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報稅截止日前，存滿羅斯IRA或401(k)帳戶2017年5500元的額度吧(50歲以上者可多存1000元)。接下去你會想，該怎麼投資？ 羅斯IRA若按規定當你年滿59歲半、且開戶五年以上時提領，不需要交任何稅。投資的時候，把這個稅惠考慮進去，選擇合適的投資類別，可使得收益最大化。尤其到了快可提領的年齡，稅務規畫，更應成為投資策略的一部分。 以下幾類資產和策略，投資羅斯帳戶可考慮： 買REIT及企業債。無論是傳統401(k)和羅斯401(k)，還是IRA和羅斯IRA，獲利都無需報稅。因此，像房地產投資信託基金(REIT)、企業債券這類高派息標的，就很適合。REIT按規定甚至要把每年90%的收入派發給投資人。哪怕股價不怎麼漲，或大跌，等它復甦就好了—反正退休金帳戶都應最好是放一邊十年不用的錢，不會動到應急金。而日積月累的派息可是一項不小的收入。若放在應稅帳戶，定期的派息，是無法享受較低的長期資本利得稅的。 買股票或股票基金。既然是長期投資，不妨承擔更多風險，對每日每月的市場波動不必太過憂慮，瞄準更高的長期回報率。外國股、中盤股、股票共同基金、超過十年的目標日基金等偏成長性標的，比之應稅帳戶、傳統401(k)或IRA帳戶、401(k)轉至IRA帳戶，更適合放在羅斯帳戶。換句話說，可以考慮把你資產組合裡具有較高風險同時也伴隨較高回報率的產品，放在羅斯帳戶裡頭。如果花5000元買一隻每年平均成長15%的股票，放25年，就會變成16萬5000元，那16萬元利得在合規提領時是不交一分稅的。 買貴金屬。包括金、銀、銅等類貴金屬，可以作為退休資產組合的一小部分。因為它們與股市風向相反，做避險資產不錯。當然，貴金屬投資本身也有市場波動的風險。此外須注意用IRA帳戶買貴金屬，一般是買ETF指數基金，有些人通過自管型(self-directed)IRA來投資，牽涉實體黃金，可能需要交額外的管理費或倉儲費。 買商品。豬腩期貨、小麥期貨都屬於商品投資，而商品投資應該是整個投資組合一部分。不過，購買期貨合約的風險高且複雜，不是每個人都能做的。找專家來幫忙更合適。當然你也可以通過羅斯帳戶購買一籃子多樣商品的共同基金或ETF指數基金。 別買免稅市政公債。這類債券的派息既然都已經免了聯邦稅，羅斯帳戶的節稅功能對它也就沒什麼用了。也別放定存和貨幣市場，這兩類產品利息都很低，要用羅斯帳戶的稅惠功能是大材小用了。另外，成長較慢的股票就算了。 短期交易找羅斯。你是不是頻繁交易，為此交了不少短期資本利得稅？那樣的話，盡量多在羅斯IRA帳戶裡交易，不用每年為短期利得而申報高稅率的常規入息稅；到了提領的年齡，通常也不用交稅，因為存入羅斯帳戶已經是稅後的錢了。羅斯帳戶無疑是提領時稅惠最大的帳戶了。只須注意別使用未交割資金搭便車(freeriding)。 5萬元 如何滾出百萬養老金？假如你手頭多出5萬元，怎麼投資才可以累積起退休生活需要的100萬元？投資機會和選擇很多，但不是每個人有時間和資源去研究所有最佳方案。但一些方法和步驟還是獲得較多公認。只要確定你的財務狀況已準備好投資，就可以開始了。 第一步，還清高息債務 投資前，了解你的整體財務狀況很重要。如果你有高息債務，比如信用卡債，那你應該先還掉卡債再決定怎麼去投資這5萬元。不然的話，一邊承擔25%的卡息，一邊投資回報是7-12%，很明顯得不償失。 另一方面，低息債沒關係，比如汽車貸款，因為投資回報率很可能高過債務利息。 第二步，準備應急金 開一個儲蓄帳戶存一筆錢以應不時之需，以備萬一失業、生病或殘疾，遇到天災人禍。如果你手頭只有活錢5萬元，也該撥出至少存1.5萬元。 做了以上兩步，就是時候開始投資了。 第三步，投資401(k)帳戶 雇主支持的401(k)計畫，如果有雇主匹配金，那就是再好不過的投資起步點。國稅局允許每年向401(k)供款最高1.8萬元。如果你還沒有存滿限額，至少存到雇主會給匹配金的額度。 比如你有10萬元年薪，雇主給最多6%年薪提供50%匹配金，白得的這3000元，為什麼不拿？ 第四步，投資羅斯IRA帳戶 國稅局現在允許每年給羅斯IRA退休帳戶最高投注5500元。因此你若存滿了401(k)本年度限額，接下去就該考慮朝這個帳戶投資。因為供款是稅後收入，羅斯IRA帳戶裡的錢任何時候幾乎以任何理由都可以取出來，無罰金、免收益稅和利得稅。 如果你連續30年每年存滿5500元，年均回報率7%的話，到時候就有近50萬元了。 第五步，投資共同基金 以上兩類退休帳戶都存滿後，剩下的錢，可以考慮買一點共同基金作長期投資。比方說，全球和新興市場基金持有至少15年。如果你想要讓投資組合多元化，比方說，可以加一點商品型基金並長期持有。如果你對費用比較在意，也不妨投資指數基金。 第六步，投資股票 股市一般認為比共同基金要更複雜且風險偏高。你需要勤奮地研究投資標的，有較高風險承受力，選擇時機也很重要。目標是低買高賣：在股價起飛前，以最低價買入是最理想。 第七步，投資房地產基金，比如REIT（不動產投資信託） REIT投資在不同領域的房地產，包括物業和房貸產品。物業比方說有公寓樓、購物商場、倉庫、堆木場等。REIT通常類似股票一樣在市場上交易，收益頗高，又能保持資產的較好流動性。 REIT對追求收益的投資人來講很不錯，因聯邦法規定其要將可分派收入的90%用作支付股息。 第八步，投資CD 如果你有打算中短期籌措一筆錢買一輛新車或給房子作裝修，可考慮把錢放入CD定存。四處比對一下CD利率，五年期CD帳戶利率可超過2%。但若三個月、半年、一年期的CD帳戶能更好滿足你的需求，那麼捨棄一點利息也無妨。 |
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