题不仅影响e-ICBC战略的持续深入推进，也难以带动传统业务转型。 与此同时，人们生活、生产活动快速网络化、信息化、智能化，社会各个层面的运行方式和逻辑都在发生翻天覆地的变化，金融服务也必将随之转型发展。大数据、区块链、人工智能、生物识别、云计算等技术兴起并在金融领域应用普及，在为客户带来更简单、更高效、更随心的极致体验的同时，也正在对商业银行的组织架构、商业模式、业务流程、征信方式、定价模型、风控模式和市场营销等产生巨大影响。 互联网企业快速将生产、生活的场景网络化，进而抢占场景，占据场景背后的支付、融资、投资等金融服务市场，使传统金融从直接接触客户变为管道化的产品和服务提供商。面对互联网金融的全新发展态势，我们研究认为，未来3~5年是重要的发展窗口期，工行必须认真谋划并推进互联网金融战略的升级，通过金融服务的智能重构和体制机制的深刻变革适应社会未来发展的需要，为全行未来赢得更大发展空间。e-ICBC 3.0战略正是在这样的背景下应运而生。
《金融言行》：确实如您所说，在互联网与新技术的深度渗透下，金融服务形态正在发生颠覆性的变化，对于工行而言，面对这样一个挑战与机遇并存的不确定未来，我们希望通过e-ICBC 3.0智慧银行战略的实施实现什么样的愿景与目标？
吴翔江：e-ICBC 3.0智慧银行战略的发展愿景是秉持传承与创新的宗旨，推进传统金融服务的智能化改造，构建开放、合作、共赢的金融服务生态圈，建设智能化的营销、产品、服务、风控体系，重塑银行信息和信用中介的中心地位，形成线上线下一体化的经营发展模式，打造线上线下一体化获客、活客、黏客的新型客户关系管理体系，推进全行向服务无所不在、创新无所不包、应用无所不能的“智慧银行”转型。 我们希望通过全行上下的共同努力和开拓创新，用几年时间实现e-ICBC 3.0战略的四大目标。 一是建立线上线下一体化的销售模式，构建开放、融合的服务生态，提升场景聚合获客能力，形成线上线下双擎驱动的销售模式。 二是持续打造极致体验的网络金融产品，建立业务、需求、研发、测试、投产人员一体化，适应互联网金融创新快速、迭代、容错需要的敏捷创新机制，持续推出拥有极致体验，能够打市场、赢口碑的“撒手锏”产品。 三是构建数据驱动和智能服务的业务模式，建设资金流、物流、信息流三流合一，行为和结果数据相融合的多元化数据平台，加快大数据和智能应用人才队伍建设，建设数据和智能技术驱动的营销、创新、风控和服务体系。 四是构建具有智慧银行特色的体制机制，以产品极致和场景创造为核心，以提升获客能力为目的，改革用人和分配机制，形成强大的市场推动能力、运营能力和风险控制能力。
《金融言行》：为了实现您刚才介绍的e-ICBC 3.0智慧银行的战略目标，工行将采取怎样的发展策略？
吴翔江：为推动e-ICBC 3.0智慧银行发展愿景与目标的实现，我们制定了三方面的发展策略。 一是要坚持“全行做、专业干、合作办”。这一策略的核心是要在工行内部理顺网络金融发展的体制机制，厘清总行与分行之间，线上与线下之间，牵头部门与业务部门、创新研发部门和资源保障部门之间的职责，明晰各自的角色定位和责权关系，培养工行互联网基因，凝聚全行合力，发挥专业优势，形成合作氛围，统筹协同推进智慧银行战略的实施，进而带动工行整体经营转型。 二是要坚持“开放、合作、共赢”。这一策略的关键是要遵循互联网发展规律，以开放的心态强化工行内部的联动协作和与外部的互通互补、合作共赢，通过内部协同、战略合作、资本运作等多种手段快速构建起良性互动、优势互补、共赢发展的生态圈。 三是要做到“整体规划、分步实施、重点突破”。既要强化e-ICBC 3.0智慧银行战略的整体规划和顶层设计，明晰发展方向、目标和业务布局，又要坚持传承创新、分步实施、重点突破的原则，找准网络金融产品突破口和场景切入点，在确保既有业务平稳有序运营的前提下，从差异化市场入手，发挥自身优势，聚焦发展重点，以渐进滚动方式推进智慧银行战略的实施。
《金融言行》：可以预见，工行在实施这些策略的过程中，将面临激烈的互联网跨界和银行同业竞争，那么，我们实施e-ICBC 3.0战略的切入点和突破口又在哪里？
吴翔江：e-ICBC 3.0战略的成功实现需要长期、持续的扎实推进，也需要根据进展情况不断调整优化。当前，我们将重点围绕四大方面工作突破、展开。 首先，我们将做好互联网金融发展的传承与创新，推动“融e行、融e购、融e联”三大平台的转型。“融e行”平台将按照专业化网络金融交易服务平台的定位，围绕移动化、智能化，着力提升线上获客能力，打造极致的产品功能。“融e购”平台将按照规模适中、品质领先、特色鲜明的发展定位，积极打造综合化、多层次的电商平台。“融e联”平台将按照信息平台、开放平台和服务平台的发展定位，对内加快各专业、各分行移动端APP的整合，对外成为场景接入和用户引流的入口。 其次，我们将尽快在支付、财富管理、消费金融、产业金融等产品线取得突破，努力提升市场竞争力。 一是优化完善支付业务产品和职能。支付具有连接一切的特性，是金融服务连接场景的入口和纽带。抓住支付，也就抓住了网络金融未来发展的牛鼻子，失去支付，也就动摇了网络金融未来发展的根基。 二是布局线上财富管理市场。当前国内财富管理市场已逐步进入数字化时代，根据BCG的调查，国内80%的人群接受网络财富管理产品，比例高于美国。我们将以个人和企业日益增长的财富管理为突破口，发挥工行品牌、信誉、同业合作、专业人才等优势，打造全方位的财富管理平台，成为线上获客的增长极和经营转型的突破口。 三是抓住消费金融发展机遇。近年来国内消费金融市场快速发展，年复合增长率达到20%，未来预计将继续保持高增长态势。为此工行必须加快布局消费金融市场，以“融e借”为抓手，打造个人线上纯信用消费贷款精品，使“融e借”成为资产端获客、活客、黏客的重要工具。 四是快速拓展产业金融市场。当前消费端的变革正向产业链上游不断延伸，各类B2B平台通过撮合产业链供销两端，减少中间环节，提升交易效率，采集真实、有效的交易信息，在提供基本的支付结算服务的基础上，通过对全链条信息的采集、分析，提供全线上的融资服务。未来工行将探索利用互联网和大数据技术手段，积极推动优质供应链融资业务向线上迁徙。 第三，我们将抓紧构建开放、合作、共赢的金融服务生态圈。以“批量引流、客群拓展”为导向，围绕客户痛点需求搭建服务场景，通过与外部用户聚集、金融需求旺盛的互联网企业联动合作，提升工行线上获客能力，持续增强工行客户基础，实现行内外客户及产品的线上化，加快金融服务生态圈的建设。 第四，我们将夯实工行网络金融持续创新的基础。一方面探索创建全新的IT系统架构，布局下一代IT技术，引入分布式技术和系统，构建开放化、松耦合的云服务模式IT架构；另一方面，创建全新的个人账户体系，按照以客户为中心的原则，加快推进线上线下、不同类别、行内外账户的互联、互通、互信，夯实工行网络金融发展的创新基础。
《金融言行》：正如您一开始提到的，工行需要通过金融服务的智能重构和体制机制的深刻变革来适应社会未来发展的需要，那么工行下一步又有哪些机制创新和工作举措来确保e-ICBC 3.0战略的顺利实施？
吴翔江：在e-ICBC 3.0智慧银行战略的推进实施过程中，非常重要和关键的一点就是要实现对工行原有互联网金融发展机制体制的创新，为此，工行领导层给予了大力支持。 一是强化组织机构保障。 工行成立了由董事长为主任的网络金融推进委员会，作为智慧银行战略实施推进的决策机构。同时，工行已于近期在电子银行部基础上改组成立了网络金融部，网络金融部将负责e-ICBC 3.0战略的落地实施，统筹全行网络金融业务发展与管理，组织推动全行执行落实相关发展规划、实施路径和管理措施，统筹全行网络金融平台的用户发展、运营支持和创新研发，统筹全行网络金融的合作和联动，牵头建立与互联网企业合作的内部联动机制和对外合作策略。 网络金融部还将整合相关的需求、研发、测试等人员，实现业务、需求、研发、测试人员一体化。我们将努力在各业务部门、各分行之间建立起凝聚合力、分工明确、职能协同、适度竞争的工作机制，形成统一的利益传导机制推动网络金融发展，构建线上线下一体化发展模式。 二是创新产品研发机制。工行将在现有银行业内领先的科技开发力量基础上，遵循互联网产品创新敏捷、迭代、容错、追求极致体验的定律，按照体验至上、市场优先的原则，在风险可控、成本可担的基础上，允许适当试错，建立业务、需求、研发、测试、体验、投产人员一体化，以项目制为核心的敏捷、迭代、容错研发机制。 三是创新资源配置机制。我们将探索建立与智慧银行战略发展相匹配的资源配置机制，保证充足的资源投入，优化传统资源配置方式，重点以用户拓展和流量运营为考量指标，并探索更为灵活的费用管理模式。 四是创新人员管理机制。为满足网络金融业务的发展需求，工行将进一步加强网络金融人才队伍建设，探索更加丰富多元的选人用人方式，对稀缺人才实行市场化的薪酬激励，提升人才竞争力和吸引力，重点加快充实系统架构设计、项目实施与管理、移动互联网应用研发以及平台营销、运营、风控等各方面的人才。
《金融言行》：非常感谢您的分享，也期待e-ICBC 3.0给我们带来更智慧、更便捷、更贴心的金融服务体验。 |
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