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什么是资金池?把资金汇集到一起,形成一个像蓄水池一样的储存资金的空间,这就是资金池。保险公司有一个庞大的资金池,赔付的资金流出和新保单的资金收入使之保持平衡。银行也有一个庞大的资金池,贷款的流出和存款的流入,使这个资金池保持稳定。 P2P行业的资金池模式是指客户不管通过什么渠道支付金钱,现金都需要先流入网贷平台公司的账户,此类模式下,平台涉嫌非法吸收公众存款。国内的P2P网络借贷一直遭遇非法集资质疑,对此,央行提出的方案是:建立平台资金第三方资金托管机制。 什么是第三方资金托管模式呢?首先要向大家说明两点: 第一点,资金托管不等于资金监管。托管的含义是客户的资金托付给了支付平台,在支付平台上进行操作,当然支付平台和网贷平台不能是同一个公司。监管的含义是监管方保障交易过程的合法性,三方不存在欺诈等违法行为,P2P行业的监管方是相关政府机构。 第二点,资金托管不等于直接支取。目前大多数网贷平台跟支付公司合作的均为直接支取模式。客户通过支付平台的网银接口,将资金支付给网贷平台,支付平台只是让客户付款过程比线下汇款更加方便而已,资金还是会进入网贷平台的银行账户,资金并不是真正托管在支付平台。这种模式下,平台可以直接挪用客户的资金,这就是 “资金池”的模式的风险。资金池形成方式有两种:一种是线下汇款、另一种是在线支付。 简单介绍一下资金托管模式资金流程。以汇付天下的P2P资金托管系统为例。现在市场上只有汇付天下等极少数第三方支付公司有这种功能,其余第三方支付公司都在用管道类产品连接P2P。投资人和借款人均需要在汇付注册账户,用于资金操作。投资者需要在汇付注册账户,用来收取网站服务费。投资人充值时是将银行卡中的金钱充值到其在汇付的账户上,不是充值到平台的账户上,实际上客户在平台注册的用户名只是起到一个记录信息的作用,并不牵扯到资金流动。投资时投资的那部分金额会处于冻结状态,当投资成功或失败时,这部分资金会解冻,投资成功则这部分资金直接转入借款人的汇付账户,如果投资失败则这部分资金直接返回到投资人的汇付账户。当借款人归还本息,投资人应得的收益会由借款人的汇付账户直接转入投资人的汇付账户,当然这时候会有部分资金转入平台的汇付账户,这部分资金就是网站服务费,是由投资人应该支付的一笔费用,收取的时间是借款人还款、投资人得到收益的时候,汇付系统会自动扣掉这部分费用,然后将剩余的投资人应得的收益由借款人的汇付账户转入投资人的账户,而将平台应得的网站服务费由借款人的汇付账户转入平台的汇付账户。 从整个的资金流动过程中我们可以发现资金托管模式中的资金流动并不经过网贷平台,而是在投资人、借款人的第三方平台支付平台账户间直接划转。网贷平台的第三方支付平台账户只是在得到应得的服务费时才会有部分资金转入,所以整个过程中网贷平台是无法动用投资人和借款人的资金的。 怎么样来区分网贷平台采用的是资金池还是资金托管呢?方法很简单,资金池模式中投资人的资金会先流入网贷平台的银行账户,网贷平台可以动用这部分资金。资金托管模式中客户的资金在支付平台直接流转,不经过网贷平台中转,网贷平台动用不了客户的资金,那么进行资金托管客户和网贷平台就必须在第三方支付平台上注册单独的支付账户,将资金的控制权交给客户和支付平台。看一看在某个P2P平台进行投融资时到底是使用了第三方支付托管账户体系,还是简单的与三方支付平台合作,具有第三方支付帐户用于收款。 |
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