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今天这篇超实用！ 是我俩做了好久的功课，问了很多朋友，搜集了很久的资料才写出来的。 说不定关键时候就能帮你省下一大笔钱，甚至能救命。 全篇无广告纯纯纯分享。 说到保险，我估计很多人听到的第一反应都带着抵触心理，觉得除了最基本的社保，其他都没必要，大部分的保险都是在骗钱…… 但说真的，这样的想法其实是不对的。 你想，车子都要买车险，人怎么可能不需要呢？ 特别是大家经历过2020这大半年，应该都很清楚，谁也不能保证明天和意外哪个会先到来…… 保险真的是转移风险最有效的手段之一了，也许现在付出的一点点钱，却能帮你在生病或者遇到各种意外的时候，给你自己和父母家人一份保障。
的确，保险这一块水很深，相同的险种，价格可能从几百块到几万块不等，如果没有考虑清楚，是非常容易就会被保公司套路的。 而当自己做功课的时候，又会发现的很多文章和推荐要么太过于专业了，充满了专业术语让人无从下手；要么就过于夸张了，把产品写的天花乱坠，让人不敢相信…… 所以，我俩会从自身角度出发，用最简单的话，让你们快速了解保险和买保险会遇到的一些常见问题。 比如： 为什么要买保险？保险有哪些种类？哪些人最需要买保险？ 哪些保险值得买？买的时候要注意什么？它们分别适用于什么人和什么情况？ 如果选择保险公司？选择线上还是线下的保险？ 有必要买香港保险吗？ 文章有点长，一定要看到最后，还有我俩关于保险的推荐总结哦~ 看完后，即使之前你们对保险一无所知，我相信你们也能学会自己DIY, 给自己和父母家人选择合适的保险。
▼ - 1 - 为什么要买保险？ 保险有哪些种类？ 哪些人最需要买保险？ 简单来说，保险是一种规避风险的有效手段。 通过买保险，我们可以把自己一生中可能会遇到的各种不愿意承担或者无法承担的风险，转移到保险公司身上，从而保障自己的利益。 根据被保险对象的类别，保险主要有财产保险和人身保险两大类： 【财产保险】 顾名思义，保障是我们的财产，如针对车子的车险、针对房子的家财险等。 【人身保险】 是以人的生命或身体为投保对象。 它主要可以分为人寿保险（定期寿险、终身寿险、两全型保险、年金保险）、健康保险（医疗保险和重疾保险）、意外伤害保险这三类。 相对于财产保险，人身保险种类更加繁多，内容更加复杂，但又是我们和我们最密切相关，最需要了解购买的保险。 所以下面的内容也是主要针对人身保险的。
至于保险配置这一块，其实很多人都理解错了，觉得自己身体挺好的，老人和小孩更容易生病，可能更需要保险。 但事实上，配置保险的时候，优先考虑的一定是家里有赚钱能力的成人，其次才是老人和小孩。 因为你想啊，如果老人小孩生病了，我们可以努力赚钱为他们治病。 但如果大人出了事，一个家失去了劳动力和收入来源，再加上没有保险，谁还可以去照顾老人和小孩呢？ 所以，买保险，在预算一定的情况下，一定要考虑好先后顺序。 ▼ - 2 - 哪些人身保险值得买？ 它们分别适用于什么人和什么情况？ 需要注意些什么？ 社保我想大家应该都知道，就是“五险一金”。 包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金。 理论上它会从你的工资里强制扣除缴纳，但在实际操作中，还是会存在不交漏交的情况。 很多人可能会认为自己每个月工资就这么一点，还要拿出一部分交社保，很不划算，反正社保感觉也没什么用。 其实这样的想法是非常不对的。
因为比起其他的商业保险，社保不以盈利为目的，由政府补贴，价格相对低，更像是一个福利放送，给你提供最基本的生活保障。 就以我们平时用得最多的医疗保险为例，它投保是几乎没有门槛的，哪怕你带病投保或者以前有过病史都是可以买的。 而且直接报销，无限期续保。 女性交满20年、男性交满25年，退休了就可以终身享受。 所以，无论有没有买其他的商业保险，都一定要先把社保保上。 当我们有了一定的经济能力，就应该考虑买一份商业保险了。 因为上面提到的社保，本身是属于福利项目的，它只能给我们最最基本的保障，但这在很多时候其实是不够的。
还是以医疗保险为例，社保报销有挺多限制的，比如：
所以，如果真的不小心得了大病，医保真正能报销的算下来并不会太多。 最好还是要买一份商业保险，给自己和家人双重保障。 下面来和大家介绍一些可以购买的商业保险： ▼ 重疾险 重疾险，保的就是重大疾病，比如癌症、心脑血管疾病。 区别于其他报销型的医疗险（先自己花钱，之后保险公司报销），重疾险是给付型的，也就是说，一旦确诊的话，只要达到理赔标准，会一次性赔你一笔钱。 比如你买了100万保额的重疾险，保险公司会直接把这100万的保额直接给你。
然后这笔钱，你无论拿来做什么都可以，看病、还房贷车贷啥的都可以。 毕竟如果生了重病，除了高昂的治疗费用，还很有可能很长一段时间内无法工作，这样这笔钱就能保障你和家人维持正常日常生活。 ▼ 百万医疗险 百万医疗险可以说是目前医疗保险里最热门、最实用的一款保险了！ 而且支付宝和微信上就有不错的产品，一年几百块的保费就可能有上百万甚至上千万的保额。（这也是为什么它叫“百万医保”的原因了） 买起来也很方便，可以按月付款，大概一个月就十几二十多块吧？建议每个人都买一份。
不过除了保费低、保额高之外，百万医疗险免赔额高也相对高，一般免赔额都在1万元左右。 （免赔额指的是自费部分超出这个额度，保险公司才会给予报销） 再去掉社保医保报销的部分，实际可能要花费达到3万元左右，才能够得到赔付。 虽然小病用不上，但是一旦出现大伤大病，需要手术、住院等在治疗费用比较高的情况下，这类保险还是很有用的。
而且这个保险和上面提到的重疾险是不冲突的，重疾险赔付的金额不会影响到医疗险的赔付。 比如你分别买了保额50的医疗险和重疾险，看病花了20万，那医疗险报销20万，重疾险赔再赔50万。 所以资金充足的话，可以在买了百万医疗险的基础上，再添置一份重疾险。 ▼ 意外险 当被保险人在保险期间内遭受意外，并因此造成残疾或死亡时，保险公司会根据合同约定给予相应的赔付。 意外险有“给付型”和“报销型”两种类型，其中意外身故和意外伤残是给付型，即保险公司会按照约定的保额，直接给你一笔补偿。 意外医疗是报销型，即因为意外伤害治病花掉的医疗费，保险公司进行报销。 还有需要明确的是，遇到的意外需要满足“外来的、突发的、非本意的非疾病” 这几个条件。 比如交通事故、台风地震、猫狗抓咬、割伤烫伤等就符合条件，而中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）等就不行。 ▼ 定期寿险 定期寿险价格较便宜，大概每个月几百块，当被保人在保障期限内身故或全残，就会获得一笔赔付。 （这里的身故和意外险的不太一样，包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀） 按照这个赔付责任的话，应该可以看出，定寿赔的钱自己一般花不了，受益的对象是他人。 它适合给我们自己或是家里主要的劳动力买，这样能保证万一出了意外，我们的父母能有钱养老。 ▼ 年金险 一段时间内（年轻的时候）持续投保，然后在未来一段时间内每年可以领取保险金。 虽然说年险金属于保险，但它和上面提到的那种返还型、两全型保险不一样，它本质其实更像理财产品。 通过“强制”自己固定每隔一段时间存下一笔钱，来防止未来没有钱或钱不够花，买年金险一般来用于养老或教育储备。 如果你想为将来存一笔养老钱的话，可以考虑买年金险。 ▼ - 3 - 如果选择保险公司？ 有名的大保险公司一定好吗？ 选择线上还是线下的保险？ 买保险的话，其实无论大小公司，买了都很安全，重点是要挑对合适的产品。 因为和别的东西买大品牌可能更加安全有保障不太一样，大多数的保险公司之间差异不明显，理赔率、安全性都不会差很多。 保险牌照就是个非常非常难拿的东西，审核超级严格，一个公司想要拿到保险牌照，背后必须有超强大的资本支持，好像说总资本不得低于100亿？
我记得之前看到新闻，说15、16年百度和京东想要拿保险牌照，保监会也没有批准…… 至于线上线下这个问题，还是那句话，看产品。 如果产品内容差不多，那可以选线上，现在像支付宝和微信上就有很多不错的保险产品，你们可以看一下。  因为保费是由纯保费+附加费用（销售渠道、运营成本等等）组成的，由于成本等原因，一般线下产品肯定是比线上贵一些的。 ▼ - 4 - 有必要买香港保险吗？ 除了上面提到的保险，这几年也有很多人开始去香港购买保险，主要集中在重疾险和储蓄型分红险。 相对于内陆保险，香港保险单个产品保额更宽松（内陆单个产品最高保额在50万左右）。 像重疾险，香港的疾病定义也整体会宽松一点，保障范围更广；而像分红险，香港是美元保单，理论上具有有投资功能。 但从实际操作上来看，买香港保险比较麻烦：
所以，对于我们普通人来说，买香港保险是没有必要的。 但如果你就住在香港周边地区的话，也是可以去了解一下的。 ▼ - 5 - 保险总结推荐 首先一定要配置社保。 商业保险的话，线上线下都一样，主要看产品的保障责任。相同的责任，哪款产品便宜买哪款。 |
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