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“请务必转告您的家属，我司委派上门催收人员已抵达湖北省催收，预计下周到达，请转告您的家人把钱准备好，家中若有小孩和老人，请让其回避。” 临近年底，刚毕业半年，从一家网络贷款公司逾期未还的小吴收到了催收短信。 他不以为然，这样的催收短信他已经收到了数百条。 上大学期间，小吴找过几家网贷公司借了钱，后来因为种种原因还不上本金和利息，这一拖，就拖到了大学毕业。不过在他看来，这条上门催收的短信“客气多了”。 除了这条“上门催收”的短信，小吴手机里还存着“开庭通知”、“家人财产稽查”等各种催收信息。甚至他还收到过律师函。 但小吴研究过，网贷公司发的律师函真假都有，但事实是，现金贷平台面对的业务量大、单件金额又太小，起诉时间、费用等各项成本都很大，走诉讼其实很划不来。 因此很多律师函即便是真实的，最后也是不了了之。 在另一边，社会舆论也在对现金贷口诛笔伐，上门催收更是被千夫所指。 于是小吴和现金贷平台展开了“拉锯战”，成为了连本金都不愿意再还的“老赖”。 上门催收人员散去，给小吴租住的居民楼里喷上了四个大字“欠债还钱”。 12月1日，央行发文，现金贷监管“靴子落地”。现金贷、校园贷面临深度调整。风投机构将资产风险可控、标准化程度高、易规模发展的“汽车金融”，看做是下一个风口。 我本来是要贷款买车却成了抵车贷款 小陈原本是坐公交车上下班的。 前段时间，他的目光被公交站牌上某位女明星给吸引了。 这位女明星代言的是某个汽车分期平台的广告，笑容甜美，手势撩人，小陈每次上下班都要路过这里。 小陈被女明星打动了，在手机上下载了这家平台的APP，有时间就拿出来看两眼，在多番比较之后，选了一台自己中意的汽车。 按照购车平台合同里所写，小陈0首付把车开回家，需要按照国家一年期贷款基准利率的4倍每月按时还款，也就是17.4%。 等额本息还款，每个月的利息是1.45%。 根据国家规定，借款利率超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍即为高利贷。小陈的贷款利息，刚刚卡在这个标准上。 利息看似不高，但汽车金融相关产品的手续费、管理费一点都不便宜。一年算下来，小陈车贷的综合信息服务费用大约在30%左右。 不堪重负。 一段时间后，小陈发现自己也陷入了“买得起，养不起”的圈里。 停车要收费，加油要收费，每天车里还都是自己一个人，小陈苦恼的只骂自己当时脑子热的太快。 后来，小陈在朋友圈看到有人在卖车，车型很多，小陈发信息过去一问，原来人家是卖抵押车的。 小陈在车里听着郭德纲的相声，这才恍然大悟，自己被汽车金融平台套路了。 “原本我是要贷款买车，现在却成了抵押车贷款。” 小陈不知道的是，截至2017年11月，全国正常运营的1954家网贷平台中，有520家平台涉及车贷业务，占比26.61%。 新闻联播里一直说的消费升级实现了，可是给“消费升级”提供支撑的现金贷平台却到了。 但是汽车保有量确实是在实实在在的增高，风投机构们瞄准了汽车金融。 然而不论是社会上还是行业内部，都叫他们“放高利贷的”。 汽车抵押贷款，催收更有“逻辑” 汽车金融做分期购车，也做抵押车贷款。 正如上文所说，干这一行，不管说的再好听，本质上还是“捞偏门”的。 和现金贷平台一样，干放贷的，把钱放出去并不算什么，收得回来才是关键。相比现金贷，汽车贷款催收显得更有“逻辑”。 一般来说，50%的逾期贷款，电话催收就可以解决。给你本人打电话，不行就给亲戚朋友打。剩下的50%属于确实没钱还的，这其中的30%可以由公司垫付来解决，算是变相延长贷款周期。最后那20%就需要出动催收人员了，暴力催收也大都发生在这一阶段。 一般场景下，催收都发生在大半夜，每辆抵押车辆都会装3个GPS，两个车主知道地方，一个则隐藏得很好。当车主打算赖账并拆除GPS，隐藏的那个就能发挥作用了。 如果欠债人驾驶车辆外逃，催收人员会将其逼停带回，为公司挽回损失。 和现金贷平台一样的是，暴力催收事件已经大大减少，因为法制越来越健全，警察越来越负责任，公民也越来越懂得维护自己的正当权益。 一边是债务人想方设法的赖账，另一边开展汽车放贷业务的经理人却赚的盆满钵满，收入百万的城市经理比比皆是。 既然被坊间称作“放高利贷”的，车贷行业也称不上是白领行业。长期以来充斥着大量的社会闲散人员，从业人员整体素质偏低。 然而，当汽车和“金融”结合后，这个行业带来大量高学历的高管人才。 如何协调高校出身的管理人员与在社会混迹许久的老油子销售之间的关系成为这些汽车金融公司的又一项难题。 唯一的途径就是公司多培训这些“老油条”们。 车抵贷现在改叫汽车金融，社会“老油条”们也不是黑社会而成为了金融机构高管。 他们现在已经能很熟练说出“杠杆”、“ABS”等金融名词，每天琢磨着创新新产品，在不影响公司收益的前提下将利息压得更低，保持竞争力。 随着互联网金融公司进入车贷行业，原本的社会闲散人员这样具有丰富一线放贷经验的人员产生了奇妙的化学反应，汽车金融产品也变得越来越复杂，市场体量不断增大。 想来，人家的百万年薪还是可以再拿个几年。 |
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