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与银行服务大型企业的抵押贷款和富人信贷不同，个人消费信贷服务对象大部分无抵押的中低端人群，这些人群包括一些小微企业主、白领、蓝领、学生，甚至是无业游民等。即使是在金融体系发育较早、相对成熟的美国和日本，随着经济增速下滑以及老龄化的日益严重，个人消费贷款这个发动机再也无法有力驱动整辆马车，同时也带来了严重的社会问题。 武富士由武井保雄在1966年创办，从事的业务正是小额消费贷。1999年美国《福布斯》杂志全球富豪排行榜上，武井保雄以78亿美元资产成为“日本首富”。靠的正是自己名下的消费金融公司——“武富士”。“武富士”和日本其他消费金融公司以极低的利率吸引存款，再以接近30%的利率贷给工薪阶层和家庭主妇们。 20世纪末日本经济增速的放缓，不良贷款率增高，不当甚至暴力催收导致社会性问题频发的情况下，日本政府开始通过行政和立法等手段介入日本信贷秩序维护。2004年，武井保雄被判入狱，2010年9月底，武富士决定向东京申请破产保护。2010年10月29日，武富士在东京证券交易所的股票摘牌退市，11月12日，武富士在伦敦证交所摘牌退市。 武富士的破产有其历史渊源。消费金融源于民间借贷，长期以来民间借贷的年利率高达30%左右，明显带有高利贷的性质。在很长一段时间内，政府重视不足加上金融监管体系不健全，监管严重缺位，日本的消费金融从救人之急的无担保小额贷款逐渐引发“消金三恶”现象，即高利率、多重债务、暴力讨债，曾造成严重的社会危害。 p2p网贷是一种起源于英国，借助互联网，实现投资者和有借款需求的企业或个人之间进行资金配对的平台。较为著名的P2P公司有美国借贷独角兽SoFi、P2P网贷平台Lending Club。P2P作为民间现金借贷的一种新形式，或多或少也带有变相高利贷的性质。 关于借款利率，我国明确规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。” 陆金所大约收年息22%-24%，吊在国家的合法线下面一点点。陆金所为了合规不触碰24%红线，不断挤压出借人的收益。宜人贷根据借款人的信用程度和还款可靠度，大约收年息18%-39%。趣店2016年年化收益率约在59.5%，大幅超过36%的上限。 |
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