 周翔宇丨文 去年12月，住房和城乡建设部发布《2017年11月份全国住房公积金运行情况》，文件显示，截至2017年11月底，全国住房公积金缴存总额12.3万亿元，提取总额7.2万亿元，缴存余额5.1万亿元；累计发放住房公积金个人住房贷款7.48万亿元，个人住房贷款余额4.5万亿元，个贷率（个人住房贷款余额/缴存余额）为87.6%。 从住房公积金设立本意来看，其初衷是为了维护社会公平，消除贫富差距，最大限度地解决广大中低收入群体住房难问题。不过在实际操作过程中，受到公积金申请难、放款慢、异地办理渠道不通问题，实际使用效果大打折扣。 统计数据显示，截至2014年，全国实际缴存公积金职工1.06亿人，缴存总额6.47万亿元，缴存余额3.27万亿元。按照这一数据，全国住房公积金的使用率为50%左右，有一半住房公积金处于闲置未使用状态。到2017年11月，虽然这一比例增长至58.53%，但是依然有巨大财富处于沉睡状态。 另一面，各地同时频繁出现公积金贷款额度不足、放款手续复杂等诸多问题。而在房价高企的一线城市，高额的总价款也让住房公积金贷款额度处于一个尴尬的地位。以北京2015年数据为例，《北京住房公积金2015年年度报告》显示，2015年北京地区全年发放住房公积金个人贷款848.86亿元，涉及住房101367套。而北京实际缴费职工超过650万人，当年北京公积金的使用比例仅占缴存职工的1.5%左右。 不仅如此，相关报道同样指出广东、北京、上海等地，住房公积金缴存职工中，低收入群体占到六成左右，但是使用公积金贷款职工中，低收入群体仅占三成左右。与之对应的是，中高等收入群体在缴存中占比低，但在贷款中占比高。 中原地产首席分析师张大伟此前在接受采访时表示，目前住房公积金个人住房贷款利率为3.25%，远低于商业银行个人住房贷款利率。以北京为例，公积金贷款上限为120万元，如果与银行个人住房贷款相比，同样是首套房贷款，25年贷款期，月供差价达到1442元，而贷款25年利息差高达43.28万元。因此，对于购房者来说，公积金能有效减轻职工购房负担，是明确的政策利好。 但张大伟也指出，目前住房公积金最大的问题是贷款额度低，使用住房公积金的基本都是首付能力很强的购房者。因此，下一步住房公积金制度应该向中低收入人群倾斜，提高贷款额度。 记者了解到，现行的《住房公积金管理条例》实施已有10多年，随着房价的快速上涨，公积金制度已呈现多方“不适”，修订《条例》呼声高涨，甚至遭遇“存废之争”。特别是，公积金缴存、贷款倒挂等问题。不过目前公积金已达万亿元规模，关系到数千万人的储蓄及贷款，如何让这一庞大的财富更好服务社会，考验的是顶层设计者的智慧。 |
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