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作者闕又上 回台十天，七場演講和採訪，到了三所大學，沒想到有些論點給年輕學生帶來了財富的希望。 我引用洛克菲勒的話，「 你就算把我扒光了丟在沙漠裡，只要有一隊商旅經過，我就可以東山再起」， 我告訴同學們說，就算我回台灣從最低的月薪22K開始(2萬2台幣，約700美元)，我在八年之內一定可以賺下第一桶金。休息時間，有位同學告訴我，七年拿下第一桶金(10萬美元)的目標和做法對他很有啟發性，原來講了半天的分析技巧，還趕不上一個正確財務規畫和執行所可能給他們帶來的希望和願景。 在大愛電視台做網路直播，我也提了這目標和作法，錄完節目，工程人員邊收拾邊說，聽完指點，明天開始他要把儲蓄大幅提告，每天找時間去餐廳打工兩小時洗碗盤，他的導播半開玩笑地罵他說，闕老師是做比喻告訴你方法，投資自己，擴大和提升自己的專業能力是第一考量，接下來可考慮副業，但能夠跟興趣和專業結合才更有力。 我的算法是，每月投資700元，將錢投入財務自由的帳戶，七到八年下來，每年8000元的投資，八年下來有6萬4，加上投資報酬，應該近10萬美元。 我告訴同學們，這第一桶金拿下來會產生什麼樣的變化呢？你開始有了一個小小的分身，不必多，透過資產配置每年8%投報，這8000美元就差不多相當於台灣剛畢業的大學生一年所得，也相當於這個年輕人不吃不喝，不交男朋友也不交女朋友，也不消費，只拚命的幹活，將所得全部貢獻給你。我問同學們，養這麼一個金孫子，有興趣嗎？ 多數同學都有興趣而且眼睛發亮。我說沒有這一個為你創造財富的分身，白天上班可能老闆盯，回家睡覺蚊子叮，騎著摩托車在台北的車陣裡，廢氣薰得你兩眼發黑，如果天空飄點雨，你會分不清楚是雨水還是淚水。我再問同學們，第一桶金重不重要？願不願意為它做一點犧牲？ 誰說台灣年輕人沒有鬥志，那是因為看不到希望，沒有願景；一旦有了，動力就會出來。在美華人呢？如何在新年即將到來時，給自己做個理財規畫呢？ 規畫的結果可能有三種：小確幸、小康之家、以及大幸福的兼善天下。 1) 小確幸 從成家立業，撫養小孩，大學教育基金，房貸付清，到退休時，手邊如果有35萬的退休基金，這時候改以資產配置，追求6%的投資報酬，2萬1的收入，加上夫妻的社會安全福利，有3萬5到5萬的收入，保住小確幸的機會是有的。 問題是這35萬從哪裡來？ A) 對有公司退休帳號的朋友而言，放滿是最大的利益，我已多次分析，退休計畫的兩大優點，抵稅和延稅，這又有兩種差異，白領會放滿，而勞工朋友因沒理財知識，還有生活開支，通常都放不滿。若是後者，想辦法每個月強迫存到400到500元，放在有成長性如美國史坦普500，(如果距退休很遠，別放在太保守的投資工具)，照美國股市的紀錄，這20年下來，約在22萬到50萬之間。 B) 對沒有401k的人而言，強迫把個人退休IRA放滿，請注意這關鍵字——強迫。有需要如此苛刻嗎？這問題跟我告訴台灣年輕朋友，想不想有第一桶金的道理是一樣的，你的收入有限，可支出還真不少，養家是費用，大學教育基金吸乾了你，如果要退休時才發現沒準備，這時就是大麻煩，萬一年存5000元到IRA，生活費有點短缺怎麼辦，簡單，兼點差打點零工。 這裡要注意，有人會急著把房貸趕快還清，以至於沒有錢放在退休帳戶，這樣的做法理財效率不好，要不要提早還清貸款取決於你的理財能力，如果貸款利息4%，由於利息可抵稅，所以實際成本在3.5%，如果你用資產配置投資，中長期6%並不過分，用這筆錢幾乎可多賺一倍，你幹嘛把它提早還了呢？ 2) 小康之家 中產階級的朋友，35萬的退休金少了一點，目標可提高到65萬，但錢從哪裡來？把每個月400元的儲蓄金額提高到800元到退休帳號，跟上面的規則一樣，但會建議你做個財務規畫找出理財的漏洞。 如你能紀律性的放滿目前401k計畫的1萬8，此外還有個好處，公司的match的福利，不能或不願意放滿一樣是你理財有盲點，除非401k的存錢，超過了你25%的預算，如果你無法放滿，建議你做個功課一一列出來，怎麼樣可以放滿它？找出對策而不是找出藉口，若能做到這一點，65萬的退休金，6%的投資報酬加社會安全福利，有5到7萬的收入，你的退休生活應該可以在中高以上的水準，還可以每年國外旅遊了。 3) 大幸福的兼善天下 通常退休金能累積超過300萬以上，都可過很優渥的生活，也面臨人生更高層次的實踐挑戰，但也可能陷入「退休金必須保守作法」的思維，以致於投資報酬的收益率太低，終其一生也只能守在個人的小確幸，以至於把銀元埋在土裡，可能辜負了上蒼給予這份財富，使其發揮極大化的能力。 財富實力如此的朋友，可考慮將資產分組，例如200萬元做保守的資產配置 ，維持無慮的退休生活所需，另外100萬可以做正常的成長與收入型的投資，不會造成全數的退休金都在低報酬的範圍裡操作，多出來的報酬可以參與公益活動，在見上帝的那一天，才有可能看到上帝頷首的微笑，沒有辜負上蒼賦予你的特殊才華和能力，要不然可能得到一句，可惜了！人生的均衡財富不會只有美鈔而己，很多財富開始的創造，都源自於你是怎麼看待和創造他的觀念，年輕退休都一樣！
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