最近，人人贷在官网发布公告称对用户利益保障机制进行了调整。 概括一下：从11月30日起投资人在人人贷上的投资一旦逾期，平台将不再用风险保证金来进行垫付（之前的投资照付）。 要知道人人贷的风险保证金有7.1亿之多，所以公告一出，各类网贷论坛、社群开始炸锅。 很多投资人发帖询问这是怎么一回事，当中夹杂着不少“反对”的声音。 截自人人贷社区 其实在人人贷之前，PPmoney等老牌平台也取消了风险准备金模式，这是一个必然趋势。 之前，各地金融办在今年上半年完成对各家平台的分类，分为合规、整改和取缔三类，预计6月底出结果；此后还留有12个月供整改类平台继续向合规转型，2018年6月作为最后的期限接受监管验收。 很有可能，在明年6月前，各大平台都要开始取消了！ 说来说去，这个风险准备金是什么呢？ 是这样的，当P2P逾期发生时，如果规模不大，平台可以用这笔保证金去填补。 当然，一旦坏账集中爆发，平台资金无法满足兑付要求，当投资人的对资金安全的紧张情绪转化为挤兑风潮时，实力不够强大的平台极易出现资金链断裂问题——清盘退出成为唯一的选择。 所以，保证金这种东西的存在，就是让投资人心里有底。尤其是那些投资老牌的、有背景平台的，他们情愿牺牲收益更高的平台，也要降低风险，因为本身无法承受风险。 而现在的趋势是，没有保证金了，要打破刚兑了，这么一来，P2P还能投吗？ 短期内不必太担心 如果只是因为平台取消这项保障措施，从而造成投资人大面积恐慌的话，只能说太冤啦～ 人人贷的公告里这句话，“如有其他第三方愿意为借款人代偿逾期款项，人人贷可代理您接受该等第三方代偿，第三方代偿后相应债权即自动转让给该等代偿的第三方”的意思大家可以琢磨下～ 不过，关于去刚兑这事，核心观点就是：这是一个长痛不如短痛的过程，大家都在骂，但不会阻止这一趋势的蔓延。 当然，有些鸡贼的平台会借着“去刚兑化”的理由，真的将各种刚兑措施解除，以后出现了项目逾期，平台可以无辜的说“我们平台不担保的哦，规则之前就说过了哦”。投资人就这样被狠狠坑一把。 其实所有的从业者都想“去刚兑”，此前有从业人员和投资人认为目前还未到时机。 金融行业，“去刚兑”其实是为了良性的可持续发展。平台不会因为几个项目的逾期，就造成整个资金链的紧张，出现全面崩盘的情况。 三个不太成熟的建议，可供参考： 一、在整改验收期之前继续选择有风险准备金、本息垫付的平台。 只要没有到监管规定的那个验收时间点（明年6月），所有的违规都只是“不合规”，政策风险不会突然爆发。 在这期间，平台并不会因为刚兑违规而被监管取缔，所以咱们完全可以放弃取消准备金的平台，另投他家。 二、选择有履约险或第三方担保的平台。 此两者是当下最合规的“类刚兑”模式，但并不一定是100%赔付。 保险有保额上限，如果超出了保额，该坏账照样坏账，而且我刚看了下整改细则，某金服的关联保险似乎也被禁止了啊！ 第三方担保同样存在担保上限，一般是担保公司净资产的10倍，就现在大平台的贷款余额来算，不多找几家担保公司还真不能100%覆盖风险。 而且担保这东西，我觉得跟刚兑一样就是个毒瘤…… 此外，一旦平台体量上去后，采用类刚兑的成本就很高，给到投资人的收益就会大打折扣。 附一张网贷之家今年5月统计的履约险平台，有漏的可以补充～ 注意下“被保险人”是否为“债权人” 三、尽量选择有抵押物的平台。 我一直觉得抗着一部车去催收、变现的效果比借款人啥担保都没来得强。 更何况现金贷这种2000块钱的逾期，催收成本都好高啊…… 总而言之，打破刚兑也没必要过于恐慌，而对平台的选择要更看重风控水平和管理能力，同时做好分散投资就好。 来源：P2P网贷圈、互金侦探等 |
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