汽车金融全新模式以租代购！以租代购风险几何？

据数据显示，2017年汽车金融的总估值达到1278亿元，现在汽车金融主要分为新车金融、二手车金融、融资租赁、车抵贷、车险等细分领域。融资租赁发展迅速，今天我们简单聊一下当下火热的以租代购模式。

什么是以租代购？

以租代购是融资租赁业务的其中一种形式，它是以客户长租车辆及二手车车辆处置为一体的打包业务形式为手段从而实现客户分期买车目的的一种汽车消费形式。以长租的方式，客户按逐月支付租金以使用车辆，待租期年限到期后，车辆从金融机构或经销商处过户给客户才最终拥有所有权。以租代购其实早就存在于汽车4S店销售环节中，它与银行车贷、信用卡车贷及汽车金融公司车贷，构成了新车销售的四大主要模式。

汽车“以租代购”在国外发展非常迅速。美国采用该模式出售的汽车占其国内整体销量的35%；日本通过该模式出售的车辆占15%，而德国50%以上的车辆销售是通过该模式实现的。在国内“以租代购”概念虽屡被提及，但大多数人对这一模式并不了解，简单来说就是车的“所有权”与“使用权”分离，这对于消费观念尚未更新的70后甚至80后来说一时间尚难接受，而对于“新新人类”90后甚至是00后来说，一拍即合。

以租代购为何如此受欢迎？

以租代购的流行有着四个方面原因，首先是车辆牌照由经销商或融资租赁公司提供，这对于需要摇号上牌的一二线城市新车主有着极大吸引力；其次是办理流程简单且首付低，通常而言以租代购的首付在20%以下；再者是租赁到期可回收，解决二手车置换的问题；最后是征信体系逐步完善以及年轻一代对汽车租赁的逐步认可。

以租代购主要特点首付低，这对于活在当下，及时行乐的新一代年轻车主来说，再对味不过！主要特点还有办理流程简单，手续少，不拖沓，客户只需要提供“两证一卡”，即可轻松办理以租代购，继而拥有汽车。下图是一以租代购平台的产品介绍截图，从下图可以看出，无论是在首付额度，还是在审批手续材料和审批时间上以租代购都占有优势。

以租代购风险几何？

“一成首付、送购置税和保险，直接把车开走“这似乎是以租代购汽车金融平台的主打广告语，但是客户在低首付的背后，需要了解更多的合同条款。以租代购汽车金融平台为控制风险，在合同中，往往会用更多的关键词对客户做出约束，例如，在第一年租赁期间，还款并不称为“还款”，而是称为“租金”；为减少车辆贬值风险，在合同中会限制退还车行驶里程不超过某个数额，同时一旦出现车辆拍卖价低于合同尾款，则需要购车者补齐差额款，才能完成退车手续。

然而，以租代购，所有权和使用权分离，会降低风险，例如，在客户出现逾期等违约现象，能更方便地取回车辆并进行再处置；另外客户不拥有所有权，就很难将车辆抵押或者转卖，对防范第三人善意取得租赁物也大有裨益。然而也有弊端，比如： ”汽车所有权是在租赁公司名下的，如果一些租车的客户发生事故或者使用车不当，其实车的风险就更大了，如何预防或者是处理这样的汽车资产折损的风险？”“如果是汽车使用者发生事故，《侵权责任法》第四十九条规定：因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任;机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。如果是汽车违章，在采取人车分离。当然最为关键的，还是租赁公司对于汽车的监控。”

从拥有车辆到“租赁使用”车辆，这对于中国消费者的心理来讲是一道坎。目前以租代购已成为时下热点，在不断培育年轻车主的用车理念和用车习惯，不断强化车辆所有权和使用权分离的观念。目前大搜车、易鑫、花生好车、第一车贷、喵购车等纷纷加入阵营，租赁业务的逐步崛起，并由此推动二手车置换市场发展，从而打破商业银行及汽车金融公司长期把持新车贷款、攫取高额利润的局面，未来的汽车金融局面会是怎样的呢？我们一起拭目以待吧！

来源：融资租赁与汽车金融