 银行理财产品不安全？不是有保本保息的理财产品吗？
嗯，萌萌觉得实在是有必要把这个话题说说透。
首先，到底有没有保本保息的理财产品？
根据《商业银行理财业务监督管理办法》，商业银行理财产品可分为保本型和非保本型。保本理财产品又可以分为保本浮动收益型和保证收益型。
这么说来，确实是有“保本保收益”的理财产品。那萌萌为什么还不建议投呢？
呃~~~，上面这个管理办法还规定，商业银行不得无条件向客户承诺高于本行同期存款利率的保证收益或最低收益，超过的部分应当是对客户有附加条件的保证收益或最低收益。
上面这句话比较长，需要多读几遍。翻译成大白话就是：银行可以保证收益，但是保证的收益率不能高于存款利率！如果高于存款利率，那么必须设置一些附加条件，而不是无条件保证。
昨晚有一个做律师的读者也留言了，这种文字花招，其实律师们是最熟悉不过的了。
补充一句：什么叫商业银行呢？我们平时去的其实都是商业银行。它是指可以存钱、可以贷款的银行。
呃~~~，小白要糊涂了，难道还有银行是不能存钱的？
是的，比如国家开发银行，它就不是商业银行；再比如中国人民银行，也就是俗称的央行，它也不接受你存款，所以也不是商业银行。
上面讲的是理论上。而在实际层面，银监会早就禁止商业银行发行保本保息的理财产品。禁止的原因也非常简单：除非银行玩击鼓传花的游戏，否则它怎么保证本金，还保证高收益？它怎么可能做得到？？？
天真的人啊，你以为银行是神？投资的去向就那么多，银行不可能发明出一个别人都不知道的方法，以实现保证不亏钱，还保证收益率。这种事情，全世界任何国家都不存在。
有人可能要说了，不对啊，我买到的就是保本保息的理财产品啊。
那么，萌萌只能遗憾地告诉你：你被银行客户经理骗了。不信你可以翻翻产品合同，绝对找不出“保本保收益”这几个字！人家只是说说而已，忽悠你购买，你怎么就当真了呢？
银行有一类理财产品理论上可以保本，而且预期收益率很高，这类产品大多是结构性产品。简单说就是由两部分组成，一部分资金大致保障本金，另一部分则去投资风险比较高的项目。
举个例子：你投了100元，银行把其中的94元拿去购买一个到期时可兑付100元的零息债券。也就是说，你的本金有了。
接着，银行把剩下的6元拿去投资外汇、股票、期货之类的东西，这些产品的收益那可就说不准啦。
反正不管这6元钱的投资是赚还是亏，最后还给你的时候，总额肯定超过100元。
但是，如果这6元钱亏掉了一半呢？那实际你最后的收益率就只有3%了。当然，它也可能是6元变成了9元，那收益率就变成9%了。
但是银行肯定不会告诉你这些，它会告诉你一个预期收益率的范围，声称最高可达到多少多少，很多人一下就被吸引了。
实际上最后收益到底是多少，全凭运气。通常情况下，它的收益率也就是4%左右。所以，这是一个“理想很丰满，现实很骨感”的产品，你以为能赚取高收益，最终也只是比保本好一点点。
讲白了，这就是玩了一个资金配置比例的游戏，你自己完全可以做到。也正因此，这类理财产品目前并不属于主流。
讲得黑暗一点，只有把钱变相借贷出去的理财产品，才是银行能够赚大钱的产品。所以上面那一类产品，也无法成为主流。
问题来了：那万一亏了呢？万一理财产品本金都收不回来了，责任谁承担呢？这是一个读者在之前文末留言提出来的。我觉得问得非常好。
提出这个问题，其实从根本上来说还是过于相信银行。今天是2018年，不是1958年！你去看看，银行在工商局领的营业执照上写的都是：**银行股份有限公司。人家代表不了国家！国家也不再是他们的唯一股东。
万一理财产品出了问题，萌萌的建议是：去法院告它！当然，绝对不要因此认为：反正可以告它，所以理财产品出问题了也不怕。
很多情况下，你是无法告赢的，尤其是在一些小地方。小地方的银行行长和法院院长说不定隔三差五就在一个酒桌上，你能挑战得了他们的感情？？？
明知告不赢，为什么还要告呢？
因为这是你唯一的途径。如果理财产品出了问题，根据产品合同，全部是由投资者自行承担的！不要天真地以为银行会帮你兜底。
除了小地方，大一点的地方，也不是完全没有胜诉的可能。我说的小地方，主要是指县和县级市。
怎么赢官司呢？核心在于：银行是否把高风险的理财产品卖给了只有低级风险承受能力的你。
按照监管要求，银行在卖给你产品之前，必须对你做一个风险承受能力的评估。注意：这是非常非常重要的。 千万不要听信银行客户经理的指导。为了让你在评估时获得“高风险承受能力”的结果，她通常会指导你怎么回答。比如，问你能接受的投资亏损幅度最大是多少？这种问题是核心中的核心。你要是回答30%——50%，那你一定是高风险承受能力客户。
再比如，问你年收入是多少？通常问卷会给出一个范围，而不是让你填写数字。你如果选30万，或者更多，那你一定是高风险承受能力客户。
如果认定你是低风险承受能力客户，而银行把高风险产品卖给你，那么出问题的时候你去法院告它，还有胜诉的可能。
呵呵，那没办法了。反正萌萌该说的都说了，你还是要执意去买银行理财产品的话，出了问题就自己认了呗。 PS：不光是银行理财产品有风险，证券资管产品和保险理财产品也是一样的。
2017年年底，银监会、证监会、保监会、外管局等部门又出了一个文件：要求不管是出自哪个机构的理财产品，统统不允许保本！！！
央行相关负责人在答记者问时表示，金融机构的资管业务是“受人之托、代人理财”，要实现“卖者尽责、买者自负”，推动理财产品向净值型产品转型，让投资者了解风险，自担风险。 最后补充一句：本文所说的方法不仅对银行有用，证券资管产品、保险理财产品出了问题，也可以那样去告它们。 |
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