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文：七七（ID:se7enmoney） 现在收益能达到6%以上的稳健型理财产品，实在是很少见。但其实，在你们身边有一个账户，每年的收益率居然可以高达8%！ 没错，就是养老保险个人账户。 01 自从2016年，人社部大幅上调城镇职工养老保险个人账户记账利率后，这个账户的收益就从往年平均2%-3%的水平一下子提升到了8.31%。像去年，公布的记账利率就为8.29%！ 养老保险个人账户记账利率指的是，社会保险经办机构每年对个人账户中的储存额予以计息，用于计算个人账户储存利息的利率。 原先的养老保险个人账户利率，一般是同期银行存款利率。而新的记账利率的确定则是以工资增长率为参考，规定了不得低于银行定期存款利率，并且免征利息税。 也就是说，把钱放在养老保险个人账户比放在银行要划算得多。 钱在保值而不是不断缩水，如此一来，才能更好地保障了我们退休后的基本生活。 02 于是，有的人就想，既然存在银行利息太少，放在货币基金收益也不高，不如直接缴纳养老保险，过几年办理退保，将本息全部取出来。 想法是很美好，可如果你真是这么盘算的，那就亏大了！ 养老保险退保是有严格的条件限制，常见的有以下几种情况： 1、达到退休年龄，缴费未满15年的，或者延长缴费但距离缴满15年依旧差距很大，可以申请退保； 2、参保人在办理退休之前身故，可以申请终止养老保险，个人账户中的本息由法定继承人继承； 3、参保人出国长年定居或者移民其他国家。 想要退保，操作起来并没有那么简单，即便是满足了上面的条件，能退回的也只是我们个人账户里的本金和利息。而我们缴纳的每一笔养老保险，只有40%是划入个人账户，另外的60%，则是划入了统筹账户，拿来给现在已经办理退休的人员发放养老金的。 统筹账户的作用，我们可以这么理解，我们现在往统筹账户缴纳的养老保险，是给当前已退休人员的养老金。而当我们退休的时候，就是下一代人缴纳的养老保险给我们当退休金。 若最终不以养老为目的，单纯追求投资回报率去参保的，明摆着就是“捡芝麻丢西瓜”的行为嘛！ 虽说个人缴纳的居民养老保险是全部计入个人账户的，但居民养老保险的记账利率目前还是由各地政府制定，大约在2%-4.5%左右，投资意义不大。 03 缴了这么多年的养老保险，到了退休时能领到多少钱呢？ 当我们退休时，每月能领到的退休金是由基础养老金+个人账户养老金两部分组成的。 基础养老金=〔退休时本市上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均工资指数)〕÷2×本人全部缴费年限(工龄)×1% 个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数 从上面的公式中可以看出，个人账户余额、退休城市平均工资以及缴纳的年限，这三个因素影响着我们着我们退休金的高低。数值越大，退休金越多。 而个人账户余额的组成主要来源于以下三部分： 1、当年缴费的本金； 2、当年本金生成的利息； 3、历年累计储存额生成的利息。 假设每年的记账利率能维持在8%，按照七二法则，每9年账户余额就可以翻一倍了。 养老金的领取是终身的，退休后，不管你活到多大岁数，都可以享受养老金待遇。 |
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