单利14.78%的年金险面临下架，薅保险公司羊毛的最后机会

开门红，真是一场行尸走肉般的狂欢。

 

最近微信朋友圈里刷屏的都是保险销售人员，如同打了鸡血，“全心全意”骚扰着能搭上关系的人。

 

今年的开门红，顶格设计的4.025%年金险成为了主力军，银保监会不再上新的实锤是一把大火！

 

年金险基本就是【年金账户+万能账户】的形式。

 

大肆宣传是这样式儿的：

 

第5年起，每年返还你XX万；

 

60岁以后，每月可以领取保额的XX%；

 

如果不领取，年金转入万能账户以5%复利生息，实现二次增值...

万能账户收益是不确定的，代理人却告诉你，是以5.5%的利率，复利滚存的呀？

 

听到这样不负责任的话，面朝大海，大喊一句：哥屋恩！

 

 

5.5%是高档收益，是历史结算利率得出来的，根本代表不了未来，历史还有10.89%的复利呢!

 

历史？呵呵，历史不就被篡改的辛酸史么！

 

或许能保障3-5年，长期是不稳定的，而我最讨厌的就是拿高档收益表演示的销售人员！

为什么不告诉消费者万能账户的保底利率只有1.75%、2%呢？

 

直击本质来说，就是万能账户演示的高档收益是不写进合同的！

 

所以，本文讨论的都是你100%能拿到，白纸黑字写进合同里的年金账户的收益！

 

一

什么样的年金险才叫牛逼

 

市面上按照4.025%顶格利率设计的年金险本来就不多，很多都是滥竽充数者，误导欺骗消费者不计其数。

 

浑水摸鱼的套路还美其名曰开门红。

 

一家老牌寿险企业，今年开门红就依靠这类年金产品，2个月内保费就正增长22%。

 

站在风口上，猪都能飞起来。诚不我欺。

 

懵懂的消费者，对什么万能账户，什么结算利率，什么复利计息，能真正搞懂？

 

一切花里胡哨的东西，都披着伪善的外衣。

如果理财产品把我们放弃，至少还有IRR值得我们珍惜。

 

鲁迅曾说：一切理财产品在IRR面前都是纸老虎。

 

IRR，老外叫Internal Rate of Return，中文名叫内部（实际）收益率，就是考虑时间影响下的实际的复利收益。

 

IRR是所有理财产品的照妖镜，就是因为考虑了时间的价值！

道理很简单，90年代别人借你20万，2019年还你20万，你干不干？

 

 

所以，年金险牛不牛逼，就看IRR高不高，IRR高则表明实际收益高

牛逼的年金险当然要接近预定利率4.025%。

 

平安开门红产品金瑞人生20，照妖镜IRR照一下：

（即使附加万能账户，保底利率也只有1.75%）

 

国寿开门红产品鑫享至尊，照妖镜IRR照一下：

（即使附加万能账户，保底利率也只有2.5%）

 

唉，还不如30年国债的收益，这些年金险是在开玩笑吗？

 

哪怕我们不用IRR，比如鑫享至尊，交30万，10年后只拿回33万3060块？！

 

一顿操作猛如虎，年化不到2.5%，可怕，可怕！

大家留言最多的弘康相伴一生，照妖镜IRR照一下：

（万能账户的保底利率是3%）

 

30岁买，60岁领，到85岁身故或者选择退保，实际收益率达到4.1036%，超过预定利率4.025%。

 

鲁迅又说了：奈何自己没文化，只能牛逼感慨下！

 

55年复利收益达到4.1036%是什么样的概念呢？

 

我们把55年复利4.1036%带入公式计算单利：

转换下来，相伴一生单利达到14.78%，这就是复利的魅力！可谓超凡脱仙的存在了！

 

相伴一生，犹如平地一声雷，又像不鸣则已一鸣惊人的神仙设计，我们继续从细节处分析它：

 

二

相伴一生，怎么爽就怎么领 

不故作高深，把复杂问题简单化，我用大白话，用30岁老李的例子给你们评讲相伴一生：

 

1、选择超级灵活

 

相比于某些年金险动辄100万起投，相伴一生1000元就可以投保，非常有爱。

 

投保1000元可以，投保200万也可以，方寸之间显胸怀。

 

可以一次投入，也可以按年投入，投5年、10年、15年、20年。

 

领取时间可以至55岁，60岁，也可以第5年、10年、15年、20年开始领。

 

无论从哪方面看都是超级灵活，为的就是全面惠及咱老百姓，就是这么便利。

 

2、身故保障与现金价值

 

30岁的老李选择每年交10万，交5年，总保费50万，60岁开始领。

 

我帮老李列出所有的情况，在老李31-105岁阶段，每年保费、每年领取、累计领取，以及现金价值等一切数据放在表格里：

（点开可放大查看）

A、领取之前就挂了

 

老李很不幸在60岁之前就挂了，可以分两种情况：

 

i) 已交保费大于现金价值的情况，比如在第二年就不幸身故，交了20万保费，现金价值93600，那么就直接退保费20万。

 

ii）已交保费小于现金价值的情况，比如在50岁时身故，已交50万保费，现金价值658500元，那么就退现金价值65万8500块。

 

无论如何，老李都不可能少拿钱，不得亏！

 

B、年金在领取中挂了

 

老李在85岁时身故，这时候已经领取了养老年金184万6000块。

 

但是，身故还是会赔付一笔钱，这时候直接赔付现金价值86万1500块。

 

总共领取了270万7500块，与投入的50万的保费比较，上涨了541%。

 

简单点说就是把50万翻了5.41倍。

 

C、领着领着不想领了

 

老李从60岁退休开始，每年领取7万1000块，一直领，领到死。

 

所以，这才叫相伴一生嘛。

 

突然有一天，70岁的老李那颗黄昏的心躁动了起来，说什么世界那么大，他老李想去看看。

 

这时候老李就直接选择退保，那么相伴一生就直接赔付现金价值，70岁可以退105万3300块。

100多万助老李一臂之力，重燃激情岁月，没准还能谈个外国黄昏恋。

 

再加上70岁已经领取了78万1000块的年金，总共领取了183万4300块。

 

对老李来说，退休生活美滋滋啊~

 

老李步入60岁后，各年龄段跟原来投入50万相比，收益情况：

 

那些投资P2P几十万、上百万一夜暴雷的朋友，如果换成年金险，将来退休每个月领个万把块，白纸黑字的收益难道它不香吗？

 

 

三

顶格4.025%利率时代的终结，稍纵即逝的机遇

 

2019年初，4.025%预定利率的年金险开始被监管叫停上线；

 

2019年9月，银保监会官方宣布：4.025%预定利率的年金险不再上新；

 

2019年10-11月，信泰如意享、人保惠民福寿、信美相互一生等等，这些4.025%预定利率设计的年金险相继下架;

 

直到最近，监管已经找13家保险公司谈过话了：4.025%的年金险要批量停售！ 

 

弘康相伴一生还能撑多长时间是个未知数，也许明天，也许下个月，我希望最好能撑过2019年年底。

 

作为IRR最高的年金险，相伴一生无愧于这个名字，这也是考拉最喜欢的年金险，亲民的设计谁能不喜欢呢？

 

弘康人寿保险公司非常独特，产品性价比之高常常令业内人士都感到匪夷所思，客服接听率、服务好评率也遥遥领先。

 

银保监会最新的公告通知显示，弘康的投诉量也是极低极低的：

（来源：银保监会最新公告，部分表格）