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年底就是剁手季，刚过完双11，马上迎来各家保险公司的开门红，相信您已经收到不少火爆的计划书和利益演示，面对众多的年金产品，该如何选择才能让自己利益最大化，今天我们就通过几个维度的对比分析，给自己一双慧眼，看一看2018开门红，到底谁最红！ 闲话少说，前方高能，大家系好安全带，收起小桌板，调直座椅靠背，开始起飞。
第一部分：理清几个概念 1、 关于保险公司 全国近80余家人寿保险公司，各种奖项，各种排名，各种股东背景，各种噱头，我想说的是，这些固然重要，但并不是核心利益，因为你买的不是公司股份，而是另一种投资借贷（对赌）关系。 本质上保险公司是不愿意多给你钱的（无可厚非，换成我借你钱，我也不想多给你利息，呵呵），所以白纸黑字写入合同，到你碗里才是你的，真正的好公司是舍得把总利润分给你的（不是可分配利润哦，多一个“可”字，天壤之别，公司号称一年净利润好几百亿，那都跟你没关系，那是股东的）。 2、 关于保费 保费嘛，红肥绿瘦，因人而异。根据自己情况量入为出，或是根据自己未来确定的养老费用倒推现在应该如何缴费，都是极好的。 财富，就是本金+时间+复利的结果。 3、 关于缴费年限 各家公司开门红基本上以3年期为主。缴费期短，勒勒裤腰带就过去了，也没有缴费压力，挺好！我们这次就以3年期为例来分析。当然，缴费期可选趸交，3年，5年，10年，其实更长的缴费期，玩转保险，可能受益更好，这是后话，可以私人订制。 4、 关于保额 理财产品，本身并没有什么保障功能，所谓的保额，就是为了对应返保费用的基数。所以，保额要对应每年返的百分比来综合看，同样缴费，有的返保额的10%，有的返20%，有的返40%，数字很漂亮，重点看看保额到底多少，两个数相乘才是给你的钱（确定返还）。 5、 关于确定返还 这个就厉害了，这是核心利益啊！ 开门红，核心保障责任就是这个，你翻开任何一家保险公司条款，差异最大也在这了，这也是我们重点分析的部分。 一辈子这么长，各家公司每年返的金额差异，再加上时间复利，差出来可不是一点半点，曾经有一个客户，买错产品，80年后保单确定利益差出来上亿，所以千万千万要重视这个数据！ 6、 关于分红 所有人都知道，合同里白纸黑字写着：分红是不确定，不保证（0%），不过最能做文章的也就在这了。 既然不确定，那是不是可以演示6%甚至更高的复利呢，演示又不犯法，说不定你就动（shang）心（dang）了呢！ 这里面有一个关键词：可分配盈余，保险法规定，保险公司每年可分配盈余的70%用来分红，哇！是不是看到70%这几个数字就很兴奋了！保险公司每年挣那么多钱，有70%是我的？ 别高兴太早了，且不说A股上市公司那么多铁公鸡，保险公司能安排出来可分配利润（小部分利润中的70%）分配给你，我觉得还算是仁义，当然，也是按照你保单的现金价值的比例来分配，如果感兴趣，可以问问保险公司历年的分红水平。 7、 关于万能账户保底利率 保底利益：是保单核心利益，白纸黑字写入合同，无论怎么强调都不为过。 大家都知道，1996年国寿、平安卖过几款保底收益8%的产品，后来利率下行，保险公司就鼓动客户退保，没退保的到现在还在执行，这就是保底收益的意义所在，写入合同就得严格执行。 保险是长期复利的事情，中国经历了长期的高速增长，反观欧美发达国家的GDP增速和存款利率可见，中国3%的GDP增速和0利率时代可能就在不久的将来。 8、 关于万能账户实际结算利益 这是动态的，每个月都会公布，历史数据值得参考，一般不会浮动太大。 实际结算利益当然越高越好，这是真金白银啊！~我只能说：保底收益以上部分，都是惊喜。 9、 关于万能账户各种取费 保监会134号文之后，万能账户不能作为附加险存在，所以目前市场上再也找不到免费的万能账户了，但是各种取费，还是有差异的，1%的取费差异，长期复利下去，差距也是非常巨大的。
好了，掌握了一定的基础知识后，我们就进入实际的比较环节。 我们用最简单、精确、直观的数据来告诉你，开门红到底哪家好！ 第二部分：三步法比较收益 第一步：比固定返还（核心利益，重中之重） 确定返还金额是根据各家公司主险产品条款确定，白纸黑字写入合同，一分不会多，一分也不会少。 从下图可以看出，所有年交都是从第五年开始返，有的产品返的快返的多，有的公司返的慢返的少。 从对比结果来看，固定领取的多少在一定程度上决定着万能账户的收益差距，大家自己看,60岁和85岁的固定领取总额在对比中某公司占据着绝对优势，甚至是其他产品的一倍以上，加上时间复利将不可小觑。
第二步：比累计生息（重灾区，各种演示满天飞） 累计生息应该是由两部分构成，简单的万能账户复利生息，加上分红收益。因分红收益无法保证，我们本次只对比确定部分收益，复利部分也按照合同保底计算，之上全是惊喜哦。 从对比结果来看，由于固定领取的数值不同，万能账户保底收益也相差一倍之多，所以某公司在累计生息方面的各个年龄阶段同样和其他产品拉开了一定的差距，80岁的年龄阶段甚至相差达211万！ 第三步：比万能账户（合同保底，实际结算，管理费用） 1、 比保底结算利率 所谓保底利率，这个是保险合同白纸黑字写明，刚性兜底，不论未来利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率（再回想1996年的国寿，平安保底8%，自己选择的路，哭着也要走完）。 不管公司吹的多大，能认认真真把保底利率写的高高的保险公司，都是牛逼的，你值得拥有！ 所以在这方面的比较中，3%毫无疑问在长期的复利年月中胜出。
2、 比实际结算利率 新产品，有些还没有公布收益率，这个只能参考同类产品历史数据啦，看看就好，别太当真。 让人欣慰的是，各家公司每年的实际结算利率都会做平滑处理，不会有过大的波动，否则保险公司自己会吃不了兜着走的。 3、 比进出管理费用 134号文之后，新的万能账户，前五年取现都要收费，1%-5%不等。 不用担心，因为新的年金险5年以后才开始给付生存金，除非你额外追加保费，前5年您的万能账户里面是空的，收费就收费呗！ 那就重点看看追加收费谁家狠！ 追加收费当然是越少越好，千万别小看这1%和3%的区别，在长久的复利过程中，2%的差距可能会让您丢掉一辆奔驰哦。
第三部分：总结 通过以上对产品的结构的分析，我们进行简单的总结，重点关注红色部分：
（点击图片可放大查看） 本表格所有数据均根据确定的收益进行统计 写到这里，具体怎么选，我相信您已经心中有数了。 最后，希望消费者多多和身边的专业人士沟通，学会货比三家，买到好保险！ |
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