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农信系统最初是以农村信用合作社为核心的，最早成立于上世纪50年代，起初目的是为了农民在资金上互帮互助。但随着时代的进步，逐渐发展为涉及范围更广的银行性质，主要业务还是传统存贷款，占比90%以上。直到今天，部分农信社成功改制农商行也依然深受不良贷款的困扰，难以实现新的发展。 随着经济的发展，农村信用社在我国农村金融体系中的作用日益增强，已经成为支持“三农”和地方经济发展的重要金融机构。然而，农商行的不良率始终是重点关注对象。 历史遗留下来的不良资产成为农信社以及农商行难以承受的痛处。在手续不规范，监管不严格的村镇，过去有很多贷款根本无法收回，更不符合核销要求，这些都是不良资产，随着时间的推移，不断累积。再加上处置手段的单一，处置人才缺失，律师团队不健全，最终使得不良资产持续累积。因而其更倾向于选择给个人客户抵押贷款。但现实是，农商行针对的客户主要是村镇地区为主。这些客户贷款的主要形式都是信用贷款，担保贷款，有抵押的贷款非常少，这导致其大多数时候可能“血本无归”。 农商行在投资方面由于缺少足够的信息渠道与风控手段，极容易受到不良贷款的波及。木桶原理告诉我们，一个整体的好坏往往取决于短板，这就意味着农信系统中的不良资产必须得到重视。如何解决不良贷款率是农商行必修课程。 农商行要认识自身的劣势，与商业银行比较，资源整合能力偏弱，信息渠道偏少，资产质量需要进一步提高，这些是难以改变的现实情况。而背负不良资产历史包袱多年的农商行要改变现状必需革故鼎新。 首先，搭建不良资产大数据搜索引擎，整合多家不良资产相关处置服务商，无论是催收机构，还是尽职调查，律师事务所，都在平台上进行认证入驻。 其次，运用网络的力量，构建新的资产处置模式。对于农商行而言，搭建网络系统平台，拓宽信息渠道，便能利用互联网的特性，打破渠道的时间地域限制，尽可能地搜集到更多资源，从而保证贷款能及时收回，促进资产质量的提高。 最后，对于已被化为不良资产的部分，处置时更能借助各类专业处置服务机构进行帮助，这对处置能力薄弱的农信社农商行，是大有裨益的。 |
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