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- 今天写文章的过程中，我发现过去误解了一句话。 有智慧的人都会教育人们：不要追求完美，追求完美是不幸的开始。 但其实这样描述是错误的。准确的说法不是“追求”，应该换成“要求”。 “不要要求完美，要求完美是不幸的开始”。 其实，有志气的人就应该追求完美。 就像上文中我说的：#完美不是目标，但完美是一个标尺#。追求完美的同时，要学会看清理想与现实的边界，学会习惯损失。 # 追求完美，但要学会习惯损失 # 01 上次推送 提到接下来会讲如何最大化挖掘信贷潜力的话题。然后有朋友给我留言说期待我的下文，想好好学习下如何把自己的信贷潜力都挖掘出来。 但其实，本公众号的目标是想把一些基础的撸卡买房科技树讲的更完整，更简单，更细致些。所谓的最大化挖掘信贷潜力也并没有什么秘密——你只需要把N个细节做好。 扣细节这种事情，大部分人是没有耐心的。 但因为跟钱有关系，所以还是希望大家勉强的好好看看。 为了保证阅读量，我也尽可能写的清晰些。不然像上次讲IRR函数那么低的阅读，真的不忍直视。（我在核心群组织的IRR计算测试，只有24%，不到80人计算正确，这个数据更是惨不忍睹） 以下进入正题 02 一）综合评分 对于如何最大化挖掘自己的信贷潜力首先需要注意几个基本要素。 这些要素呈现在银行系统当中，会给出一个“综合评分”。而它们就决定了你每次在银行的审核和授信情况——决定了你的“生与死”。 影响综合评分六大要素 个 人 资 质 个 人 资 产 征 信 错 误 征 信 查 询 征 信 信 用 征 信 负 债
1、个 人 资 质 个人资质决定综合评分起点的高低。其中影响最大的是工作单位性质以及工资收入。 月工资收入每增加一万，融资能力提升一个档次。 公务员、事业单位、国企央企、500强企业，这些单位在银行会有额外的优惠政策。尤其是信用类贷款。银行有专门针对这些优质客户的产品：利率更低，年限更长，审批更简单。 个人资质的提升，是提升融资能力的基础，必须持续努力。 2、个 人 资 产 活期现金；定期理财；证券资产；车产；房产。随着信贷资源的开发，个人的资产也会随着增长。 因为我们都是“老实人”，借了钱是给自己换回更有价值的资产。 同时为了信贷潜力的开发，有必要牺牲一部分融资的利息，先搬砖办卡。 个人资质+个人资产决定了信贷潜力最大化的上限。 而其他要素的作用，是在这个上限的基础上给你扣分。 3、征 信 错 误 征信的错误是很多人都忽视的。也是最容易、且最不应该交的智商税。 要知道“事实不是客观存在，事实是你主观认识的事实”。你有好资质和优质资产。你需要给银行证明，他们才存在。 所以一定要养成习惯，定期检查自己的征信，尤其是在办大额卡或贷款前。 同时，当资质发生变化时，一定要主动打电话给银行变更信息（通过客服或APP）。 当然，不管是申请信用卡还是贷款时，尽可能把所有优质证明都提交。这一点是一定不能妥协的。 4、征 信 查 询 不管是信用卡，还是信用贷，还是抵押类的按揭和经营贷。都会对近期征信机构查询次数有要求（贷后管理不算）。 按揭和抵押贷申请前半年内，查询不要超过3次 信用贷申请一般2个月不超过4，3个月内不超过6 信用卡申请时最好一个月不要超过4次查询，3个月不要超过8  所以如果遇到各种“放水”，各位一定要考虑清楚再申请。没有把握、碰运气式申卡要避免。因为增加一次无谓的申请记录，会持续的影响你的后续融资。 5、征 信 信 用 非银行小额贷款不要碰。 优质客户都不会碰小贷，银行对非银行系统歧视严重。 避免纯白户。征信没有任何信用卡，贷款还款记录的，银行不能评估你的信用情况，这种时候也不利于银行给你授信。（同样授信太高也不利） 逾期要坚决避免。两年内的逾期都会对信用卡，信用贷，按揭和抵押有影响，这个影响可能是：直接拒绝你的申请。 征信黑名单 / 银行内部黑名单。因为申请资料作假，或其他恶意违约事件会被列入黑名单。这种情况除非解除黑名单，否则都是秒拒。 6、征 信 负 债 负债越低，资质越好。银行愿意给你的授信就会越高。负债的增加肯定会影响银行授信额度。同时，不同类型负债对授信的影响大小也是不同的。 首先，任何负债都会降低收入/负债评分。 另外，不同负债类型在银行风险评分中减分大小不一样。简单来说房贷→车贷→信用卡负债→抵押贷→信用贷→担保→小贷。从房贷到小贷风险依次递增。 对于信用卡负债 最近信用卡圈爆发了一场“0账单”降低信用卡负债是否有效的争论。 所谓“0账单”是指在信用卡使用后，账单日前还款。从而降低征信上近6个月平均使用额度的操作。 对于技术层面的分析这里不做讨论，只说我的结论：从我做“0账单”的实际情况看，“0账单”绝对可以降低征信上信用卡负债。有这一点就够了。因为融资才是多军最核心利益。 只要本人还想要继续融资，“0账单”是必须要做的。否则自己想想一个月几十万信用卡消费是什么概念。 最后放个银行内部的授信管理标准，每一条信息量都非常大。 别喘气，自己认真看！ 03 二）信贷融资规划 最大化挖掘信贷潜力除了提升资质和综合评分之外，还需要注意累积信贷资源的顺序和姿势。 对信贷资源来说，主要有一下几个产品类型 从累积信用额度的角度，我们的目标只有一个就是信用卡。因为信用卡是一次授信，终生使用。 （群内信用卡实战高手分享，懂得自取） 就像本公众号的口号：“挖掘百万信用额度，实践撸卡买房科技”。 但这个目标不是一朝一夕可以实现的。 哪怕顺利的话也需要一年到一年半时间。而这个过程中还会受到扩张（买房）、截断（二次抵押）的影响。 所以开头就提醒大家要学会习惯损失。这样才能根据规律做正确的选择和调整。 其实这里已经给大家带出了我们信贷融资规划的两大原则： 第一原则：买房扩张优先 第二原则：累积信用卡额度优先 ----------------------------------------------------------------------------------------------- 第一原则是我们的核心目标， 第二原则是帮助我们实现核心目标的目标。 第二原则与第一原则有冲突时，第一原则优先。 根据以上，我们可以得出如何最大化挖掘信贷潜力的答案了： A：在不买房时，需要通过最大化提升自己的资质和综合评分，持续做“0账单”挖掘自己的信用卡资源。 B：准备买房时选择适合的产品搭配，追求短期内融资最大化。优先申请不用不上征信的信用贷，其次是不伤征信的信用贷和大额分期卡。 C：在这个过程中需要根据产品申请要求，特别是征信和负债要求。排列一个申请顺序。 |
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