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“让民间借贷行进在法律保护中”暨“民间金融精英”招生，详情见文末图片介绍。 高利贷自古就有，然而自古又都深受人们的不待见。 高利贷到底因何而产生，又因为什么人们如此敌视高利贷呢？ 其实利息不过是一种价格。一切价格都由供需双方共同决定。这个是原理，不能例外。 贷款者当然想高利息把钱贷出去，但得借款者愿意高利借才行。对于天价高利息，为什么还有人愿意借？这才是问题的根本之所在。从需求面看，一定有人对资金有紧迫需求。 一个人，不是没有选择，怎么会去借高利贷？能够借到低利息的钱，你会去借高利贷吗？ 我们看到有人因为借高利贷而家破人亡，但这只是表象。实际上，如果没有高利贷，这个人早就家破人亡了。因为有了高利贷，反而给了他起死回生的机会。至少延迟了他家破人亡的时间吧。也许这个人最终还是家破人亡了，但有一线生机总比完全没有好吧！ 设身处地想一想，一个人，亲人得了急病，没有钱治疗，亲戚朋友没钱借他，或者有钱也不借他，无奈之下，他选择了借高利贷，然而最终不但没有治好病，还背负了一身债务。我们能够因此而指责高利贷吗？不能啊，我们还要看到，因为有高利贷，他才有一线治愈的希望。正是能够治好病的一线希望支持他去借高利贷的。有一线希望难道不比毫无希望好吗？ 一个人，急需一笔周转资金，否则就要资金链断裂破产了，可是银行不借他钱，无奈之下，他选择了借高利贷，然而最终企业还是破产了，他还背负了一身债务。我们能够因此而指责高利贷吗？不能啊，我们还要看到，因为有高利贷，他才有一线避免破产的机会。正是可以避免破产的一线机会支持他去借高利贷的。有一线机会难道不比毫无机会好吗？ 你急着用钱，从别处又借不到。别人之所以不借你，一般来说是因为风险太高。高利贷者在没有人借你钱的时候，冒着巨大的风险借你钱，高利贷者怎么就成了罪人了呢？ 也许你会说，有人因为借高利贷炒房、炒股而倾家荡产，没有高利贷，不就没有这事了？ 现实中，确实有人因为借高利贷炒房、炒股而倾家荡产的。但这是高利贷的错吗？高利贷者又没有借钱给没有行为能力的孩子，导致孩子倾家荡产。行为人自己的错误，为什么要他人承受？如果因为有人借高利贷炒房、炒股就禁止高利贷，那么是不是因为有人喝农药自杀就应该禁止农药生产？如果因为有人借高利贷炒房、炒股就禁止高利贷，那么那些因为急病、资金链断裂而急需用钱的人怎么办？我们不会愚蠢到因为有苍蝇就把门窗封起来吧！ 再说了，并不是高利贷者把利息抬高的。从供给的角度看，利息之所以高，根本原因是愿意贷款的人太少。要降低利息，应该增加供给啊！那么怎样才能增加供给？最重要的办法就是涨价啊，价格高了，供给量自然就增加了！所以涨价才是抑制高价格的有效手段。 那么，打击高利贷能够增加供给吗？显然不能嘛！消灭高利贷的最好办法，不是用法律的手段打击高利贷，而应该是保护高利贷，鼓励每个人都把自己的钱拿出来放高利贷，放得越高越好。越高，供给量越多。供给多了，价格不就下来了吗？竞争之下谁能收高利息？ 我在前面的课程中讲了宋朝赵抃在两浙治理蝗灾旱灾的例子。蝗灾旱灾发生后，粮价暴涨。粮价暴涨的原因是粮食少，人为限制商家涨价，并不能够增加粮食数量，因此也就不可能起到降低价格的作用。相反，鼓励人们把粮食拿出来加价售卖，反而平抑了粮价。 中国历史上的文景之治，二战后德国经济的快速复苏，都反复证明了放弃管制，允许价格自由涨跌，恰恰是增加供给、平抑物价的最有效的手段，当然也是繁荣经济的最有效手段。 高利贷是禁不了的。有需求的地方，从来都禁不了供给。或者以合法的形式出现，或者以非法的形式出现。如果以非法的形式出现，那么高利贷者就要承担违法的成本。 因为要承担违法的成本，禁止高利贷会减少高利贷的供给。供给减少，只会提高价格不会降低价格。因此禁止高利贷只会产生更高的利率。禁止高利贷必然产生事与愿违的结果。 那么管制利率又怎样呢？前面我们已经讲过了，供求原理决定的是实际价格，不是名义价格。供求关系不变，实际价格不会变。人为能够改变名义价格，但是改变不了实际价格。 名义利率被管制了，人们就会变着法子地绕过管制。正如在伊斯兰国家，因为教义禁止高利贷，人们就签订两张合约来替代一个合约。明明我向你借钱100元，利息20%，但因为教义反对，那么我们先签一个买卖合同，你向我买一头羊，价格100元，然后再签一个合同，我再用120元的价格从你那里把这头羊买回来。你看，这两个合同拼在一起，不就是一张年利率20%的借款合同吗，但是因为有两张合同的存在，表面上就没有利率这回事了。 但是这样做会有租值消散，增加贷款的实际成本，反而推高实际利率水平。本来可以低成本地做一件事，结果选择用高成本的方式做，这就是租值消散啊。成本高，供给就会少，供给少，利率就会高。所以我们说，利率管制反而推高利率。 管制之下不仅有租值消散，事与愿违地推高利率，而且还让人们弄虚作假，德道沦丧。 觉得高利贷有罪的人，或许是认为高利贷不劳而获。但这中了劳动价值论的流毒。我在前面的课程中已经反复讲过了，劳动可能创造价值，也可能消灭价值，但是交易一定创造价值。既然高利贷解了急需资金的人的燃眉之急，又怎么能说它没有创造价值，是不劳而获呢？ 大家一定要明白，价格是由供求关系决定的，供求关系不变，实际价格不会变。没有人可以人为把价格抬高，否则为什么农民不把粮价涨到1万元一斤，难道他们就想做穷人吗？当然，也没有人可以人为把价格压低，否则政府规定利率为零，那样岂不是大家都可以免费使用资本了？绝不是靠一纸行政命令或者一纸法律就能人为抬高或者压低利率的。 人类痛恨高利贷，这反映了多数人的无知。当然，也和少数人的无耻有关系。 “让民间借贷行进在法律保护中”暨“民间金融精英”招生
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