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01 教育金、年金险我在公众号介绍的不多，推荐的相关保险产品就更少了，近期上市了一款少儿教育金，我感觉还不错，推荐给大家。 但是，在决定购买我今天推荐的教育金前，请务必阅读并知晓以下内容，虽然我在公众号已经重复过很多遍了。 从风险保障角度讲，教育金、年金险都不是必需的，我们给家人配置保险，首先重要的是配置适当的百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险； 只有在这些保障类保险配置齐全后，如果有教育及养老需求，才需要考虑配置教育金及年金险； 部分伙伴优先配置教育金、年金险，占用过多的保费，导致没有充足预算配置百万医疗险、重疾险等产品，这种方式强烈不推荐。 教育金、年金险本身是理财产品，基本脱离保险风险保障的范畴，属于理财工具的一种； 我们准备教育金、养老金本质是存足够的钱，既然是存钱，那不论是买年金险，还是存银行、买基金、买债券，都是可以的，能达到我们的目前就行，不一定非要通过买保险的方式来实现。 关于年金险的更多介绍，推荐阅读： 下面我们来详细了解今天要介绍的教育金：渤海人寿大富翁教育金。 02 大富翁教育金有几个比较显著的优点： 4.025%预定利率，1元起投，能随时追加，并且还能设置每月定投... 但对于一款理财保险，最重要的是收益； 大富翁教育金预定利率4.025%，已达到监管最高要求，但也正如我在《不要被年金险预定利率4.025%给忽悠住了》中分享的，预定利率并不是我们能获得的真实收益，真实收益需要我们去计算； 下面我们来计算了解大富翁教育金的真实收益； 对于0岁男宝，一次性投入100元，累计可领取220.29，18-20岁每年领9%，21岁一次性领取73%； 利用Excel表格的内部收益率（IRR）公式计算收益； 我们能轻易算出来，投入100元的内部收益率（IRR）是3.94%，关于IRR的具体含义及计算方法，你们可以去百度，这里你可以简单理解，我们买大富翁教育金获得了年化3.94%的收益（复利）； 3.94%看起来并不高，但你要知道，年金险的预定利率最高为4.025%，也就是我们买任何一款年金险，能从保险公司保证获取的收益不可能超过4.025%，现在大富翁的收益是3.94%，基本上接近极限4.025%了，并且它的收益是确定的，可以说很厉害了； 这款产品在宣传资料中有一个非常吸引眼球的数字：单利最高5.73%！ 我们刚刚计算的IRR是复利，如果以单利计算，本金100元，投资21年，收益是120.29元（220.29-100）； 单利公式：利息（I）=本金（P）×利率（i）×计息期数（n） 可以计算出，利率=5.73%； 看到5.73%的利率是不是觉得很高了，但要知道它是单利，银行5年期存款的利息也是单利，可以简单比较一下。 大富翁教育金的各年龄段年化单利及IRR收益分别如下： 如果给6岁及以下被保人投保，内部收益率IRR都在3.9%以上，并且年龄越小，收益是越高的； 这也很好理解，年龄越小，保费放在保险公司的时间越久，类似于银行存钱，5年期利息肯定比3年期要高； 如果想获取相对高收益，可以考虑增加首次保费，尽可能在年龄小的时候把保费存进去。 03 除了收益在同类产品中相对较高，大富翁教育金另外一个优势是交费灵活。 大富翁教育金1元起投，可以选择一次性投保，也可以选择按月定投，即使一次性投保，投保成功后还是可以设置按月定投，另外可以随时追加投保。 怎么按月定投？又怎么单次追加投保？ 我编造了一个宝宝身份证，象征性一次性投入1元，买了一份，投保成功后会引导关注一个公众号，在该公众号能查看保单，在保单详情页能定制月付计划及单次追加投保，还是比较的方便。 04 作为教育金，大富翁这款产品也并不是十全十美，它有一个我难以理解的小缺陷； 我们给小孩买教育金，自然是希望通过它来准备小孩将来的教育费用，特别是大学教育费用； 但是大富翁教育金的领取规则是，18-20岁每年领取9%保额，21岁一次性领取73%保额，保额领取分配的很不均衡； 其实真正作为大学教育费的话，我们可能更希望的是18-21岁四年，每年领取25%保额； 比如说，给0岁宝宝买大富翁教育金，每月存入1000元，存到11岁，保险到期时总共可领取25.3万，上国内普通大学可能够了； 但是这25.3万，并不是每年平均领取6.4万，而是18-20岁每年领2.3万，21岁一次性领取18万； 一年2.3万，现在上大学可能够用，但十几年后肯定不够用，而21岁一次性18万又明显多了。 我不是太理解，作为一款教育金保险产品，为何要这样设置领取份额，完全没有考虑消费者的真实需求... 05 补充说明一点； 可能有伙伴会疑惑，这款产品的收益只有3.9%，但自己经常看朋友圈代理人朋友发的年金险，收益都是5%以上的，是不是朋友圈的那种更值得买？ 要清楚，大富翁教育金跟多数代理人销售的年金险产品形态是不一样的； 代理人销售的年金险通常都是年金主险+万能账户的形式，代理人所宣传的5%收益是万能账户的结算利率； 这里有两点要特别注意： 如果我们没有向万能账户追加保费，那我们的保费基本都是购买年金主险了，年金主险每年会固定返还一定的钱存入万能账户享受5%收益； 比如，我们花10000买年金主险，保险公司每年固定返还1000，返还的1000元存入万能账户享受5%收益，虽然5%收益够高，但是只有1000元享受到这么高的收益，相对于我们的10000元本金来说，总体收益就没有5%了； 另外，万能账户结算利率是不保证的，只有一个很低的保底利率，一般在2.5%左右，目前结算利率是5%，将来可能是4%，也有可能是6%； 如果你还不了解这类产品，可以阅读我对平安金瑞人生年金险的测评。 大富翁教育金的收益是保证的，比如我们现在测算将来能领取25万，那一定能领取25万，是写进合同的；我们在投保页面测算的领取金额就是将来保险公司给付的钱，类似于重疾险、寿险，保额是确定的，或者说3.9%的利率也是保证的。 年金险到底是保证收益好，还是不保证收益好？没有标准答案； 如果将来存款及投资收益进一步下降，那现在锁定3.9%的收益显然更划算，但如果将来存款及投资收益显著升高，那浮动收益就更划算一些了，但将来利率水平会如何变动，我们是无法知晓的。 06 关于渤海人寿大富翁教育金一些其他的产品信息：
07 简单总结： 渤海人寿大富翁教育金的内部收益率最高能达到3.94%，在预定利率最高不能超过4.025%的大政策下，应该也算是极限了，年化单利最高能达到5.73%可能更吸引眼球； 另外，大富翁教育金支持月定投，也能随时追加，非常的具有灵活性； 如果你在给家人配置完保障类产品后有配置教育金的需求，我认为它是值得考虑的。 |
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