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前不久我算过一笔账，如果每天都在星巴克买一杯4元左右的咖啡，相比于自己在家煮咖啡，一年下来成本开销的差别有多大。如果再将这部分的差异用于投资理财，数年下来的家庭收入所得又是多少。结果令人吃惊。举一个例子，如果一名居住在纽约的人，每天都在星巴克买一杯价格为3.95元的中杯（Grande）卡布奇诺，一年下来的花费接近1460元。相比之下，如果在家自己冲咖啡，同样是在星巴克买咖啡豆，一包约7美元的星巴克Pike Place咖啡豆可以喝30天，每次的成本为0.23元，一年成本为85元。省下来的1375元你完全可以拿来存入家庭紧急备用金、401K或者529计划中进行投资并在未来获得收益。 不少人都明白积少成多的力量，但并非所有人能做到严格控制自己的日常花销，并将之用在有效的投资上。喝咖啡的习惯就是一个小例子，如果能养成行之有效的节省习惯，数年后将能获得一笔可观的投资回报。按照这样的理财逻辑的话，也许你能在30岁就能具备退休的条件。 Mr. Money Mustache（钱胡子先生）网站的创办者Peter Adeney就是在30岁前退休的典型代表，他所倡导的“胡子主义（Mustachianism）生活方式备受人们的追捧。毕竟，在30岁之前就攒够一辈子需要的钱，然后在下半辈拥有“想做什么就做什么的自由”，听上去是一件无比美好的事。钱胡子先生的理念认为，省钱并非要通过减少娱乐活动而实现，区别主要是在于一些不易发现的浪费。比如在家点燃壁炉喝红酒，而非在酒吧买一杯高价的红酒。   说到这里，可能会有人认为，提早退休的前提一定是工资很高，高到只用几年的薪水就能养活下半辈子的花销；或者提早退休是以艰苦朴素为代价。不过，这位有名的北美“省钱帝”Peter Adeney虽然在30岁退休，但却能让全家人每年都有三个月时间来旅游，吃高档的有机食品，购买任何想买的东西，而他和他的妻子在退休前的薪水平均每人每年也就6.2万元左右，尽管高于中位数收入，但并不算是高薪者。  “省钱帝”能实现提早退休的秘诀，总结下来有以下几点： 1. 高效率生活方式，避免不易发现的浪费。 有计划的花钱并不等于“节俭”，而是不应要求太多，把钱花在刀刃上。比如坚持开旧车，而无需买新车；自己在家做饭而不是下馆子。 2. 利率高先还债，利率低先投资。 3. 4%原则。 要想提前退休，究竟应在账户中存多少钱才能踏实？在理财新手中，约95%的人们倾向于想当然的认为需要500万至1亿元。一些理财顾问则会告诉你这取决于退休前的收入，进而得出结论需要在200万至1000万之间。不过，钱胡子先生则认为，应该使用“4%原则”。根据估算，在人生的大部分时间中，储蓄金能产生4%的回报。所以，如果想要退休，那么所需拥有的资金应是年度开支的25倍。举个例子，如果一个家庭每年花销为10万元，那么要拥有250万元才能退休，因为这样每年储蓄所产生的4%的回报就可以用来支付每年的开支。Peter进一步表示，他们每年开销约2.4万元，所以如果想要30岁退休，对于他们来说就需要拥有60万元的存款以及一座20万没有贷款的房子。 那么，4%这个数字是怎么得来的呢？基于安全退休金提取率（SWR）的研究（Trinity Study），若将退休金按不同比例投资于股票及债券市场，根据美国股市债市在1926年至1995年期间的投资回报表现，在考虑了通胀之后，如果每年从退休金中提取3%-4%比例，在30年的退休生活中完全可以依靠投资的收益来生活，而不用花本金。根据图中显示，  4%是在这期间最糟糕的的场景，即最安全的比例。换句话说，想象将你的退休储蓄投资在股票或其他资产上。在计算通胀之前，他们以每年7%的总利率支付股息和增值，通胀率年平均为3%，所以每年就有4%的可靠花费。 4. 花该花的钱。 钱胡子先生列出了一定要使用的产品及服务。 （1）投资类： 先锋（Vanguard）指数基金。 他的理由是，先锋指数基金具备最低的费用率，并尊重他们的客户。同时，先锋也是行业内第一只由基金份额持有人拥有和控制的共同基金。 智能投顾鼻祖Betterment。使用Betterment，可在仍然持有大部分先锋指数基金的同时，自动重新平衡和最大化减少税费。虽然Betterment针对每笔10万元的投资会收取每年250元的费用，但仍获得了“省钱帝”的认可。 （2） 银行卡： Capital One 360。这是钱胡子先生最主要的银行账户，他们提供免费的支票和储蓄账户，并支付利息。同时，钱胡子先生还提到，Capital One 360的支票账户可以免费与其他三个银行账户电子转账。 （3） 理财追踪服务。使用Personal Capital、Mint和YAMB追踪和管理资金，做到心中有数，并能通过这样的方式定期总结不必要的支出，从而理性消费。 （4） 学生贷款及抵押贷款融资。使用P2P借贷平台SoFi。 （5） 信用卡。巴克莱银行的Barclaycard Arrival, 摩根大通的Chase Ink Plus，以及Chase Sapphire Preferred。 （6）使用Uber打车软件取代自己开车。 （7） 杂货。每个季度去一次好市多（Costco），购买日常所需。这帮助钱胡子先生一家每年在杂货上节省约1000元。 （8） 电商：亚马逊。购买过程高效。 在钱胡子先生的列表中，除了以上提及的内容之外，还介绍了包括房屋保险、教育等他所推荐的产品。不过，他在推荐这些产品时是否与产品商之间有利益关联并不得而知，所以建议大家认真调查选择适合自己的产品及服务。  当然，提早退休不等于退休后什么也不做。钱胡子先生和他的妻子在这方面也是一个很好的范例。在有可预期和稳定收入的基础上，他们退休后成为自由职业者，做自己想做的事，比如写博客、当房产中介、建房子等等，让生活成为向往的那样。 |
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