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TOP论坛金牌讲师 徐伯军 企业经营风险 家庭结构变数 个人医养问题 创一代的变革与传承 共计 3823 字 建议阅读时间：8 分钟 搏杀了数十年的创一代们已经年过半百，中国式家族企业的传承和发展在今天处于历史的关键节点。这些企业家族很可能正受到重大经济变革与家族企业成员关系复杂化的影响。在走访十几家资产过亿的企业家之后，我了解到创一代们的担心存在于三个方面：企业持续经营和发展问题、家庭结构与婚姻的风险规避问题、个人的养老和医疗问题。 改革开放40年，国内高速增长的经济带来了人均可支配收入的上涨和居民财富的增加，造就了中国庞大的资产规模。2016年，中国个人可投资金融资产的规模达到世界第二，高达126万亿人民币。预计到2021年，中国个人可投资金融资产将更高，达到220万亿人民币。 对于国内很多大企业而言，早期的家族运营模式是他们快速发展的有利手段，这也造就了一大批高净值家庭，即家庭可投资金融资产超过约600万元。 和欧美国家几百年资本积累史不一样，中国的企业家的发展史不过短短几十年。这些高净值人群的财富积累跟中国时代的大发展机遇密切相关。 然而时过境迁，搏杀了数十年的创一代们已经年过半百，中国式家族企业的发展在今天处于历史的关键节点。这些企业家族很可能正受到重大经济变革与家族企业成员关系复杂化的影响。 从历史数据来看，大约一半的家族企业在交接过程中倒闭。这一趋势会随着交接时间的接近给企业主们带来压力和沮丧感。他们害怕会走这样的老路：第一代开拓拼搏，第二代享受成果，第三代无福可享。 如何打破“富不过三代”的魔咒呢？中国的创一代们缺少传承经验，但值得庆幸的是，在国内外已经有一些智者走在了前面，他们依靠一些制度和工具改变了企业和自己的命运。 2017年我走访了十几家资产上亿的家族企业，发现他们所担心的问题大多来源于3个方面： 1、企业持续经营和发展问题 2、家庭结构与婚姻的风险规避问题 3、个人的养老和医疗问题 part 1 企业持续经营和发展问题 你回忆一下，我们从创业走到今天，在自己的行业做得这么成功，积累了一定的财富，这是经历了多少坎坷与辛酸才换来的啊！而今天，我们都已经年过半百，我们还能管理这个企业多少年？ 有没有想过十年后、二十年后，当你不能掌管这家企业时，你未来的资产怎么分配和管理？将会遇到什么问题？ 现在，创一代的子女大都在20-30岁之间，还不能独自掌管企业，如果交给他们会出现几种情况呢？ 1、企业发展依然很好 2、发展一般，没有任何成长 3、负债累累，甚至倒闭 你认为哪个机率大些呢？
如何确保企业发展万无一失？需要具备2个条件： 确保企业稳定发展的两个必要条件： 1. 人才的储备 2. 备用的资金 人才的储备方案 请在你的企业筛选一个人辅佐你的子女，通过他的辅佐、你的培养，使你孩子能快速成长起来，在未来能够独立并具备胜任能力，顺利接班。 那么，怎么留人？传统做法是加薪，但这会得罪其它员工，而且这只是短期刺激行为，不能持续。如果辅佐期需要十年，你要如何留住这个人？ 建议：为这位辅佐人单独购买一份理财保险，交费10年，投保人、被保人都是他本人，保费你交。他除工资外，你还帮他积累了一笔创业资金。如果每年给他投30万，10年后，不仅仅是300万，还有自然增长的收益。10年后，他帮了你，你也给他一个平台，他能不安心吗？ 给子女找一个协力者，帮助企业正常运转，更重要的是争取了子女接班成长的时间，这样当你交权后，才能过上你自己想过的生活，彻底放下心。
2 备用的资金方案 大多数现在做得很成功的传统企业是因为抓住了中国改革开放经济发展的历史大机遇。时间窗口已经变了，现在的商业环境瞬息万变，多重风险导致企业领导人无法掌控企业命运，而我们能做的就是未雨绸缪，防患于未然，为企业建立资金的备用胎。 风险一：政策风险 企业家的决策力、掌控力很强，但无法掌控国家的经济发展趋势，对吗？ 国家对任何行业的发展具有调节、管控力，我们个人是无法掌控的。比如今年要求环保业在7、8月全部停产，而企业给工人的工资照发，不然2个月后就没有工人正常开工，企业运转将会出现危机。所以，我们个人是无法规避政策风险的。 风险二：市场风险 由于所处传统行业，容易出现科技落伍，没能察觉到市场需求的变化；好产品被模仿，产量大于需求导致销售不畅通，这样的市场风险会造成企业利润减少，甚至会负债。 风险三：自身的经营风险 传统企业存在新产品开发、质量安全，生产安全的隐患在所难免。 我想所有企业或大或小都经历过类似情况，只是花小钱解决了。 但是如果遇到三株口服液事件，怎么办？ 风险四：自然灾害风险 1998年全国洪灾，2008年汶川地震，这些天灾也会是企业的风险隐患。 建议：建立经济备用胎 ，为企业购买财产综合保险，转移风险，用20-30万都能买1个亿保障，花小钱解决大问题。
上述这四大风险是客观存在的，是我们主观意识无法防范和解决的，只能提前建立好企业资金备用胎防患于未然。 part 2 家庭结构与婚姻的风险规避问题
子女成家以后，意味着家庭法律关系随之增加，媳妇，女婿、孙子、孙女，对方的家庭关系等交织在一起，错综复杂。 婚姻风险 据官方公布，我国离婚率连续12年递增，80后正成为离婚大潮主力军，结婚3年内申请离婚的超过40%。成都的80后、90后的离婚率达47%。 不是说你的儿女一定会遇上，而是要提前防范风险。如果一旦有风险，按照目前的《婚姻法》就会涉及财产分配问题。 《婚姻法》明确规定结婚后，婚前财产的收益归夫妻双方所有。比如股票收益，房租收益，企业经营收益，只要经营所得都是夫妻共同所有。如果企业被分割一半，你还能让企业正常运转吗？ 建议：将企业的一部分资金剥离出来，投保人是你的子女，因为保险收益是自然收益，不是经营收益，避免婚姻分割造成企业不能正常运转，用这笔剥离资金可以让企业东山再起。 这里需要说明的是，不是一张保单解决所有问题，而是一张保单解决一个关键问题，专款专用才能真正解决问题。 2 子女基本的保障问题 当企业破产，如何让子女继续享有基本保障？企业破产，这是我们最不愿意看到的，但是几十年以后的事，我们也是无法掌控的。 美国布鲁克林家族企业学院的研究表明：70%的家族企业没能够传到下一代，80%的家族企业不能够传到第三代。只有3%的家族企业的第4代还在经营。 香港、台湾跟新加坡控制上市企业的家族总共250个，在交班的5年以内，家族企业的滑坡幅度是60%。也就是每100块钱在交班完以后剩下40块钱。 传统方式是为子女在银行里存一大笔钱，但是现在80、90后的思想观念和我们不一样，他们要现实享受生活，有现金就用光，不会强制储蓄，很少有人能自控。 每个父母都是不愿看到子女未来的生活没有保障，但现实很残酷。 去年成都商界出现一个众人所知的企业倒闭事件。这是一家资产规模上亿的家族企业，儿子婚后，父母将企业交接给他，不料在孙子3岁时，媳妇要求离婚，因而陷入到企业财产分割、孙子归属权的纠纷中 ，这种纠纷持续时间长，牵扯大量的精力，以及当事人的心情，导致出现很多决策性失误，以致于企业不能正常运转。银行和供应商见状纷纷来催债、催贷，最后资金链断裂，曾经的豪车、豪宅都被查封，现在他们的生活都成问题，很是遗憾。 而我们的创一代对待大额理财都比较传统，相信银行或银行理财产品，这里存在两个风险： 银行理财产品的2个风险： 第一，每份银行理财产品合同都注明：“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”，这意味着理财产品也有投资风险。 第二，2016年我国《存款保险条例》正式实施，实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这说明：银行破产后，你在银行里的大额存款存在不能兑现的风险。 所以，资产需要科学配置，把一定比例的长期资产放到受法律保护、更安全的地方。 part 3 个人的养老和医疗问题 十年后，企业管理权交给孩子后，我们自己会有什么问题呢？ 我们将企业的经营权交给子女，意味着资金的使用权也交给了子女，是吗？过去传统认为养儿防老，子女好我们好，子女不好我们就不好。现在我们要做到不管子女好与不好，我们都要好。 养老问题 养老是第一要务，我们几十年辛苦打拼，离任后的生活质量和社会地位如何延续？如何有保障？ 按照目前的生活品质测算，60岁退休到85岁，有25年时间。若每年需要30万生活费，那就要准备750万，夫妇两人共1500万。 试想一下，在没有掌握财政大权时，你去问子女要1500万，你的儿子可能没问题，但媳妇不一定，这不是你儿子、媳妇不孝，而是人性。所以，能不考验人性就不要考验，乘自己在位时一定要把自己的养老安排好。 2 关于医疗 年龄越大，生病的风险越大，中国人的平均寿命是男73岁，女76岁。如果没有重大疾病，可以活到90岁，如果得了重大疾病，靠子女能安心解决这个问题吗？ 重大疾病一旦发生，会产生多少费用呢？ 过去，我们认为在医院发生费用就是医疗费，而今天，那只是医疗费中一小部分钱而已。四川华西医院一般肿瘤治疗费是20万，器官移植要100万。但真正的费用是出院后的康复费，这是社保不报销的费用。康复期也会分疗程开药，进口药一个疗程6万，国产4万，每个疗程18-20天，1年18个疗程就108万，5年的癌症风险期，就要540万，如果这个问题没有解决，唯一的办法就是动用我们的养老金，于是，养老又成了一句空话，没有得到根本性解决。 如果您有意从今天开始解决医疗问题，有一种报销型的医疗险，300万-600万保额，保费很低，一年一两千左右，按投保年龄有不同的费率；再买一个200万保额的给付型重大疾病保险，但保险公司体检很严格，您能买到就是您的福气了。
谁能把控未来，取决于现在您对企业经营、对家庭结构、对个人问题的未雨绸缪。只有在春风得意时布好局，才能在四面楚歌时有条路。 |
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来自： 昵称48701421 > 《文件夹1》
