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半月前，我发表了《商住公寓恢复贷款，超越住宅再进一步》的互联网文章，结果仅仅半天就被开发商要求下架删除。其实该文内容都是真实的，只是说出了行业秘密，才不得不下架。
而这个行业秘密就是贷款的利率。谁都知道银行现在的存款利息跟房贷利息相近，银行理财产品代替了传统的定活期存款，而银行不得不发行高利息的理财产品的原因就是余额宝的存在让银行最大的低利息存款彻底跑失，只能用5%甚至更高的理财产品作为吸收存款的主要工具。  而银行房贷端的基准利率是4.9%，显然赔本，于是各个银行才纷纷提高上浮比例来维持，但也只是刚刚保本，如果再加上发行费用，人员费用，银行只能是在赔本赚吆喝。
可是银行还是愿意做房贷，因为房贷对于银行是最安全的产品。于是，银行的盈利模式就出来了，那就是向开发商收取保证金，表面上是应对贷款风险，实际上是送给银行的表外利润。而保证金对于开发商来讲虽然多花了钱，但是带来了销售的加快和增量，自然也就愿意付出保证金。
但这部分保证金根本也不是开发商自掏腰包，必然从房价里面额外支出，于是，涨房价就是最好的方法，原来三万的房价涨到三万五，这多出来的五千元以保证金的形式上供给了银行，换来6%的低息贷款，其实这个利息只是银行的成本，而银行的利润都从这多出来的五千元房价里以保证金的名义收走。  其实，这就跟去年很多地方加收的车位费道理一样，本来房价一万元的八十平的房子，网签价偏偏只能做到房价八千，于是开发商就把房价做到八千，但是要搭一个四十万的车位，这样本来八十万总价的房子变成了总价104万，而车位其实只有十万元，这样相当于购房者是用94万买了80万的房子，而网签只有单价八千元，于是大家都高兴，但是其实买房者亏了14万。
而这一幕现在放在房贷上，就是开发商一旦跟银行谈好贷款的事，那么售楼处在宣布贷款政策的同时，做的第一件事情就是赶紧提高房价，用这高出来的房价去补贴银行收走的保证金，最终让房价不得不上涨。
回到题目中我的文章被下架的话题，大家就很明白因为开发商大幅涨价怕影响不好，尤其在当下严管房价的风口浪尖，这种通过贷款提价的敏感时期还是不惹麻烦为好。
而当前市场的真实利率是年化14%—15%，也就是每个月1.2左右，这个利率才是有人愿意出借有人愿意使用的自由利率价格。  现在，都知道银行贷款是一块肥肉，一旦能贷到款，只要利息低于10%，可以说已经白白挣到了钱。
而市场上的区别就是是否有人知道这个秘密。
当大家说住宅可以贷款的时候，其实这就是住宅价格高的原因，那些贷到款的人其实就是在为高房价买单，这就是住宅房价高但是租金很低还有人愿意买单的原因。
当市场上出现了很多现金贷引发众多大学生们争相用少量的首付用到自己心仪的产品时，灾难其实自己来了，不说后面的利息支出，就是总价也要比一般的价格高出一截，这高出的部分就是商家跟贷款公司的利润。
市场没有免费的午餐，唯一的就是参与者的个人喜好，用全款买到很便宜的产品还是用贷款买到很贵的产品，这就需要市场参与者根据自己的偿还能力做综合的判断。 本文作者：康辉，美房网投资俱乐部首席分析师，毕业于北京理工大学应用数学模型专业，长期从事宏观经济分析和房地产市场研究，已发表八百余篇房地产时事观点见诸各大媒体。 |
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