在很多理财书籍中，家庭支出比例一般是按年收入的“4321”来分配，即消费占40%，投资占30%，储蓄占20%，保障占10%。 诚然，这具有一定的科学性，但其实每个家庭在具体操作时还是需要根据实际收入来分配。 从我们一生的收入曲线来看，年轻时收入少，积蓄少，因此每月收入占总资产的比例大所以这时候的抗风险能力强，即使亏本也可以很快赚回来，所以可以选择较高的投资比例。 相对应的，中年时：收入稳定，上升空间变窄，积蓄厚实，每月的收入占总资产的比例约为1%。因此，这时若市场动荡，则可能导致折其本金，因此应采用较为稳健的保本策略。 享有'华尔街教父'美誉的格雷厄姆在经历过九死一生的大危机之后，在资金管理方面提出了“75-25”法则，即： 持有普通股的资金比例控制在25%到75%的范围，现金及债券控制在相应的互补区间之中。需要明确的是，这个比例可以根据每个家庭的风险偏好进行调整。 当股票价格上涨时，股票资产就会超过75%的总资产占比，这时就应该卖出一定数量的股票，使得资产比例重新回归到“75-25”的动态平衡。 如此一来，不但可以克服人性的弱点，也可以让投资者总是有事可做，不至于太过单调。 稳健的投资收益才是家庭理财的追求，而非提心吊胆的激进投机。
作为低风险投资者，懂得股票和类现金之间的动态平衡十分重要。 较为普遍的现金管理工具包括货币基金，银行T+0理财，逆回购等，几乎是无风险投资品，但也因为收益较低，所以用来做短期资金的管理，最主要的在于流动性，其次才是收益率。 2.1货币基金 货币基金具有很高的安全性和流动性，且收益稳定，具有“准储蓄”的特征。换言之，货基虽然合约中不会注明保本，但在现实中却基本保障本金，可以被视为一般等价物。 此外，同等风险水平下，货基的收益率较高，基本高于同期银行储蓄、与国债投资的收益持平。 对于我们经常担心储蓄因为通货膨胀而贬值这一点，货基则可以时时把握利率变化以及通胀趋势，实现动态调整，获得高于储蓄的稳定收益。 还有投资收益的一大块成本——税收。 大多货基面值保持在1元，每天都有按复利计算的利息收入。且每月分红结转为基金份额，分红免收所得税。 至于如何选择优质的货币基金：当然是规模大，每天的实时赎回额度高，利率高于一年定期存款，还能保证流动性的：） 这不是占便宜没够，而是大型正规机构都有类似的产品。 2.2银行T+0理财 此类产品的主要投资取向是国债、金融债、央行票据以及其他信用评级较高、流动性较高（可以随时赎回，且可以全部赎回或部分赎回）的金融工具，当然，风险也较低。 2.3逆回购 债券回购是指交易双方以债券为权利质押的一种短期的资金融通业务。通俗来说，就是银行（正回购方）将债券质押给客户（逆回购方），客户在一段时间内放弃了资金使用权，到期时获得确定的利息收入。 逆回购为央行在市场上投放流动性的操作，逆回购到期就是收回流动性的操作。
据分析，全国P2P平台成交量前十的，其利率水平是12.5%，因此远高于这个收益率的平台，请大家要慎重慎重再慎重地选择。比如财猫网的定期宝收益8.5%-12.5%，收益就在合理范围内，而且银行监管，安全可靠，更是成立3年左右累积不少忠实客户，可谓是后起之秀。
由于债券在发行时就约定了到期后支付的本金和利息，所以收益稳定、安全性高。当然，国债由国家税收做担保，安全性最高，其次是各种类型的公司债，视公司实力而有所不同。 债券的收益由两部分组成，一是稳定的高于银行存款的利息收入，而是由债券价格变动而产生的利差。
高风险高收益的股票等类型投资，并不太适合较为业余的散户们，因为日常工作已经占去了我们大部分的精力。 况且由于国内投资市场不太完善，存在很多信息不对称，通常散户只能在牛市中搭顺风车，却不知道什么时候市场会急转而下，什么时候又会触底反弹，很容易成为待割的韭菜。 如此说来，将大量精力花在高收益高风险的投资上，占用我们工作之余大量的时间，无法提升专业技能，才是得不偿失呀。 所以，偏向于低风险的理财产品，才是日常家庭理财的基本目标。 |
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