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作者：关哥说险 这两天的朋友圈，都被一篇《流感下的北京中年》刷屏了。作者用两万多字记录了岳父「 从流感到肺炎、从门诊到ICU，29天阴阳两隔的经历。」涉及就诊、用药、开销、求血、插管、人工肺（ECMO）等信息。 如何避免流感下的中年危机重演？ 这篇长文，有人看到健康的重要，有人看到家人的关系。有人看到中产阶级表面光鲜后的不堪一击，有人看到临终是否过度医疗的选择。社会、医学、伦理、经济，每个角度拿出来都是值得讨论的好话题。 作为一个保险自媒体，以及同样上有老下有小，不敢病不敢死的「中年人」，我的本能反应是，有什么保险，可以应对这样的医疗过程，减轻家庭的负担。这个角度很小，但是可能更加务实，毕竟ICU一天2万的花销，没几个家庭能扛得住。 其实如果家庭配置了充足的保险，在这样的案例中，虽然未必能改变最终的结局，但一定会大大减轻家庭经济的负担，也算是不幸中的万幸，深渊中的一丝曙光。毕竟，家人还要继续生活下去。 那么有哪些险种是可以起到帮助的呢？ 1、重疾险 重疾险，顾名思义，是发生重大疾病时可以获得赔偿金的保险。这个险种，可以说是每个人应该配置的第一份保险，家庭财务规划中的标准配置。 要知道，流感本身不致命，而是流感引起的其他严重疾病会导致死亡。比如呼吸衰竭、心功能衰竭、肾功能衰竭、肝功能衰竭、急性肺损伤，甚至是深度昏迷、瘫痪，都有可能满足重大疾病保险的赔付标准。 而重疾险本身是给付型险种，只要符合赔付标准，申请理赔后直接赔付。比如患者有50万的重疾保额，保险公司会直接给50万现金，至于这50万如何使用，没有任何限制。对于急需治疗现金流的家庭，绝对是雪中送炭。 即使已经从其它任何渠道获得了医疗保险的赔偿，也不会影响这笔赔偿金的给付。 2、百万医疗险 重疾险重要，但一般家庭未必有能力配置上百万的保额。近几年推出的「百万医疗险」，则可以用较少的资金来获得上百万的医疗报销额度，非常适合作为重疾险的补充。 也就是说，如果购买了「百万医疗险」，患者几十万甚至上百万的医疗费用都可以向保险公司报销，而且，大多数的「百万医疗险」都不限制用药范围，报销的比例比社保大得多，甚至有个别险种可以垫付医药费。 但医疗险是补偿型的，只报销住院过程中的实际花费，治疗过程中的隐性费用是无法解决的，比如请护工、买血、异地治疗的往返路费、出院后的护理费、营养费，都不能报销。 而且，「百万医疗险」是消费险，一年一买，续保也是个不确定因素。因此，重疾险+医疗险的组合，才是解决医疗费用，降低家庭负担的完美方法。 3、很多保险公司的附加服务，也可以一定程度上帮助解决一些难题。比如医疗运送服务、专家门诊预约、医院绿色通道等等。 有人会问，有社保还不行吗？ 社保是人人必备的国家福利，但社保的特点是范围广、保障低、报销范围有限，只能解决一些基本的需求。越是严重的疾病，涉及到的自费比例就越高，社保报销范围之外的花费就越多。所以才会经常看到网络上的众筹和捐款。而且，社保异地赔付，也是一个很令人头疼的难题，各个省份区域的规则千差万别，想要报销，举步维艰。 因此，社保为基础，重疾险为主，医疗险为辅，才是解决家庭医疗负担的终极办法。 当然，也有几个问题要注意。 1、保险产品千百种，每一款都有区别，涉及到的细节非常复杂，要为自己和家人投保，必须花费一定的时间去提前了解相关的知识，买对方向。既不要完全的排斥保险，也不要随意听信误导，一定要留有自己的思考和辨别能力。 2、保险也不是想买随时就能买，年龄和健康都有一定的要求，基本上60岁以上的老人，可以选择的商业保险非常少。而即便是年轻人，如果健康已经出现了一些问题，也会被保险公司拒之门外。因此，尽早配备保险，才是对自己和家人的负责。 也许父母们已来不及保险了，这是时代的结果。但是，我们还来得及，终有一天，「中年危机」的我们也会垂垂老去。给自己配好了保险，如果有一天这样的事情发生在我的身上，起码，有保险公司的赔偿，我们的孩子可以不用卖房，这样的「中年危机」，不会重演。 |
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