刚开始接触保险的人，在给自己配置保险时，遇到的第一个难题就是，各类型的保险产品实在太多了，不经过系统学习很容易晕头转向、无从下手。 身边不少朋友甚至认为，只要买了保险，看病就能报、去世就能赔，一旦出了事发现不能赔，就觉得上当了、保险是坑人的。其实，坑你的不是保险，而是因为你对保险的认知，可能还停留在一个模糊的概念上。大家不论是自己研究产品，还是和代理人沟通方案，一个最基本的前提是能清楚区分不同险种的含义和作用，保什么不保什么。这样至少大方向不出错，心里才会更有谱，也能少花些冤枉钱。原则上，我们会优先给自己和家人配置人身保障类保险，分四大类：重疾险、定期寿险、医疗险和意外险。接下来，果仁叔将分别介绍这四类险种的功能和特点：不是，必须是保险合同约定的重疾。中国保险行业协会和中国医师协会共同发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了针对成人的大病险必须包含的25种大病，每家公司产品都必须包含这25种疾病。实际理赔案件中这25种重疾的理赔占比95%，不少产品在升级迭代中不断增加病重数量，其实意义不大，没必要纠结一款产品能保90种还是100种疾病。不过在保障责任与保费相同的情况下，病种数量肯定越多越好。目前大部分重疾产品都会附加轻症/中症责任，增加保障范围，部分产品还可选附加身故责任。得了病，什么时候可以申请理赔呢？重疾险的赔付条件主要分三种情况：- 实施了约定的手术，比如重大器官功能衰竭，已经实施移植手术。
重疾险一般是给付型，按保额一次性赔付，赔付款不指定用途，你拿这笔钱干什么都可以，治病、买药、或者病治好了出去旅游，没错，旅游也可以。重疾的发生率相对意外和身故要高，给普通家庭造成的经济压力最大。- 首先，大病的治疗费、住院费不便宜，十几万到几十万不等；
人一生罹患疾病的概率很高，所以重疾险是一类较为普适的险种，少儿、成人、老年都有对应的产品。承担家庭重要收入来源者、上有老下有小的新青年，生活工作压力大，尤其需要抵御疾病风险。保障责任非常简单，就是保人寿，疾病、意外、自然身故都算。定寿主要针对家庭经济支柱设计，属于高杆杠产品，保额一般比较高。若经济支柱突发不幸，则家庭经济陷入瘫痪，对整个家庭无疑是个巨大打击，一张保单仍可为家人留下一笔钱财，保障基本的生活。有人觉得买寿险不吉利，死了才能赔，本人是没有任何收益的，但这类保险类似遗产性质，是家庭责任的体现。定期寿险适用于承担首要或重要收入来源的家庭成员，保障期限一般选择20年、30年，或保至60岁、70岁，再往后收入一般会骤减。对大部分普通家庭来说，定寿最能满足大的风险保障需求。赔你看病的钱（医疗费用），包括门诊和住院，属于事后报销型。举个例子：感冒发烧去医院打点滴，属于门诊；高烧不退引发肺炎，病情严重就需要住院治疗。- 门诊责任：使用率高，谁一年不得跑两三趟医院，但花费一般不高，保险意义不大。
- 住院责任：使用率低，可是一旦住进去花钱如流水，需要重点关注这一块的保险责任。
医保是国家提供的基本福利保障，重在覆盖面上的“普惠”，保障力度和全面性上还远远满足不了。国家医保设有起付线（达到多少给报）和封顶线（最多报多少），并且只限社保类用药的报销，很多救命的进口药、特效药需要自费。《我不是药神》里面治疗白血病的药物，有些地方医保就报不了。目前场上较热门、性价比较高的百万医疗险，不限社保用药，能有效弥补社保空缺，解决老百姓“没钱看病”或“看病贵”的问题。- 小额医疗险：这类医疗险保额较低，通常为1～5万，免赔额较低或没有，住院即可报销，理赔率较高，通常解决小额医疗风险的问题。
- 高保额医疗险：就是我们常说的百万医疗，保费便宜，一年几百块，通常有1万的免赔额。用于社保的有效补充，一款普通百万医疗险就够了，且一般人每年100万保额足矣，一些产品为了宣传做到500万、600万保额，有些虚高，基本用不到。
- 高端医疗险：如追求高端就医环境、医疗品质、海外就医等，可以购买高端海外医疗险。当然，价格也很高端，年保费从几万到十几万不等。
百万医疗一般是一年期，每年续，部分产品不保证续保，如果期间不小心生病，第二年就买不了了。目前很多公司为了竞争市场，推出了可连续保5、6年的产品，如果其他条件近似，建议选择可连续多年续保的百万医疗险。需要提醒大家一点，绝对保证永久续保的医疗险并不存在，但凡这样宣传大多都是噱头，毕竟费率风险过高，还没有保险公司敢承担。百万医疗险也属于高杠杆率产品，性价比较高，适合家庭重要经济支柱在已保障重疾和人寿的情况下根据预算补充配置。一些介于小毛病和重疾之间的疾病，持续的医疗费用也会给家庭带来很大经济负担。百万医疗险不限意外医疗还是疾病医疗，不限疾病种类，能补充社保、与重疾险配合保障。对于意外有4个明确的定义，所以条款中免责范围较多，投保一定要看清楚。- 必须是遭受外来的，自身机能引发的不算，比如猝死；（目前很多意外险也已经包含猝死责任）
- 意外医疗。可以报销意外事故造成的治医疗费用，门诊治疗费、住院费、医疗费都可以；
- 意外伤残。因为意外导致残疾，会按伤残等级赔付一笔残疾保险金，一次性给付，这笔钱和医疗费不冲突；
- 意外身故。因为意外导致离世，会赔付一笔身故金给家人，一次性给付；
医疗保额一般在几万、身故/伤残保额一般几十万到上百万。- 建议购买一年期意外险并及时续保，意外险设计简单，产品升级迭代快，到期后可随时更换性价比更高的产品。
- 成人投保意外险，保额建议至少50万以上，否则起不到保障效果会稍显鸡肋；
- 很多意外险有意外医疗免赔额和报销比例限制，免赔额越低越好，报销比例越高越好，最好还能报销社保范围外用药。
- 意外发生概率与职业性质息息相关，多数产品的投保职业限1～3类。
明天和意外不知道哪一个会先来，意外险几乎是人人都需要的保险产品，大事故可一次性获得一笔高额经济补偿，小磕小碰也可以报销医疗费用。一年期意外险价格都很便宜，通常是每年一两百元保费可获得几十万身故保障和几万医疗保障，有备无患。好了，通过上面的讲解，希望大家能够建立对四大险种的基本认知。四者有各自明确的保障功能，是相互补充的关系。至于投保，这四类险种都有非常值得推荐的价值，不差钱的小伙伴当然可以全副武装。一般对于初步接触保险的人来说，未必要一次性配齐。果仁叔建议大家根据自身的家庭风险需求和可支配预算理性选择，可以按先重疾/定寿、再补充医疗/意外的顺序逐渐落实。
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