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5月10日，中国银监会宁波银监局公布8家银行760万的处罚结果，其中恒丰银行宁波分行已是一个月内第二次被罚，强监管趋势已现端倪。 3月起，银监会连发多文，内容既包括整治“三违反”、““三套利”、“四不当”，防控“银行业十大风险领域”等治乱象、防风险的行业要求，也涉及“反腐指南”、“扎笼指南”等搭建金融反腐框架的设计。那么，银监会下一阶段“强监管”、“强问责”指向何方？ 一、银行理财监管套利空间将收窄 银行理财凭借风险低、收益稳的优势，是很多人的理财首选。随着近几年银行理财业务规模高速扩大，蕴藏着较大风险，隐瞒产品投向、代销业务违规等乱象频发，银行理财业务成为本次银行业监管的重点领域之一。银监会要求，提高金融产品信息披露水平。要以消费者是否能充分理解产品作为信息披露充分性的衡量标准，真实准确、完整及时地披露信息，不得隐瞒风险，不得误导消费者。所以，理财经理在推荐客户理财产品时，应按照投资者适当性原则，并对客户实行分层管理和风险承受能力评估。 在加强银行理财产品监管的势头下，银行理财业务增速已经在放缓。截至3月末银行理财产品余额增速较去年同期下降34.8个百分点，同时理财资金投向非标准化债权类资产的余额占比也较2013年高峰时期大幅下降20.6个百分点。可以预计，随着监管趋严，银行理财业务将停止“野蛮生长”，趋于规范。 二、禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务 前段时间，女大学生因无力还贷导致自杀的新闻，让校园贷、裸照抵押、暴力催收等乱象备受关注。而网贷平台往往利用额度小、期限短、砍头息、息滚息等方式迎合大学生需求，诱导大学生借款，使得学生因向校园贷借款而背负上巨额欠款的新闻屡屡被爆出。 4月10日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求重点做好校园网贷的清理整顿工作，并规定网贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围。同时指出，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。 校园贷监管从何下手？银监会相关部门负责人称，整治校园贷将分三步走。第一步要完善监管规则，为规范校园网贷行为提供制度保障。第二步是开展分类整治。将校园贷纳入P2P网贷专项整治重点对象，制定整治方案，开展全面排查，梳理风险隐患，重点对涉嫌恶意欺诈、非法拘禁、绑架、暴力催收、制作贩卖传播淫秽物品等违法犯罪活动加大打击力度。最后一步是在风险处置方面要形成监管合力，加大对“裸贷”等风险事件处置力度。 其实，相比于堵漏洞、清理违规业务，解决在校学生合理合规的金融需求更难。大学生由于没有固定收入，申请信用卡流程复杂、额度也较低，往往令人望而却步。银监会主席郭树清更指出，现有银行业对大学生等群体的服务缺位。大学生消费需求普遍较大，也就导致学生往往通过校园贷满足资金需求。 据统计，大学生互联网消费信贷规模从2015年的260亿元，增加至2016年的800亿元，涨了3倍多。在加强监管的同时，如何合理解决大学生融资需求，引导商业银行等传统金融机构重回校园，是下一步需要做的。 三、整治银行不当收费，降低小微企业主贷款成本 小额账户管理费、短信通知费等一些不合理收费神不知鬼不觉就划走你银行账户上的钱。但是，随着发改委、银监会等部门对银行乱收费现象多年的整顿，截至2016年，工、农、中、建、交五大行的收费项目均在150项左右，比治理前均减少200余项收费项目。 收费项目减少了，但小微企业在贷款面临的不当收费的问题还是没解决，尤其是财务咨询费、财务顾问费等“返点”收费。因此，此次银监会要重点检查银行，是否存在没有实质性服务、超出价格目录范围的收费，以及是否存在以贷收费、转嫁成本等不合理贷款条件。 郭树清在4月21日银监会召开的一季度经济金融形势分析会上，就结合热播剧《人民的名义》点名贷款收费的“模糊地带”，指出银监会之前鼓励的银行发展中间业务收入，在很多地方变相了。“返点，第一年还是算银行内部发展费用，第二年直接给银行个人，性质马上就变了，成贪污受贿了。”郭树清分析道，“我知道，在农村地区，返点是非常普遍的，严格说起来都是犯罪，要追究法律责任。” 除了“返点”，“过桥贷”也是普遍的不当收费。企业借银行员工获取贷款，经常会采取“倒贷”或者“过桥贷”的做法。而银行为了掩盖不良操作，往往对利益驱使的员工“睁一只眼，闭一只眼”。银行员工介绍其他非银机构借钱过桥，自己从中获取收益，一般都是贷款全额的0.5%-1%左右，这甚至也被计入“中间收入”。 在本次“强监管”风暴中，监管部门将强化收费与价格管理，严格落实服务价格相关政策法规，大力整治不当收费行为。切实降低小微企业主贷款成本。（倪祎彤 首都经济贸易大学） [责任编辑:陈湛]
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