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大家好，我是竹子。 今天和大家讲讲医保。 大多数人都有医保，但可能并不真正了解它。 拿竹子自己来说，刚毕业那会，虽然每个月的工资都会扣除医保部分，但最后钱到了哪里，一直都是稀里糊涂的状态。 【1】 首先，要明确社保和医保的区别。 因为社保卡具有医保卡功能，所以很多人经常混淆两者的关系。 实际上，社保包含了医保，另外还包括养老保险、失业保险、工伤保险和生育保险，也就是我们常说的“五险”。 但无疑，它们都是保险。 这几类保险中，养老保险主要用于保障老年生活，但很多时候容易付出的多，得到的少； 失业保险和工伤保险，实际作用不大，但聊胜于无； 生育保险，主要保障女性怀孕阶段的潜在风险； 而真正最实用最常用到的就是医保。 那么，医保是如何缴费的？ 对于职工来讲，每个月的医保通常是按照五险一金统一扣除。以北京为例，竹子查阅了一下2017年的具体缴存比例，如下图所示：
也就是说，假设小王每月工资为10000元，按照1万的缴费基数计算，那么，他每月需个人缴纳五险一金占工资总数的22.2%，也就是2220元，外加3元的大额医疗互助资金，总计2223元。再扣除个人所得税，最后到手可能也就7500左右。 这就是为什么北京那么多人拿着上万的工资，却过得像“困难群众”的其中一个原因。 另外，入职的时候除了社保卡，公司还会统一给你办理一本红色的医保存折，每月医保缴纳的一部分会直接存入此账户。 具体的划分比例竹子也总结了一下，如下所示： ² 35岁以下=个人（2%）+公司（0.8%）=缴费基数*2.8% ² 35岁-44岁=个人（2%）+公司（1%）=缴费基数*3% ² 44岁以上=个人（2%）+公司（2%）=缴费基数*4% 也就是说，每月存入账户的金额占工资的2.8%-4%左右。 这笔钱可以直接凭存折从北京银行提取。 所以，对于从来没有提取过这笔钱的人来讲，这可能也会是一笔大数目。 【2】 和商业保险相比，医保有哪些明显的优势呢？ （1）无等待期 只要公司交了，一般当月就能生效，无等待期。 而一般的商业住院医疗保险，常包含30天的疾病等待期。 （2）保证续保，没有年龄限制 对于一年期的医疗险来讲，保证续保一直是一个老大难问题，也是衡量产品好坏的标准之一。 据竹子了解，目前虽然有像尊享e生这类续保乐观的少数产品，但大部分医疗险对保证续保都持含糊不清的态度。 不过，千万别忘了医保可以轻易做到保证续保，且没有年龄的限制。 （3）可带病投保，且保障终身 商业保险一般不接受带病投保，但医保不同。 不管身体健康状况如何，都能上医保，在这一点上非常宽容。 另外，男性交满25年，女性交满20年，即可享受终身保障。 所以，经常有人咨询竹子，年龄60周岁左右的父母，应该给他们买什么保险？ 竹子建议，在有医保的情况下，最好的办法就是购买尊享e生这类的医疗险作为短期搭配。另外，防癌险也是可以考虑的。 【3】 医保是如何报销的？ 这是大家最关心的问题，也是最容易摸不清头脑的部分。 事实上，医保报销的额度主要受起付标准，封顶线以及报销范围的限制。 具体的计算公式如下： 报销额度=（总花费金额-自费金额-自付金额-起付线）*报销额度 如图所示：
（城镇职工医保住院报销比例） 以北京为例，门诊报销的起付线是1800，即一年内门诊费用低于1800的不予报销，超过1800元的部分可以报销，且最高限额是2万。 而住院报销第一年度起付线为1300，之后均为650元。最高限额30万。 另外，报销比例采取分段计算、累加支付的报销方式，主要按医院级别分别计算。 再一个，在职员工和退休人员比较，后者的待遇更好一点。 【4】 由上可知，如果生病住院，所用的药物和治疗手段均在医保报销的范围内，那么一年可以报销到花费金额的85%左右（30万以内）。 但不得不意识到医保的一个短板就在于：虽然实用，但在具体的报销上存在较多的门槛和限制。 譬如，医保报销目录对药物的种类进行了划分： 甲类药品：全部计入报销范围（药效一般，费用低） 乙类药品：部分计入报销范围（药效较好，费用稍高） 丙类药品：不计入报销范围（药效极好，费用很高） 而且，类似境外就医，包括在国外或香港、澳门特别行政区以及台湾地区治疗所花费的费用，医保都不予支付。 因此，竹子给出的最后结论就是： 医保虽然实用，但只能起到基础性保障的作用。 想要保障全面，对于年轻人来讲，第一需要配置上重疾险，第二可投保医疗险作为补充；对于老年人来讲，除了医保，短期医疗险必不可少。 以上就是竹子今天带来的关于医保的内容，如有遗漏，欢迎补充！ 当然，任何想说的，想问的，也欢迎联系竹子。 |
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