 再过几天，2018年就要来了。不管是理财老鸟还是理财新人，这几天都在开始准备着明年的投资规划。挖财君昨天写了一份2018年理财攻略，分析了一些最适合普通投资者的理财产品。 今天，挖财君就来详细的对几种稳健型理财产品做一个评测，从投资者最关心的收益、风险、流动性三个角度分析，2018年赚钱你绝对用得上。（“☆”代表半颗星，“★”代表一颗星，星星越多则数值越大。） 一、银行理财 收益：★★☆ 风险：★☆ 流动性：★★ 收益方面，2017年底这段时间，受年底资金紧张的影响，银行理财涨势喜人，部分产品年化收益率大部分都超过5%。而且，业内多位专家普遍认为，2018大概率也是实行缩紧的货币政策，银行理财产品收益上涨可能会持续到2018年年中。 风险方面，虽然资管新规规定，银行理财不再承诺保本保息。但总银行理财还是非常靠谱的，基本是低风险。不过大家要注意结构性理财，这类理财最高收益能达6%—8%，但是由于这类产品挂钩的资产标的通常是股票、外汇等，风险性很大，收益最低可能出现0，请谨慎选择。 流动性方面，银行理财以封闭式预期收益类为主，流动性差。不过近年来开放式净值类理财产品的发行比例有上升趋势，在规定的时间内可以随时提前支取，大大解决了流动性不足的问题。不过开放式理财产品发行比例还比较小，而且资产新规规定，要求银行取消90天以下的产品。所以银行理财的整体流动性还是比较差。 二、储蓄国债 收益：★★ 风险：☆ 流动性：★☆ 收益方面，国债利率较为稳定。从2017年11月发行的最后两期储蓄国债来看，三年期年化收益为3.9%，五年期为4.3%，收益水平属于中下等。 风险方面，可以说国债是最安全的理财产品了。国债的发行主体是国家，有国家信用作为背书，具有最高的信用度。只要国家还在，只要五星红旗还在飘扬，国债就不可能出现亏损或是未正常兑付的情况。 流动性方面，储蓄国债的期限分为三年和五年，从这方面来看流动性比较差。不过储蓄国债是可以提前兑取的，不过要扣除一定的收益并交纳相应的手续费，并不划算。 值得一提的是，储蓄国债发行时间为每年的3月至11月，2018要想买储蓄国债，还得等到3月份。 三、货币基金 收益：★★ 风险：★☆ 流动性：★★★★☆ 收益方面，今年以来货币基金收益率涨幅特别大。据天天基金网数据统计，截至12月8日，市场上660只货币基金平均7日年化收益率为4.11%，超过5%的也有不少。 风险方面，严格意义上来说，货基是不保本的。但是由于货基的资金大多流向了银行存款、结算备付金、债券等低风险领域，所以风险还是很低的，货币基金亏损的情况还是极少的。 流动性方面，由于受到监管新规的影响，以后货币基金T+0的赎回模式将会被禁止。不过虽然无法实现实时到账，但是T+1或T+2的模式，依然能保证流动性。可以说，货币基金的流动性仅次于银行活期存款。 四、互联网理财收益：★★★☆ 风险：★★★☆ 流动性：★★ 收益方面，目前大多数互联网理财产品的年化收益在6%—12%。 风险方面，在越来越严的监管下，那些不合规的平台最终只能死去。而生存下来的平台，相对来说更健康、更透明、更安全。大家购买互联网理财，一定要去正规靠谱的大平台，不要只追求高收益，一般来说，超过12%以上收益的产品，就不要去碰了。 流动性方面，互联网理财一般都是固定期限并且不能提前赎回的，从这点来看流动性很差，不过目前有些平台允许提前转让，总体来看，流动性还是比较差。 五、基金定投 收益：★★★ 风险：★ 流动性：★★ 收益方面，基金定投获得较好回报的关键在于，经过长期、有纪律、不择时地收集筹码均摊成本后，在市场点位较高、获利较为可观的时候赎回。通常来说，坚持定投3年以上，收益率可到20%以上。 风险方面，基金定投主要是通过分期投入来均摊成本，和一次性投入比起来，一般成本会较低，也不用预测未来涨跌幅，因此可以分散风险。在定投时，只需要坚持投资纪律不轻易退出，一般不会出现投入的资金亏损的情况。 流动性方面，基金定投关键在于间隔一个周期投资一次定额资金，高价买入份额少，低价买入份额多，在市场波动过程中摊低单位成本，再在市场回暖时以中高价位售出。如果时机掌握的好，定投几个月就能获得收益。但是如果想获得高收益，必须坚持定投几年。基金定投可以随时暂停扣款或终止扣款，解约无罚息，也不会像定期储蓄存款一样，中途解约会面临利息损失。 六、国债逆回购 收益：★★ 风险：☆ 流动性：★★★ 收益方面，每到月末、季末、年末的时候，国债逆回购的收益率就会大涨。挖财君记得在10月31日的时候，国债逆回购GC001，盘中暴涨一度超50%，收盘报6.795%。GC002收盘上涨45.30%，报7.040%。 风险方面，逆回购的安全性超强，等同于国债，几乎无风险。逆回购交易在初始交易时收益的大小早即已确定，因此逆回购到期日之前市场利率水平的波动与其收益无关。 流动性方面，国债逆回购有1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天和182天。通常，投资者会选择1—7天期的品种，T+1资金可用，T+2资金可取，流动性强。
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