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最近找我咨询保险的有很多，最多的问题就是买了坑爹的保险，价格普遍贵了50%-150%。 一年多花几千块，20年积累下来就多花10来万。 不少人已经交了几年，退保要损失几万，不退再交下去还要损失几万，让人纠结到死。 为了让后来者不被坑，我特意总结了买重疾的绝招，分享给各位： 1 远离线下保险，就躲掉了80%的坑线下保险代理人制度的运营成本和销售成本过高，大约10块钱保费，销售成本就要3块钱。 所以线下保险的价格普遍要贵30%以上，很多坑人的保险甚至贵1-2倍。 大多数人往往懵懵懂懂被亲戚朋友强塞了一份坑爹保险，亲戚拿了提成拍屁股不干了，后续20-30年的保费大坑得自己填。一年贵个几千块，20年累计就多花了10来万，这对普通家庭来说绝不是小数目。 过去这么多年，保险≈骗子，就是线下保险作恶积累的结果，这不是某个人的问题，而是线下这个制度把所有人绑架了。 目前这个现状并没有改变，几乎每个人都会被周围亲戚朋友强行推销几个很坑的保险，只要你想买保险，就有几个坑等着你，防不胜防。 买保险只要躲开线下这个大坑，就少花了10多万的冤枉钱，购买重疾险就成功了一半。 2 选重疾险的绝招重疾险看似复杂，但把重疾险拆解后，其实很简单，看图：  重疾险的主菜就是保额充足，保障期限合适，只赔一次什么都不附加的裸重疾险。 重疾险的配菜就是中症轻症、死亡责任、多次赔付，这三项价格比较高，是比较重要的配菜。 重疾险的小菜是投保人豁免、健康告知宽松、分红或返还。 挑选重疾险，只要抓住核心，把主菜和配菜选好了，不要被小菜干扰，就能挑选出高性价比的重疾险。 （1）保额买多少？ 保险就是买保额。 一场大病，治疗+康复周期常要3-5年，在此期间医疗花费不说，再加上康复费、护理费、误工损失，花钱如流水，整个家庭急需一笔钱渡过难关。 所以在配置重疾险时，要优先保障眼前的保额足够大，起码要能覆盖患病期间的生活开支。 所以建议是：一般50万。 如果预算有限，请直接删掉以下所有的配菜和小菜，优先保障保额。 （2）保障期限选多久？ 小孩子建议保30年就可以了。保的时间太长，保额几十年内肯定会大幅度被通胀吞噬。 35岁以下的成年人，建议保到70岁，过早买保终身的重疾，保额都会被通胀吃掉。 等到了35岁之后，再给自己加买一份终身重疾，这样的购买方式会比较均衡，保费负担小，性价比较高。 （3）重疾保障病种数选多少？ 事实上，保监会早在2007年就统一定义了25种高发重疾。 这25重疾，已经覆盖了95%的高发疾病。现在保险公司动辄保100多种的重疾，其实只是产品宣传的噱头，增加了上百种病，实际可能只增加了1%的保障。 无论选25种，50种，还是100种，对重疾险性价比不会产生实质影响。目前市场上的重疾险大多都是保80-100种大病，买重疾险，重疾数量不用纠结。 此外，各家重疾险的条款也是以保监会统一定义为蓝本，各家没有本质差异，只有微弱的差异。每家保险公司总会把自己个别宽松一点的条款拿出来说自己赔付门槛低。事实上，没有哪一家保险的条款有明显的宽松优势，即便稍宽松一点，也是文字游戏，不会对保费定价产生实质影响。 （4）轻症要不要附加？ 轻症保的病，大多都是重疾的前兆。 银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症来对应。 最高发的轻症有极早期恶性肿瘤，早期心脑血管疾病，恶化下去，就会达到重疾所保的恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症等非常严重的程度。 并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。 再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。 从价格上看，重疾附加轻症之后，只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，使用的价值却很大，所以建议把轻症都带上。 （5）中症要不要？ 细扒目前市场上所有产品的中症所保的病，绝大多说都是从原轻症保障里直接挪过来的，也就是说附加中症的重疾险，保障内容和轻症保障是一模一样的，加了中症保障并没有更全，只是多了一点保额。 所以对此的建议是，只要轻症保障齐全，中症附加有没有，其实无所谓。 （6）多次赔付重要吗？ 客观的说，现在没有公开的重疾多次赔付数据。 一个人得了一次重疾之后，再得重疾的概率有多大？从个别医学文献的研究结果来看： 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内，发生脑卒中的风险高于非癌症患者； 癌症化疗会对心脏造成不良影响，可能诱发心脏疾病； 出血性脑卒中有可能并发急性心肌梗死，但几率比较低。 总体上，除了癌症容易复发外，人得一种重疾，再得另外一种重疾的概率不高。 具体如下图所示：  而目前市面上的流行重疾险，多采用重疾分组的方式，分组的意思是，得了一组里的重疾，必须再得另一组里的重疾才会赔付。这是概率比较低的事情。但流行的多次赔付的重疾险，价格往往要比单次赔付的贵30%以上，所以我的建议就是，重疾赔买一次就够了。 未来如果癌症可以多次赔付，那么多次赔付的价值才会凸显。 （7）身故责任要不要加？ 带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。 换句话说，病赔；没病的话，死也赔。 但一般建议重疾险和寿险分开来买。 因为，重疾险的身故责任保额，只能跟着重疾保额走：50万的重疾保额，只能赔50万的身故。对于城市有房贷车贷的投保人，保额可能不够。这样的情况不如单独买一份寿险。 而如果50万寿险保额足够，房贷压力不大，则可以考虑不单独买寿险，买带死亡责任的重疾险，可以省一些钱。 （8）等待期、投保人豁免等责任是否必要？ 这几项责任其实无关紧要。 举个例子，买90天的等待期只比买180天的等待期的产品贵了几块钱；而附加投保人豁免，每年也只需要多交三十块的钱。 说到底，这些责任发生的概率非常非常的低，都是重疾定价最最末端的影响因子，有没有它们其实对重疾的实际性价比几乎不产生任何影响。 这几项责任如果价格便宜，则可以附加上。如果价格巨贵，则属于大坑，坚决远离。 （9）缴费期限怎么选？ 毫无疑问，缴费期限拉的越长越好。 只要让30年交的，绝对不20年交，30年往往要比20年交每年少交20%的钱，尤其对预算有限的人，是个不错的减轻眼前缴费压力的好方法。 （10）选买大保险公司还是小保险公司？ 其实大小保险公司的差异不大。中国保险公司必须接受保监会偿付能力的监管，简单粗暴的说，保险公司几乎无法“破产”。而理赔和服务保险公司的差异也没那么大，都是成熟的业务，标准化流程，各家没有质的差异。 总体上说，保险是比较同质化的产品，买哪家都大差不差。 （11）如何通过健康告知？ 切记：无论任何情况，都要如实告知，不管是线下还是线上智能核保。 具体如实到哪个程度：不问不说，问了如实答。如果自己根本不知道自己患病，也没有相关的检查诊断结果证明自己知道，即使没有告知，也不能算不实告知，将来也不耽误理赔。 面对健康告知，还要仔细辨认告知内容。分清疾病种类、病状和期限，对于身体不大健康的消费者，可以咨询专业意见，如果不符合线上投保标准，可以在线下申请投保，按要求提供体检资料和病史信息。 3 重疾险怎样购买比较好？跳出大坑，灵活购买性价比最高的重疾险，就能买一份完美的重疾险组合。 从儿童开始说起，儿童建议购买50万保额，保到30岁的儿童专属重疾，儿童一开始没必要买到终身，要给未来的变化留下调整的空间。 18—25岁的年轻人，我的建议是买一份50万保到70岁、附加轻症的定期重疾，同样不建议一下子买终身，年轻人买终身保费压力过大，未来调整空间很小，而且保额会被经济通胀吞噬。 嫌弃保额低的，可以再加一份一年期的50万短期重疾险。这样保费非常便宜，但保障非常充足。 到了35岁左右，逐渐进入疾病高发期，而且到了35岁，家庭收入、医疗技术、重疾险产品都有了较大的变化，根据当时的变化，把短期重疾换成终身重疾险。这样35岁之后依然有两份重疾险，保额依然有100万，保额依旧充足，足够对抗通胀，但随着未来收入增长，保费压力会大大降低。 年龄、收入、家庭风险缺口、重疾医疗技术、重疾险产品都是变化的，想想20年前，即1998年，那时收入才多少钱，10万保额足够，如今10万保额是鸡肋。未来20年呢？ 面对未来的变化，只有动态调整购买重疾险，才能以最低的成本，购买一份完美的重疾保障。 |
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