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今年，六叔回老家过春节了；在六叔老家这个四线城市里，六叔发现很多亲友现在对于理财仍然是想尝试但是不知道如何做，而对于负债的态度则是能用自己的钱就绝不负债，举个典型的就是买房时贷款了一小部分，心心念念想着提前还上。 在这里，六叔并不是鼓励大家大量借钱，而是希望大家对自己的财务结构和负债有一个理性的认识和态度。 一、财务结构 我们每个人或者家庭的财务结构，都是由资产、负债、授信组成的。六叔给大家举个简单的例子： 小当有一套房价值200万（未还贷款80万）；账户上有15万的存款；持有银行理财产品15万；另外有两张信用卡一共有10万的额度（待还账单2万），蚂蚁借呗5万额度，微信微粒贷6万额度，银行消费贷额度30万（已提款10万） 我们可以算出小当的财务结构如下： 总资产（A）=200万+15万+15万=230万； 总负债（L）=80万+2万+10万=92万； 净资产（E）=总资产-总负债=138万； 资产负债率（R）=92万/230万=40% 总授信额度（C）=80万+10万+5万+6万+30万=131万； 已用授信额度（UC）=80万+2万+10万=92万； 可用授信额度（AC）=131万-92万=39万。 我们用下图表示小当的财务结构： 我们每个人的财务结构都可以用上面的图来表示，只是每个人的资产、授信、负债的多少不同而已。 小当的负债率是40%，究竟负债率在多少比例算事比较合适的；每个人的情况各不一样，没有办法用一个具体的数字来衡量。 六叔认为，一般情况下资产负债率不宜超过70%，且现金、准现金（流动性比较好的资产）、可用授信等需要在没有任何收入的情况下能够维持6个月的生活支出和6个月以内的债务。 二、关于负债 负债，简单一点说就是我们欠他人的钱。 六叔将负债分为被动负债和主动负债： 被动负债：是为了满足生活的需求，我们需要增加的负债，比如日常消费刷的信用卡账单、购买自住房时的按揭、看病时钱不够向亲友借的钱等； 主动负债：是为了优化负债结构或者为了投资理财需要，主动向他人借的钱，比如投资房产时的贷款、融资融券、股票配资、其他大额消费的主动分期等。 对于被动负债，六叔不需要过多介绍；而对于主动负债，有一个简单的标准可以判断是不是划算：如果我们通过主动负债赚的钱能够超过借钱的利息成本，那就是划算的。 六叔认为主动负债的预期年化收益在12%～15%之间是属于稳健偏进取型的，通过适当操作是可以达到的。至于如何达到这个预期收益率，六叔后面单独来讲吧。 许多老家的亲友，之所以想尽办法提前还掉银行的按揭贷款，也不愿意承担任何债务，本质上是因为他们缺少理财的知识和手段。 不过，大家不要过度负债，因为过度负债会导致现金流过于紧张，一旦现金流中断，有可能会造成违约，影响个人的信用。 三、关于授信 我们的社会是一个经济网络，在这个网络中，我们每个人都有自己的信用值。信用值，可以简化一下，用别人愿意借给我们多少钱来量化；我们的亲友、银行、第三方机构等，都可以给我们定义一个信用值，这个信用值就是我们的授信额度。 我们的授信来源一般包括：亲人、朋友、银行、第三方机构等。亲人和朋友的授信，六叔建议大家留给被动负债（应急或处于困境时用），不要轻易动用；而银行和第三方机构的授信，建议大家评估实际成本，有选择的做主动负债（投资、理财等）。 六叔把一个财务结构比较健康的好友（大K）的授信情况整理了一下，大家可以参考一下： 网商贷、微粒贷的成本太高，大K根本不考虑用。他把A银行、C银行的全部，B银行的90%，信用卡的70%左右的额度拿出来做投资理财了（主动负债）。 对于主动负债这部分的收益率按照年化预期收益率12%计算，约有5%的利差收益；大K仅这部分主动负债，一年的净收益就超过6.5万了。另外，大K还通过主动负债在另外两个城市投资了房产，也有颇多收益。 四、总结 六叔在前面讲了这么多，总结一下就是几句话： 1）要合理负债，不要惧怕负债； 2）掌握一些投资理财的手段，适当主动负债； 3）增加授信额度，既可以周转应急，还可以赚钱。
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来自： 昵称44161008 > 《家庭》
