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担保风险在担保行业中是一个不可忽略的话题，担保公司只有对担保风险有一个全面的了解才能够有效的避免这些风险。那么在担保行业中，都有哪些担保风险需要注意的呢?下面， 我们就一起来简单的看看担保行业中，担保公司不可忽略的六大担保风险，希望对担保公司的人员有以一定的帮助作用，详情如下。 一、信用风险 险良好的信用秩序是担保机构得以正常运转的基础。但由于中国国情的限制和影响，中国社会信用体制一直未得到有力的建设，从上到下对信用问题也未重视过，当然也包括民营经济和中小企业在内的经济主体，曾在信用观念和道德风险上呈日益恶化的趋势，中小企业信用缺失主要表现在制假贩假、产品质量低劣、逃废债务、内控不严、财务信息严重失真、信息披露缺乏真实性、生产规模小、固定资产少、产品单一、技术含量低、管理水平落后、特别是信用观念薄弱、偿债和抵押担保能力差等方面，和大企业相比，融资环境明显不利，同样，这也是中小企业贷款难的一个方面。 二、素质风险 质风险产生信用风险最关键的因素是企业经营者的素质风险，我国多数中小民营企业经营者的文化层次普遍较低(尤其是部分乡镇企业家普遍出身于农村)自身素质低下，经营思想保守，局限性较大，大多实行家族式管理，用人方面任人唯亲，家族成员把持企业的重要管理岗位，在经营上决策往往权利集中，独断专行，很不利于企业集聚优秀的人才，更不利于发挥内行和管理专家的作用，企业发展严重地缺乏扩张力、成长性、科学性和计划性，有的企业甚至依靠不争夺竞争行为生存，大大地降低了企业的信用水平。这也是导致中小企业贷款难和投资者不愿投资的另外一个重要原因。 三、财务风险 财务风险通常在业务办理前，担保机构和银行最需要重视和关心的是借款人真实的财务状况，对于借款人所提供的财务报表和年度审计报告，仅能作为参考依据之一，并不能完全相信其数据的真实性、有效性(包括年度审计报告)。要对自身担保权益负责，就必须深入其财务内部，进行审核。对于一些有虚饰成份的财务数据，如货币资金、应收帐款、短期投资、应付帐款等等重要指标，必须要认真核实。尤其对于某些应收帐款收帐期延长、应收款和存货剧增、销售上升利润减少、成本上升收益减少等主要财务指标发生异常变化的情况，担保工作人员绝对不能掉以轻心 四、政策风险 政策风险长期以来，我国受计划经济的影响，在发展过程中，片面强调大企业，从金融环境看，我国金融体系也一直是以国有企业，特别是国有大企业为主要对象。迄今为止，仅有一部《中小企业促进法》。由于缺乏基本的制度保障，中小企业包括担保机构的发展稳定性受到极大的制约。以担保机构为例，《担保法》为担保机构的运作提供了法律保障，但由于担保机构的专业性较强，《担保法》的部分条款过于笼统，比较侧重债权人的利益保护，而对保证人的权益保护不够，很不适合担保机构业务活动的需要。例如：《担保法》第四条规定“第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保，反担保适用本法担保的规定”。但是在一些不动产抵押权登记时，很多地方登记机关工作人员的理解是抵押权人就是债权人，而保证人不是债权人，所以在实际工作中，即便有了《担保法》的规定，但事实上，某些抵押权还是很难登记落实在担保机构头上. 五、内控风险 内控风险信用担保机构应具备完善的法人治理结构，建立健全内部财务管理制度、审核制度、担保评估制度、反担保制度、风险责任准备金制度、债务追偿制度，与贷款银行签订比例担保协议，严格执行国家法律、法规和规章以及公司章程、内部管理制度，规范开展担保业务，防范、控制和分散化解担保风险. 六、资金风险 资金风险注册资本金不到位这一现象已经成为我国中小担保机构中存在的普遍现象。大家都知道，担保公司的担保和与其担保资金实力密切相连的。而现在很多担保公司仅有可流动的几百万元保证金，尤其是发展迅速的增长型担保公司，往往会面临担保资金不足的筹资风险。当担保机构经营达到一定阶段，原股东又无力继续提供所需担保资金，将会直接导致银行授信减少，影响其业务发展。因此，担保资金是担保机构财务实力最重要的组成部分.另外，计提风险准备金在担保损失方面也将起着非常重要的作用，同时也是决定担保公司财务实力和代偿补贴的重要因素。 |
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