王局问答 | 大学生网贷乱象根源不是高利率

 

网贷平台”趣店“上市

背景提要

频繁出现的大学生“因卷入校园贷，不堪还债压力和催债电话骚扰，选择自杀”“借校园贷滚成十多万，无力还款”等新闻，将校园贷推向风口浪尖。9月份，教育部举行新闻发布会，明确提到“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”。10月，“趣店”小额贷款金融科技公司在纽交所上市。国内社会各界对此评论五花八门，褒贬不一。

校园贷目前非常混乱。很多人指责校园贷都集中在高利率的问题上，但其实，高利率并不是问题的核心。

在美国，工资日贷款的贷款利率非常高，年化平均在500%到1000%之间。是的，你没看错，就是这么高。工资日贷款主打的是小额、快速和高息。一般贷款额度为几百美元，贷款期限多数都在两周左右。因为美国人一般是每两周发一次工资，这种贷款是为了满足一般工薪阶层发薪之间的短期消费需要。

某信贷平台网页

所以，利率高并不是问题的核心，核心问题是大学生没有收入——给没有收入的群体提供高息短期贷款，带来问题就几乎是必然的。

由于大学生没有收入，而借贷基本都是基于消费需求——这种贷款就必然导致坏账率非常高，自然也就带来各种灰色催账，以及非常高的贷款利息。

“裸条”借贷的报道

这是一条因果链。

这几年出现多起大学生因还不起贷款而自杀的事件，其事因要么是赌博，要么是各种超高消费。最后超过一定数额，本息远超自己还款能力，无力还款导致悲剧。

这类事件显然双方都有责任。

一些网贷平台的介绍

从贷款方角度讲，没有对借贷方的消费行为进行最起码的调查，也没有对还款能力有基本的调查。大多数借贷公司都把还款希望寄托在借款学生的家长身上。学生还不起，就绕开学生直接找家长讨债。但一旦超过一定数额，可能整个家庭也还不起。

央视进行的相关报道

从学生角度讲，如果仅仅是救急性的借贷，一般都没问题。但有少数学生，因为家里没有足够的经济条件，而自己又希望能够有较高的消费，于是走上了借贷消费的不归路。这些学生借贷的数量如果在家庭承受的范围内，虽然会遭到家长的责备，但还可能在家长还款后避免悲剧；而如果一旦超出家庭承受的范围，那后果就是极其可怕的。

高额校园贷款

校园贷由于坏账率很高，这些公司一般都采取一些不太合法的催债手段，比如公布裸照，电话骚扰，打电话到父母的单位等等。可以说，如果没有这些催债手段，校园贷根本无法生存。也正因为这些手段，让校园贷备受争议。

大学生借贷消费情况的调查报告

我个人的看法是，校园贷其实完全可以取缔。因为针对没有收入群体的消费类贷款，几乎必然走到今天的这一步——恶意催债，不断有学生自杀。

与借贷方的聊天截图

如果不能完全取缔，至少要杜绝非法催债，让企业在合法手段下承受坏账的损失，如此，才能形成均衡的状态。