 第一篇保险文推出后，很多小伙伴说不过瘾， 那就继续重磅推出第二篇——重疾险。“重磅”一词怎么有代沟即视感哈。  买重疾险是一件严肃且需要认真权衡考虑的事，尤其是终身型的重疾险。 由于缴费时间长，退保损失大，若没有看清产品甚至连基本概念都没有而冲动购买，可能会给自己带来很大不便。 你投保时，你的保险代理人都给你说清这几点了吗？ 1. 缴费期限越长越好一般定期或者终身的重疾险缴费期限有多种：5年、10年、20年等。 小溪认为对于大部分非土豪而言，缴费时间越长越划算。因为健康类保险的作用在于利用保险的杠杆作用来转嫁风险，缴费时间越长，自然投保前几年的杠杆越大啊。 比如一个30岁的中年男子，投保一个重疾险保额50万，交五年的话每年的保费是3.5万，交费20年每年的保费是1万，那么万一投保人一年后不幸生重大疾病，选择5年缴费期限得到的杠杆是50/3.5=14.3倍，选择20年缴费期限得到的杠杆比率是50/1=50倍。 是不是觉得有点绕。。。那我配个图。。。  简单来说，杠杆率越高越划算。。。 可能有人觉得缴费5年我总共才花17.5万，比缴费20年要少花2.5万呀，但是算上货币时间价值的话，前者就没有多划算了。 当然如果你是土豪，嫌交20年耗时耗力，现在也不差钱，那么缴费时间短的可能更适合你咯。 2. 等待期越短越好等待期是指保险合同生效（或最后复效）之日起一定时间内，被保险人发生保险合同约定的一些情况，保险公司不承担相应的保险责任。 比如张先生投保了保额为50万，等待期为180天的重疾险，如果不幸在第100天被确诊得甲状腺癌，那么保险公司只能退还他已交保费，张先生得不到50万的保额理赔。 等待期有90天，180天或者一年，现在大多重疾险是180天，对于客户来说自然等待期越短越好。 3. 轻症赔付次数越多越好最典型的轻症是原位癌，先来科普下～ 原位癌又称浸润前癌或0期癌，指癌细胞还在上皮层内而未破坏基地膜更没有转移，就好象一个表皮长了霉斑的橘子剥开后还是好的。 具有发病率高，治愈率高，治疗费用低的特点，不治疗就会转移成重度重疾，一般赔付比例是保额的20%。 好巧，手边就有那么一个橘子。。。  这里要关心轻症是否额外给付不占保额，轻症的赔付次数也是各家保险公司的差异所在，有的只能赔付一次，有的甚至可以赔付十次，另外还有疾病种类是否分组的差异，相同保费的情况下，当然是轻症不分组，可赔付次数越多越好咯。 重疾里百分之七八十都是癌症，所以有的重疾险对于癌症会进行额外赔付，在相应的期间有比如1.5倍的保额。 因此，如果有两个产品各方面差不多，但是一个有癌症的特别关爱金额外赔付，那么就是更好的。 5. 重疾绿通服务更关怀绿通就是绿色通道的就医服务，当投保人得了重大疾病时可以行使这个特权，可以得到保险公司提供的增值服务，包括预约专家会诊、住院联系、安排专家手术的全程就医陪同，甚至还有康复指导。 以后好的医疗资源越来越紧张，这对于患者是一个很大的便利之处。 当然有的保险公司是规定只要投保没有保费限制都有绿通特权，有的是规定要交满一定的保费的金卡客户才能享受绿通，这也是不同重疾险的服务差异所在，投保时可以注意。 另外还需要关心和保险公司合作的网络医院是否覆盖了北上广的大部分优质医疗资源。 最后： 6. 重疾不一定是“确诊即赔付”所谓确诊即赔付并不完全，根据条款，有些重疾是确诊即赔付，有的是要得病并且实施了约定手术，或者达到约定的状态或期限，（比如脑中风后遗症需要确诊180天后仍满足某种状态才能理赔），有的是需要病情到终末期，具体以条款为准。  当然没有绝对完美的产品，只有相对合适的产品，找一个专业的保险代理人或者理财师，根据自己的风险敞口以及经济能力，来配置合适的保险，还可以跟着小溪多学习金融常识，少入坑。 |
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