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1、顶格作业，此类贷款主要针对直接上级有审批权限的，一般情况下主管及客户经理非常容易忽视此类贷款的风险，特别是贷款申请额度高于主管审批权限，到最后发放时刚好是主管权力边缘，此类贷款发生风险概率较高。信贷管理部门及风险管理部门要加强此类贷款的日常检辅工作。如果一位主管的顶格作业贷款过多，或者说远超过其他部门，那么该部门发生员工道德风险以及主管自身发生道德风险的概率会高些。 2、申贷通过率过高，当客户经理或者所在部门出现申贷通过率过高时往往会伴随较大的风险，特别是同时出现该部门无法完成上级下达目标时。因此我们在日常管理时一定要要求客户经理将每一笔贷款录入系统，这样便于后期做更为客观的分析。放款岗要引起高度的重视，要关注合同签约时的场景。 3、指标边缘分布，如我们给客户经理设定一定的贷款指标，特别是管户指标，每月客户经理在前期放款都比较困难，在后期特别是月底会存在明显的集中放款现象，这时候主管和客户经理是最无视客户风险的时候，此类贷款的风险发生概率也最高。因此在日常信贷管理时，要注意引导和控制贷款发放节奏。 4、村居集中作业，特别是一些银行采用比较粗放的方式来集中发展贷款并且又采用较为简易报表，且没有用基层贷审会去有效控制风险时，风险发生概率就会较高，常规的顶冒名贷款就会大量滋生。因此我们还是坚定的建议一些项目初期的银行，不要简单的通过此类方式去获客，不要盲目的自信。 5、过于积极的客户转介行为，当借款人自身获取贷款同时贷款额度又不能满足时，就很容易在短期内产生明显的转介行为，并且会伴有极其愿意充当保证人的意愿，此类客户一般风险性极高，最容易发生在新员工以及业绩完成不佳的员工身上。 6、想贷而有不想贷最后又贷了的客户，发生风险的概率较高。 7、高管、职能部门老总以及同业介绍的贷款发生风险的概率较高。因此建立相对纯洁的内部信贷文化是发展小微贷款的关键。 8、贷款交接后一两个月，这个时点是最危险的，往往在新客户经理和主管没有搞清情况时贷款就已经出去了。建议一定要通过简易贷审会方式来有效控制风险，不要坐等风险发生。 |
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