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记者 杨芳 进入第四季度后，2017的尾声似乎已经越来越近。如何进行有效的投资理财，在第四季度博取较高收益成为不少人关注的事。 记者了解到，随着理财市场业务的不断升级，银行理财产品选择也越来越多，除了传统的封闭式理财产品，主打资金流动性的理财产品不断增加，如各类货币基金、1天理财产品、开放式理财产品……让市民投资有更多选择。 银行理财产品多中选优 告别了国庆假期和第三季度节点，银行理财产品市场也告别了一波收益小高峰，逐渐回落。据普益标准监测数据显示， 9月30日-10月13日，307家银行共发行了2249款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品），发行银行数增加69家，产品发行量增加663款。其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.61%，较上期下降0.07个百分点。 银行理财产品整体收益率回落，并不代表着市面上较高收益率的理财产品均已绝迹。记者查看多家银行在售理财产品发现，虽然较前段时间收益略有下调，但5%以上的产品仍有较多，其中不少产品时间比较长，十分适合锁定收益。 华夏银行推出了多款金秋特供的理财产品，如目前在售的升盈41号，就有两款不同期限的产品，分别为92天和183天，预期年化收益率为5.18%和5.22%，起购门槛为5万元。中信银行同样提供了5%以上的理财产品，其中新客专享根据投资金额最高可享受的5.1%的预期年化收益率，另外该行慧赢成长系列还提供了预期收益率5.15%、5.2%的理财产品，持有期限越长所获得的收益也越高。 开放式理财产品填补资金“空窗期” 最近股市和基金市场渐有回暖，不少人也跃跃欲试想要投入。但由于投资标的、投资习惯等原因，一些资金难免会有“空窗期”，如何这段时间实现资金收益最大化？超短期开放式理财产品是个不错的选择。 目前，农行、建行、华夏银行、浦发银行、兴业银行等多家银行都有推出此类产品，期限由1天、3天、7天、14天等多种选择，每日申购、每日赎回，也可7天滚动申购，期限灵活，收益率高于活期储蓄利率。 浦发银行推出的开放式理财产品天添盈1号的预期年化收益率为3.85%，该产品无固定到期日，客户可以根据自己的需求随时加入或退出。“在交易时间内无单户赎回金额上限控制；在非交易时间，也支持客户的小额赎回需求，单户赎回金额上限为5万元。如果投资者假期期间有资金急需，也支持赎回。”该行客服表示。 为了方便投资者，不少银行还推出了收益递增型理财产品，可以根据投资者持有时间靠档计息。“增增日上系收益递增系列”是民生银行推出的一款收益递增型理财产品，可分为8个档次：分别为1天至6天3.5%、7天至13天3.9%、14天至30天4.1%、31天至 60天4.4%、61天至90天4.5%、91天至180天4.6、181天至365天4.7%、366天及以上4.7%。 这类收益递增型理财产品购买后一般是T/T+1的方式起息，而在申赎时间上，各家银行则略有不同。例如，招行在交易日的9:30~22:00开放申购和赎回，T日申购，T+1日扣款并开始计算理财收益，若遇节假日，则确认扣款日顺延至下一交易日。 小额闲钱管理必备“宝宝”产品 在全民理财时代，越来越多的人习惯提供资金利用率，特别是此前只能待在活期账户的一些小额资金。“宝宝”类产品则是这类人群青睐的理财工具。 记者了解到，目前市面上货基产品十分丰富，银行系、互联网系、基金系均有发行，门槛较低0.01元或1元即可买入，但在收益、单日取现额度和附加服务上略有不同。 举例来说，互联网系中，阿里余额宝购买门槛为1元，单日取现额度为5万元，微信理财通购买金额则为0.01元，取现额度为6万元；银行系中，基本上所有产品均为0.01元起投，广发银行慧存钱取现金额为5万元，中信银行薪金宝为50万元，兴业银行掌柜钱包则高达3000万元。 在市场行情影响下，“宝宝”类产品的收益率也很“给力”。据金牛理财网数据显示，10月18日，互联网系腾讯佣金宝挂钩的国金金腾通货币收益拔得头筹为4.8%、万份收益为1.3707元。银行系产品的收益同样亮眼，如民生银行如意宝挂钩的汇添富现金宝货币，其7日年化收益率为4.210%、万份收益为1.1195%。 另外，为了吸引客户，不同机构在设计“宝宝”产品时也配置了增值服务，如中信银行薪金宝支持ATM取现、刷卡消费和转账，阿里余额宝、京东小金库可以用于消费支付。 |
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