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从2017年起，“社保养老金仅够发放xx个月”的新闻接连不断，官方放风必有指向性，其实就是在暗示养老这件事不能只靠社保了。所以金库君在2017年底总结的时候，就提醒过大家，多多注意跟个人养老政策相关产品，比如2018年推出的养老目标基金、在部分城市试点的税延型养老保险等等。 没有提起足够重视的盆友们，可能连上面两个产品是什么都还不知道，上周末《建立中国特色第三支柱个人养老金制度》成果发布会上，就已经宣布这些举措将大规模推广，并且要在2019年内将个人养老金制度全面落地。 你有养老意识吗?个人养老金制度IRA(Individual Retirement Account )在美国已经走过将近50年，运行非常成熟，任何有收入来源的个人都可以在银行开设一个或多个资金托管账户，用账户中的钱投资各式各样的产品。和普通投资账户不同的点在于：第一，缴费来源必须是劳动收入所得，比如薪资、佣金、赡养费等;第二，在退休年龄之前只能存不能取，退休年龄之后必须取，不取就罚钱(为了刺激消费);第三，存入账户的收入可以免税，或者延迟至退休再缴，虽然税率不变，但经过20、30年的通货膨胀，这些税费负担就减轻很多了。当然，为了避免个人养老账户成为偷税漏税的手段，一定会有每年存款上限，美国目前为5500—6500美元之间。 从可投资产品种类来看，和一般的投资账户没有差别，并没有特殊的限制;但由于英美等国家理财师行业也十分成熟，个人账户选择也都交由专业人士打理，能够有适合当下市场、长时间风险成本均摊的产品来选择。而我国个人资产还是由散户自己安排，这样一来仅仅是搞明白养老基金、税延养老保险这些产品细则，就已经是很高的门槛了，还要自己申报、风险自担，而受益仅仅是减税，吸引力不够。 所以2018年证监会一共批复了12支养老目标基金，但认购户数仅67万户，体量不超过40亿元;而预计达到千亿规模的税延养老保险，在试点的三地也是不紧不慢的推进着。 为什么要发展个人养老?我国养老制度的三驾马车严重失衡，这都是老生常谈了，大多数人把退休以后的生活来源重头压在了社会保险上，但这第一支柱的保障水平有限。尽管近十年来社保养老金每年都以10%的速度上调，但当下养老金替代率的平均水平仍只有46%。 替代率是退休后收入/退休前收入的比例，根据世界银行的数据显示，这个数字至少要达到70%，才能保证财务方面没有困扰，生活水平不会下降;而如果只有46%，就相当于以前能吃人均100的馆子，退休后只能吃人均46的路边摊了。 第二支柱是企业养老金，正常操作是：每家企业为每一位员工开设一个养老账户，然后根据员工薪资水平、入职年限等因素，按期向账户内缴纳金额，等员工达到退休年龄后领取。可以看出这个方法需要两点配合，要么员工在同一家企业就职一辈子，要么所有企业间能够无缝对接员工养老账户，这在国内目前形势下，除了国企央企，都还达不到这个标准。 如何着手养老准备工作?被当做个人养老制度标本的美国IRA的体量非常大，大概在70万亿左右，但国内有部分学者认为IRA并不能算作完全的个人养老账户。 因为根据数据来看，IRA的资产积累主要来自雇员在跳槽或退休时从雇主养老金计划转帐过来的资产，相当于上面所讲的第二驾马车的变形。IRA账户存在是为了确保雇员跳槽时不改变养老金计划的税收优惠待遇，能够随时接收各类雇主养老金计划的“转帐”资产，这才是IRA资产规模快速扩张的根本原因。在过去12年终，这部分缴费占到累积总额的95%，而真正来自于个人主动缴费的只有5%，且都来自于低收入人群。 这说明目前能够统计的全部养老准备手段，都还要依靠国家或雇主，而真正的第三驾马车应该是“非制度化”的，没有统一规范，完全是个人或家庭行为，比如宜养老为目的的存款、投资、购房、商业人寿保单等。若要鼓励这项支出的增加，应该使用免税、延税等直接性刺激鼓励，再加上对养老规划的正面引导，比如规范市场产品、从业人员素质，从根本上重视个人养老准备这件事。 哪种方式是你心目中的完美养老手段? (单选) 0人 0% 只靠社保，其余的能存多少钱过多少钱的日子 0人 0% 希望企业提供补充养老，离职时候可以带走 0人 0% 自己投资、买房、买保险，退休生活不担忧 0人 0% 打算依靠下一代 0人 0% 没想过养老的问题 |
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