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今天阿娇在37岁生日当天被求婚了，她是顶着360度无死角美颜的女孩子，但在今天之前，依然担心自己嫁不出去。35岁的时候，阿娇在一个综艺节目里无奈地说了一句：但是到现在，都还没有人说要娶我。 到了30岁以后，不结婚不仅仅是个人选择的问题，还关系到一个现实的问题，那就是养老。最近点小融看到了一个新闻，挺让人震惊的。38岁女白领被母亲安排相亲水泥工，拒绝后被母亲骂不孝。说她到现在都没男朋友，以后老了一个人没人照顾，也没钱，该怎么过。 很多人觉得，退休是很久之后的事情，但其实，那些30岁的压力，来自于突然成为了所有人的依靠，却不知道当自己老了后依靠在哪里；来自于单位里的领导，家里日渐衰老的父母，年幼的子女，疏离的亲友，自己体力精力的下降；如果这个时候还是单身，更会担心起自己退休后的生活。这个时候，早点为自己做好退休后的规划，更能让自己在30岁舍得拼搏，敢于不选择将就的婚姻而去寻找真爱，敢于去抓住人生逆袭的机会。
所以今天的点小融课堂就要说一说，人到30，该如何为养老做准备？ 光靠退休工资是很难保证退休后的生活质量的。点小融的一个朋友说，父母没退休前，都是小康阶层，也养成了她啃老的习惯。每月自己的工资不够，父母还要补贴她几千块。月薪3000的她开着宝马，拎着香奈儿，下班就到处吃喝玩乐，日子过得很滋润。没想到没过几年，父母退休了，收入锐减，每月不能补贴她了，有时看病还需要花钱，一家人的生活突然开始变得捉襟见肘起来。 再比如，人到中年，孩子突然说要去美国留学，本来自己并没有规划这笔支出。可是舍不得孩子的梦想，于是有的把自己的养老钱拿出来，有的干脆把房子卖了供孩子出国读书，这些都给不少人的退休生活带来了冲击，让很多人觉得退休后的生活质量直线下降。 这就是来自于养老的压力。假设60岁退休，退休后到85岁25年，算每年花10万元，不考虑通货膨胀都要250万元，仅仅靠退休工资生活，生活品质肯定大打折扣。 一个正在工作的白领，要想在退休以后过上和退休之前差不多的生活，就要在30岁开始全面规划自己的生活，包括日常消费、医疗、住房等各个方面。 点小融就以一个夫妻俩都是30岁，月入2万5的家庭为例。假设家庭存款40万，已购房，房贷每月6000，已经还了5年，家庭月支出9000，还没孩子，计划供孩子读到研究生毕业，希望55岁退休，过上退休后安逸无忧的晚年生活。 那么，这样的典型家庭，如何做好合理的规划为自己的晚年生活做准备呢？ 点小融给大家几条建议。 1、留好家庭储备资金 准备三个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出是9000元，但不久将面临生育费用，所以应该再准备每月3000元的超额支出。共建立家庭紧急备用金：12000*3=36000元。可以把1万元存银行活期，剩下的购买货币基金，在保持流动性、安全性的前提下，兼顾资产的收益。 2、尽早规划子女养育和教育资金 已经有的40万存款可以用作子女的教育基金，假设18年后需要100万元存款供子女出国读书，假设通胀率为2%，那么等于18年后需要存到140万才能等同于存到100万的效果。 以年化5%的投资报酬率来计算，月储蓄需达到2821元。 3、全面补充保险种类 30岁是买保险的最佳年龄，因为这个时候重疾的概率开始增加，而30岁的人通又是家里收入的顶梁柱。买保险第一条原则就是，先父母后孩子。如果经济能力有限，必须先保家里的顶梁柱，这样才能最大程度上保证家庭的经济和正常运转。 点小融比较推荐给家庭的主要劳动力四险配齐，投保意外险 医疗险 寿险 重疾险。医疗险和意外险比较便宜，一年几百块就够了，重疾险和寿险贵一些，通常加起来一年在4000元左右。最好在一个时间点购买，比如发年终奖之后统一购买。（后续点小融还会专门写一篇有关保险的点小融课堂。） 4、长期投资为退休规划 假设55岁退休后夫妻俩能拿到共1万元左右的退休工资，为了保证生活质量，每月还需要有3000左右的额外支出，才能过上中等以上的晚年生活。 假设通胀率为2%，现值为3000元的支出相当于25年后的4971元。 假设退休后的投资报酬率为年化5%，因此，要保证25年的退休生活小康，到退休时需准备120万的退休金。 依照预期年化收益率8%（年化收益数据来源于网贷之家），25年投资期来看，月投资需达到1267元。也就是说，每月固定从收入里拿出1267元投资，25年后就能攒到120万了。 结论就是，月入2.5万的中产家庭，每月需拿出4000元投资和储蓄，自己的退休生活和孩子的教育资金也都有了着落。 5、合理做好资产配置 人到中年是风险承担能力最强，投资知识也最丰富的时候，可以尝试一些期限比较长，收益相对较高的投资。比如采用银行投资产品 偏股型基金或者股票 P2P的资产配置方式，并随着股市回暖或者高收益P2P产品的增多，可以做出灵活的调整。 总而言之，时间和复利是一种神奇的魔法，只要提早规划，每个月坚持储蓄和投资，那么几十年过去后足够让你过上安逸的、自给自足的退休生活。大家也可以根据自己的实际情况进行调整，不管你是已婚有娃、丁克一族还是不婚族，都可以找到让自己退休后生活质量一如从前的方法。 |
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