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2017多次赔付重疾险种测评 2017多次赔付重疾险种测评 重大疾病保险作为保障类产品的主流，一直是关注度比较高的产品类型，重疾类的险种从最初只有十几种重疾，没有轻症，只能赔付一次，到现在有100多种重疾，50多种轻症，重疾轻症分别多次赔付，已经发生了天翻地覆的变化。 但是在众多的保险公司，众多的产品中，到底应该如何选择呢？今天我们就通过对比产品分析条款，一起看一看2017多次赔付重疾险哪款好？ 今天我们对比分析的产品如下： · 天安人寿健康源（优享） · 同方全球康健一生多倍保 · 中意人寿悦享安康 · 工银安盛御享人生 · 弘康人寿多倍保 · 平安人寿平安福（单次赔付，仅作对比） 一、2017多次赔付重疾险横向测评 目前重疾险有一种趋势，就是多次赔付的重疾险价格越来越接近单次赔付，甚至比部分单次赔付的重疾险价格更优，所以在产品对比中，列举了市场上热销的几款多次赔付产品进行对比分析，也列举了一款单次赔付重疾险作为参照，具体见下图： 2017多次赔付重疾险种测评 二、名词概念解释 在说对比结论之前，先解释几个概念，这样能帮助普通的读者更清晰的理解产品 第一个概念：疾病种类分组 就是把所有疾病的种类分成不同的组，每组里面都包含着不同的疾病，见下图。 2017多次赔付重疾险种测评 举例：理赔A组中的任何一种疾病，A组整组的保障结束，剩下BCDE的保障责任还在。同理，如果先理赔的是B组，那边B组整组责任结束，剩下ACDE组责任继续。 所以不分组最好。如果一定要分组那么高发的重疾分在不同的组是最好的。 保监会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，所有重疾险必须含有下列6种重疾： （1）恶性肿瘤 （2）急性心肌梗塞 （3）脑中风后遗症 （4）重大器官移植术或造血干细胞移植术 （5）冠状动脉搭桥术 （6）终末期肾病 这六种高发的重疾占所有重疾理赔的80%左右，所以如果分组，这六种疾病分在不同的组是最佳的。 第二个概念：赔付时间间隔 其实这个概念很好理解，简单的解释就是，如果第一次理赔了，那么第二次理赔有一个等待期，可能是90天，可能是180天，可能是一年，有些保险公司甚至是5年，所以这个也是至关重要的。二次理赔的时间间隔越短越好。 第三个概念：就医绿通 无疑就是给就医开绿色通道，特别是患重疾之后，这一项功能显得特别重要，很可能患者选择一家专科医院，找到专家医治，治愈率会大大提高。 举例：一个普通的医院可能20%的治愈率，那么一个专家，一个专科医院治愈率能提升到50%。 而往往很多重疾患者没有这样的就医资源，专科医院，三甲医院进不了，专家预约不到，所以就医绿通正好解决这样的问题。关键的时候就医绿通显得尤其重要。 三、产品对比结论 明白了这三个概念，那么下面的结论也很好理解了。（天安健康源优享是综合评定非常优质的一个产品） 天安健康源优享 天安健康源优享是一款保障很全面、性价比非常高的终身型多次赔付重疾险，保障如下： 轻症保障：保障50种轻症，轻症赔付不分组，二次轻症赔付的间隔90天，轻症的赔付比例每次是重疾总保额的30%，这两项已经优于大部分的重疾产品。 重疾保障：健康源优享重疾种类105种，分5组最多赔付4次，在分组上跟中意的重疾不分组相比，稍微差了些，但是相较于市场上热销的其他多次赔付重疾险，不仅分组多，而且赔付次数较多。 并且重疾疾病分组上，将理赔概率最高的恶性肿瘤（占重疾理赔60%）划分为单独的一组，其它一百多种重疾划分为了另外四组。 这种设计意味着，排除掉高达重疾理赔60%的恶性肿瘤后，其它100多种重疾再次理赔的几率大大增加。所以天安这样的一个分组，跟其它分组重疾相比，非常有利于消费者。 豁免：自带被保险人首次轻症/重疾豁免后期保费，另外还可以单独附加投保人豁免，同样如果投保人首次轻症/重疾/身故豁免后期保费。 其他：这款产品的其它功能也是非常多，有就医绿色通道，后期养老保单转年金功能，能附加续保条件和费率都不错的百万医疗险种。 天安健康源（优享）投保人豁免还有一个比较不错的创新，主险合同保险期内，且在主险合同交费期满日之后，如果投保人发生身故/全残/重疾，还可获得一笔保险金，相当于投保人豁免附加险所交全部保费。 1：比较下轻症是否都包含高发轻症 轻症相对于重疾，理赔的条件更加宽松，因此也更容易得到理赔，所以在重大疾病保险中，轻症是至关重要的，包含轻症和未包含轻症的重疾是有很大差别的。 那么高发的轻症跟重疾也是相对应的。六种高发的重疾占所有重疾理赔的80%左右，那么他们对应的轻症是哪些呢？ （1）恶性肿瘤---极早期恶性病变（原位癌） （2）急性心肌梗塞---非典型心肌梗塞 （3）脑中风后遗症---轻微脑中风 （4）重大器官移植术或造血干细胞移植术 ---（目前无对应的轻症） （5）冠状动脉搭桥术---冠状动脉介入手术 （6）终末期肾病---慢性肾功能损伤 还有一个微创冠状动脉旁路移植搭桥术是近几年兴起的解决冠状动脉硬化、堵塞的医疗技术，（微创冠状动脉旁路移植术，属于冠状动脉介入术的一个研究新方向，新分支）冠状动脉通过介入手术安装支架，有效的解决了血管堵塞，但如果患者本身有高血脂，血管里则很容易产生堆积，再次引发血管堵塞，此时一般需要做搭桥术，即另外连接一根血管，解决堵塞问题，这也是属于高发的轻症之一。 我们看一张表，看看以上产品是否都包含这些轻症 2017多次赔付重疾险种测评 从上表我们可以看到，平安福除了有第一项，其它的高发轻症全部没有包含，这里不做过多的点评。 轻症多次赔付的产品中，中意悦享安康，天安健康源优享，都是不分组的，相对于分组的产品来看，不分组肯定是更优的，意味着二次理赔的可能性更高。 从高发轻症的包含数量来看，同方全球的康健一生多倍保和弘康的多倍保6种高发轻症都包含。其它的或多或少都有缺漏。 天安的健康源优享我们可以看到，没有包含冠状动脉介入手术，但是包含了微创。 2：比较下轻症的理赔条件 轻症的理赔条件和重疾不同，重疾中25种官方规定的重疾理赔条件基本一致，但是轻症理赔条件没有官方的标准，所以每家公司的理赔条件各有差异。 我们把理赔条款都相同的标注：中庸 理赔条件宽松标注：宽松 理赔条件严苛的标注：严苛 2017多次赔付重疾险种测评 上表可以可以看出，同方全球对于轻微脑中风的理赔较严格，要求一侧肢体肌力2级或2级以下，其它几家公司要求的是3级或者以下。所以相比之下，在这一条上，同方的过于严格。 慢性肾功能损伤，天安、达到肾衰竭期3个月就可以申请理赔，而其它的公司要求达到6个月。 这一项，天安更容易得到理赔。 3、比较下保费 2017多次赔付重疾险种测评 不难看出，弘康的多倍保在价格上是所有产品中最优的，并且弘康多倍保可以选择的缴费期更加灵活，可以选择20年缴费，也可以选择30年缴费，缴费的年限越长，保费的压力越小。 跟单次赔付的平安福相比，无论是从价格，保障责任，条款，病种，赔付次数，以及其它的责任来看，优势明显（此表平安福价格是没绑定意外的价格，所以表的价格比平安福正常价格要低750元）。 四、产品点评 同方全球康健一生多倍保 这款产品重疾的分组比较合理，价格也是比较中性，并且同方的绿通服务也是做的相当不错，并且轻症也是非常难得的包含了6种高发的疾病。 但是相比不分组的轻症，这款产品轻症分组，轻症赔付保额的20%，以及轻症中轻微脑中风的赔付标准较严苛，稍显不足。 中意人寿悦享安康 这款产品是唯一一款重疾不分组的产品，重疾不分组的意义显得尤为重要，不分组的重要性，上面已经说得很多，这里就不过多的阐述了。 这个产品还有一个非常大的优点就是重疾赔付后，轻症责任依然存在，如果首先发生的是重疾，那么后期如果再发生了轻症可以再赔付轻症，这个特点跟其它的产品有很大的不同，其它产品是重疾赔付之后，轻症责任结束。 所以中意这款产品的价格比其它的产品也是略高。中意的轻症种类高发的轻症都包含了，但跟其它主流产品相比，轻症种类显得略少，且没有绿通服务，这个也是一个瑕疵。 工银安盛御享人生 产品的重疾分组比较合理，但是相比中意悦享安康的不分组，和天安健康源优享把恶性肿瘤单独分在一个组的优点，御享人生稍显不足。 另外产品可以选择30年缴费，有效的减轻缴费压力，这点非常好。 轻症分组，跟中意和天安不分组比起来显得不足。微创冠状动脉旁路移植搭桥术也是属于新型高发的轻症之一，在此产品轻症中没有包含。 另外重疾中17项严重阿尔茨海默症，和19项严重帕金森病只保障到70岁，而其它的重疾这两项都是保障到终身。这两项重疾年龄越大患病几率越高，只保障到70岁也是这个产品的一个小瑕疵。 弘康人寿多倍保 17年10月份刚刚上市的一款产品，无论是重疾的种类，轻症的种类，都属于目前市场上的领先地位，另外轻症中高发的疾病全包含，价格在多次赔付的重疾中也是较低的，并且能够选择30年缴费。这些都是优点。 但是这样的产品还是有些许的不足，第一是能够购买的地区较少，部分不包含的地区需要通过经纪人购买，第二，轻症分组，相比不分组的轻症，显得稍稍不足，第三是没有就医绿通服务，这一项有待增加。 平安人寿平安福 这个产品只是放在这里做一个参考和对比，不做过多的点评，不评论。 五、总结 做了这么多的阐述，希望大家都能选择到合适自己的产品。对于保险产品，通过上面的测评，大家可能已经发现了，没有绝对完美的产品， 只有适合个人实际情况的产品。 每个人购买产品的时候，看中的点都不同，可能看中绿通？看中综合保障，看中外资公司的服务，看中缴费的年限长？看中保费便宜？无论怎么选，适合就好。 在写这个产品对比之前，很多朋友问我平安的产品怎么样？新华的产品怎么样？ 其实这要怎么说呢？还是上面说的，每个人看中的点不同，如果同样1万块钱保费，平安福保额只能到30万，其它公司产品保额也许可以做到50万。但有些人依然会选择平安福，有些人会选择其它公司！ 每个人看中的点不同，购买保险，适合自己的就是最好的。 |
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