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其实如果手里的股票资产还比较少，还是优先多积累股票资产才是最重要的。 对大多数人来说，20年内达到1000万比较现实，也就是需要每个月定投4000-6000元。 前几天有个朋友问，自己之前每个月定投2000的低估值指数基金，也赚了不少。现在手里的钱多了，有了几十万，想把这些钱也投入到指数基金上。但是，这样提高了之前的成本价，心里很不舒服。这样会不会影响未来的收益呢？ 资产少的时候，优先积累资产 有这样的想法其实是好的。国内大多数家庭中，股票资产配置比例都太低了。 按照美国中产阶级家庭的平均资产构成，其实 应该是 大约30%的房地产资产、30%的股票资产。 但是实际上中国大多数家庭对股票资产很不了解，或者认为股票资产赚不到钱，不愿意配置，所以股票资产是0。 明白了指数基金这种简单好用的股票资产配置工具，开始提高股票资产的配置，这对普通投资者是好事。 比如说，之前每个月定投2000，哪怕是定投了2年的指数基金，也只是投入了4万多。这4万多，哪怕是未来赚了2-3倍，也只是七八万的收益。七八万是不少，可以很好的改善生活，但无法解决太多问题，更不用说靠七八万实现财务自由了。 如果手里的资产总量还比较少，即使赚了很高的收益率也解决不了生活的问题。所以资产少的时候，优先积累资产更好一些，不用太在意之前投入的那小部分的收益。 有一句老话：高筑墙，广积粮，缓称王。 其实投资也是同样的道理。 投资要能解决问题 我们做投资，最后会落实到解决问题上。 经常听到有朋友说，对股票基金不太熟悉，能不能先每个月投资100元试一试。当然可以了！面对不熟悉的品种，少量尝试一下是正确的选择。 但是熟悉了之后，再投资很少的钱，小打小闹，意义就不大了。 投资指数基金不是“小赌怡情”。国内90%以上的投资者，在股票资产的钱只有不到10万元，大多数人都是一两万而已。这些投入，哪怕是取得了300-400%的收益，也只是小赚一笔，解决不了生活上的问题。 比如说投资了2万，来了牛市，赚了不少，但也就是几万块，能解决啥问题呢？ 所以我们要想一下，自己投资十几年下来赚到的钱，能不能真的解决生活上的问题。 之前微信钱包里有个“梦想计划”，做的挺有意思的：“一点一滴，为梦想存钱”。比如说，写下自己的梦想，要买自己的第一辆车，需要存下60000元。然后就为了这个梦想去攒钱。 这个理念是对的。投资到最后就是要落实到解决生活上的问题。收益率用来参考可以，但不用太过于看重。不过，这个梦想计划只会让你投资长期收益率最低的货币基金，这是它的缺陷。 长期看，还是指数基金的收益最高，如果是一个长期梦想计划，那选择低估值的指数基金是最合适的。 人生的第一个 1000万，需要多久达到？ 假设我们计算一下，大约需要每年 40万的开销，才可以满足财务自由所需。每年40万的开销，如果想要长期支取，需要有至少价值40/0.04=1000万的资产，并且其中指数基金不少于50％。 这1000万需要怎么得到呢？如果是通过定投来得到的话： 比如说，开始的时候每个月定投1000元，之后按照收入的增加而增加定投金额。假设定投指数基金的收益率是10%，定投10年大约能获得31万，20年大约是160万，30年能获得630万，40年大约能获得2200万。 换句话说： 如果想10年内达到1000万，需要每个月定投3.2万左右（这个对大多数人都比较勉强）。 如果想20年内达到1000万，需要每个月定投6000元。 如果想30年内达到1000万，需要每个月定投1600元。 开始定投的时间越早，达到一定财富需要的定投金额就越小。 因为投资过程中有很强的复利效应。巴菲特90%以上的财富都是60岁之后赚到的，也是因为同样的原因。 所以说投资要趁早～ PS：这里的指数基金的长期收益率，是按照10%计算的。 美国股票历史比较长，在美股过去百年历史上，指数基金的平均收益率就是10%。 但是，国内经济增速比较快，过去十几年历史上，指数基金能提供大约14%的平均收益率。如果是按照14%的平均收益，开始定投每个月1000，大约定投10年能有40万，定投20年能有260万，定投30年能有大约1300万，定投40年大约有5600万。 所以按14%的收益率计算： 如果想10年内达到1000万，需要每个月定投2.5万； 如果想20年内达到1000万，需要每个月定投4000元； 如果想30年内达到1000万，需要每个月定投800元。 对大多数人来说， 20年内达到比较现实，也就是需要每个月定投4000-6000元。 如果资金少也不要紧，就是需要的时间会长一些。每个月定投800-1600元，30年的时间里也能实现积累下1000万的目标。 所以说，通过定投指数基金来实现积累财富的目标，并不是很困难。 部分投入比较多的朋友，会在10-20年内就达成1000万的小目标。大多数朋友会在20-30年左右达到。 20年长么？听起来很长，实际上也就是香港从回归到现在的时间长度，也就是《泰坦尼克号》上映到现在的时间长度，也就是两三轮牛熊市的长度。 总结 我在《定投十年赚十倍》中经常提到一个香港打工仔的案例： “一个最最普通的香港打工仔，他一辈子的收入都是普普通通的中位数。” 假如他1964年18岁开始工作，每年存20%的收入来买恒生指数基金，那他每年的投入，会从500多元慢慢增长到2万多。到58岁退休时（2004年）他会有660万。 如果他到2014年68岁才退休，就可以有1576万。而完成这一切，他每年定投的本金总共只有65万而已！ 仅仅是年复一年的定投，累积定投65万，退休的时候就会有1500多万。这还只是一个人，如果是双职工家庭，退休时很轻松可以有3100万！ 这就是定投指数基金的威力，不需要有多么高深的投资技巧，只需要年复一年的，从收入中拿出一部分用来定投指数基金，就可以实现。” 这个案例其实是前几年的了，当时香港恒生指数，点数是24000点左右。 前几天，香港恒生指数创下了历史新高，超过了2007年的牛市最高点，到了32000点左右。 再回过头看这个案例，里面的这个打工仔，拥有的资产总量应该从1576万，变成了2100万。 当然，并不是说我们现在就要投资恒生指数，其实国内就有很多长期收益不错的指数基金，等待我们去投资。不过， 我们要有这种“攒资产”的理念，持有长期收益高的股票资产，耐心享受复利带给我们的收益。 时间是复利的朋友，这句话说的真是没错。
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