中国农业银行沈阳辽中支行 周桐
一、什么是第三方支付
2010年6月14日中国人民银行分布的《非金融机构支付服务管理办法》，自2010年9月1日起施行，将非金融机构支付服务定义为，在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务。网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。
资料来源：
非金融机构支付服务管理办法（人民银行令〔2010〕第2号）
http://www.gov.cn/flfg/2010-06/21/content_1632796.htm
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支付平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；买方检验商品后，变可以通知付款给卖家，第三方再将货款转至卖家账户。
从电子交易、 电子货币和电子认证技术三大角度综合来看，第三方支付机构概念为：运用信息网络、电子货币及电子认证技术，提供个人、企业和机构用户之间支付结算、资金清算等货币资金转移及延伸服务，从而实现电子交易中资金流与信息流高效匹配的现代非银行金融机构。
资料来源：赵永新 陈晓华主编 《互联网金融概论》人民邮电出版社 2016年5月 P42
二、第三方支付出现的原因
为迎合同步交换的市场需求，第三方支付应运而生。第三方支付是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付的“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其动作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切地说，这是一种资金托管行为，通过支付托管实现支付保证。
支付平台选择第三方机构的支付模式及其支付流程，达到适当减少网络支付风险的目的，与此同时，第三方机构必须承载一定的诚信度，这样说服力强度才会剧增。
资料来源：赵永新 陈晓华主编 《互联网金融概论》人民邮电出版社 2016年5月 P38-39
三、第三方支付的业务流程
1. 网上消费者浏览商户检索网页燕选择相应的商品，下订单达成交易。
2. 随后，在弹出的支付页面上，网上消费者选择具体的某一个第三方支付平台，直接链接到其安全支付服务器上，在第三方支付的页面上选择合适的支付方式，点击后进入银行支付页面进行支付。
3. 第三方支付平台将网上消费者的支付信息，按照各银行支付网关的相关技术要求，传递到相关银行。
4. 由相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力、实行冻结、扣账或划账，并将结果信息回传给第三方支付平台和网上消费者。
5. 第三方支付平台将支付结果通知商户。
6. 接到支付成功的通知，商户向网上消费者发货或提供服务。
7. 各银行通知第三方支付平台与商户实施清算。
资料来源：赵永新 陈晓华主编 《互联网金融概论》人民邮电出版社 2016年5月 P42
四、第三方支付的发展阶段
1999年首信易支付成立，标志着我国第一家第三方支付平台成立，2000年上海环迅支付成立，2002年银联电子支付服务公司成立，借由第三方支付的迅速发展，我国传统线下交易开始逐步向网上交易模式转变。尤其是2004年阿里巴巴推出“支付宝”，进一步推动了第三方支付在我国的快速发展。在我国，规模较大的第三方支付企业有支付宝、财富通、银联在线、拉卡拉等。
资料来源：唐勇 赵涤非 陈江城编著 《互联网金融概论》 清华大学出版社 2017年1月 P206
第三方支付在我国的发展大致可以分为四个阶段：
第一阶段：1998年至2002年，其代表性事件是，1998年确定电子商务工程启动，首都电子商城成为网上交易与支付中介的示范平台，以及1999年首信易作为第一家绺三方支付机构出现并在网管整合上作出突破。这一阶段被定义为网关支付阶段。
第二阶段：2003年至2007年，其代表性事件是2003年阿里巴巴推出支付宝的崛起，打造了能够集信用中介功能这一体的虚拟账户，创建了崭新的信用中介规模。这一阶段是第三方电子支付的形成阶段。这一阶段被定性为信用中介阶段。
第三阶段：2008年至2009年，其代表性事件是第三方支付机构开拓发展领域，一举踊跃发展到航空业、保险业行列中，逐步渗透到各行业各领域。这一阶段的第三方支付不仅带有清算服务的特性而且包含信用中介服务功能，同时还兼备了部分融资的特性，进而释放了全新的资金理念。从这一阶段发展趋势来看，针对第三方支付的管理正在形成，国家正考虑将第三方支付的监管收纳到支付体系中。这一阶段被定性为行业支付阶段。
第四阶段：2010年至今，其代表性事件是2015年央行出台的管理办法及配套细则，第三方支付机构被纳入央行支付监管领域内。所以，这一阶段被定性为规范与监管阶段。
资料来源：赵永新 陈晓华主编 《互联网金融概论》人民邮电出版社 2016年5月 P39
【参考文件】
非金融机构支付服务管理办法（人民银行令〔2010〕第2号）
http://www.gov.cn/flfg/2010-06/21/content_1632796.htm
央行公布非金融机构支付服务管理办法实施细则
http://www.gov.cn/gzdt/2010-12/03/content_1759169.htm
【最新进展】
2017年8月央行发布《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(银支付【2017】209号，以下简称《通知》)。《通知》要求，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。持有网联37%股份的，是中国央行旗下7家单位，其中包括中国支付清算协会。包括蚂蚁金服、财付通在内的29家第三方支付机构持股共63%；这45家机构共同出资20亿元，共建网联。网联营业执照上显示的经营范围为：建设和运营全国统一的清算系统;提供非银行支付机构网络支付业务资金清算;协调和仲裁业务纠纷;提供其他配套服务;软件开发;数据处理;计算机系统服务;计算机技术培训;技术开发、技术服务、技术转让、技术推广;市场调查;会议服务;承办展览展示活动;组织文化艺术交流活动(不含演出);销售计算机、软件及辅助设备。工商资料还显示，网联平台的高管团队共有20人。董事长为中国支付清算协会秘书长蔡洪波，总经理为原中国银行网络金融部副总经理董俊峰，监事会主席为百度金融副总裁张旭阳。此外，包括支付宝、财付通、网银在线、天翼电子商务、快钱、平安付等六家支付机构负责人也进入了董事会。【以上内容根据人民银行官网和其他网络资料整理】
网联成立对第三方支付格局有何影响
网联作为线上交易的清算平台，一边连接支付机构，一边连接银行系统，类似于线上“银联”。央行成立网联最主要的目的是使所有交易数据透明，将数据置于监管之下，为保护百姓财产提供保障。它的成立对第三方支付格局影响有以下几点：
1、费率统一，长期来看原来市场上占据领导地位的机构的直联优势将消失。对于网络支付来说，原本占据寡头地位的支付宝和财付通将失去直连银行的费率优势，成本提高，而原本议价能力较弱的第三方网络支付机构将享受统一费率，成本降低。但接入网联并统一费率需要一定的时间，短期内支付宝和财付通费率优势仍然存在。
2、备付金统一监管，第三方网络支付机构可能进入加速洗牌阶段。备付金统一监管后，第三方支付机构隐性收益下降，长期来看费率统一，机构将不必为开拓直连银行消耗精力，逐步回归支付本业。第三方网络支付机构需要提高市场份额，提升服务质量，以应对实际收益下降的压力，第三网络支付机构可能面临加速洗牌的局面。
3、对于基本采用“四方模式”的第三方银行卡收单机构来说，网联成立从目前情况评估，对他们不会产生直接影响。
4、从目前监管机构设定的定位看，网联只参与清算不参与支付，与第三方支付机构不构成直接竞争。
资料来源：
网联的成立对第三方支付格局会有哪些影响？_搜狐财经_搜狐网
http://www.sohu.com/a/193000686_116173
五、第三方支付的发展现状
2017年4月26日中国支付清算协会在京发布的《中国支付清算行业运行报告（2017）》显示，2016年，国内商业银行共处理网上支付业务461.78亿笔、金额2084.95万亿元，同比分别增长26.96%和3.31%；非银行支付机构共处理互联网支付业务663.3亿笔、金额54.25万亿元，同比分别增长98.60%和124.27%。
2016年，移动支付行业延续高速发展态势，国内商业银行共处理移动支付业务257.10亿笔、金额157.55万亿元，同比分别增长85.82%和45.59%；非银行支付机构共处理移动支付业务970.51亿笔、金额51.01万亿元，同比分别增长143.47%和132.29%。
截至2016年底，223家支付机构共有分公司1471家，互联网支付、银行卡收单和预付卡受理业务覆盖全国所有地级市。从业人员数量和营业收入初具规模，223家支付机构共有支付业务相关从业人员60547名。
资料来源：
今天，中国支付清算行业运行报告（2017）正式发布！
http://www./portal.php?mod=view&aid=984
