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本期为留言问答。 有人问： 1.我名下有个小公司，基本户在建行，建行工作人员说可以做二十多万信用贷，用房子抵押可以再做六十多万抵押贷，如果这两笔钱都取出，会不会显得负债很高？我建行信用卡还没办出来，会不会影响信用卡额度？ 2.如果申请了信用贷不用不显示负债，再申请信用卡受影响吗？还是依然要信用卡办满再申请信用贷？ 这两个问题的本质是一样的：债务额、债务率、授信额如何影响一个人的信用。 债务额就是负债总额，也就是总债务或总贷款有多少；债务率就是总债务占总资产的比例、或者每月支出与每月收入的比值；授信额是银行给的一个贷款授信，在这个金额范围内可以随意使用，授信额一般指信用卡得总额度。一些随借随还的循环抵押贷、循环信用贷等，其实也是一个授信额，但这种授信额一般不显示在个人征信报告中，但当使用时，会显示在征信报告中的法人机构贷款一栏中，若用了一段时间又归还，则会留下贷款结清记录。 懂得了这个道理，就可以对贷款申请排个序： 首先是随借随还的抵押贷/信用贷，这是授信，不体现在个人征信中，申请下来后不要使用；其次再申请信用卡，这也是授信，会体现个人征信报告中；最后是直接打入账户的信用贷/抵押贷等，因为这种贷款一旦审批结束，就会在征信报告中体现出负债额和负债率，所以最后申请。 另外还要注意：信用贷的审批难度要高于抵押贷，所以应该先申请信用贷、再申请抵押贷。 懂得了这个道理，就可以回答上面的问题了： 第一个问题。先申请建行随借随还的信用贷、再申请建行的信用卡、最后申请建行的抵押贷。申请了建行的信用贷、抵押贷，若把钱提取出来时，会显示债务额和债务率，所以再申请信用卡会影响额度。 第二个问题。申请的信用贷若是随借随还的授信额度，不用钱时不显示负债、一般也不显示有这笔授信，所以对申请信用卡一般没有影响。 如果一个人的债务额和债务率过高怎么破呢？做高流水。给银行的回答就是：我的债务是多，但我的收入也高啊，怎么做高流水？回看之前的课程。 有人问： 信用贷1年10w每月先息后本每月利息550，划算么？ 每月只还利息，到期一次性还本金，先息后本，说明这是资金的真实成本，是利息、不是费用。 10万元每月利息550元，就是月息0.55%，换算成年利息就是0.55%×12月=6.6%。年化利息6.6%，这个成本不高，因为有房产做抵押的情况下，也就是我们说的房产抵押贷，其利息一般都在7.5%左右，而这个无抵押的信用贷才6.6%，当然不贵。 但是我也一直强调，利息划算不划算主要看你的资金收益情况，拿这笔钱花出去能带来多少回报，每个人的回报都不一样，所以划算不划算根据你自己的情况去判断：是不是急需这笔钱？这笔钱花出去能带来多少回报？你的现金流筹划能否让本息正常归还、不至于杠杆断裂。 有人问： 老A，我一直没有明白，信用卡融资，手续费相当于年4.5%以下，实际是怎么操作的？希望能提些关键的操作点。 学的目的是为了实践，我开这个课主要是为大家提供一些思路和想法，其中的一些技巧也会随着时间的流逝而过时，这很好理解，银保监会/央行、商业银行等都会随时调整自己的监管方法和风控手段，所以各种漏洞和Bug可能会随时堵上,所以我们要根据自己的情况多摸索、试探。 信用卡刷卡费的免息期是50天左右，每次刷卡的手续费是0.6%，而一年有365天。也就是会说理论上每年可以刷7、8个周期，即365天÷50天≈7点多，7次×0.6%/次=4.5%左右，信用卡融资年资金成本4.5%以下是这么来的。 但是，这只是理论上。 信用卡空当接龙一般不会前后续接得这么天衣无缝，即一张卡的账单日永远能循环上另一张卡的还款日，第一轮操作是可以的，之后就不行了，因为每张卡的账单日之间相差30天，而最长免息期是50天，所以之后的衔接会有资金空闲期——即一张卡的账单日到了，可另一张卡的还款日还没到。此时，这张到了账单日的卡你是刷还是不刷呢？ 要想资金前后无缝续接不闲置，破解的方法是卡要足够多、最好卡的额度也相差不大，但这会影响授信额的使用量，比如100万的授信额可能只使用50万、而不能使用七八十万。 信用卡额度的使用比例高，就得多付资金成本；想少支付费用，就得减少信用卡额度的使用比例。这需要根据自己的情况做一番权衡。 这里我也顺便把信用卡都有哪些融资方式说一下： 1.刷卡融资、也就是俗称的套现；2.信用卡分期；3.卡贷；4.账单延期；5.信用卡取现。 其中最划算的是刷卡融资，因为成本最低，缺点是有套现嫌疑，存在降额封卡的风险。 其次是账单分期，缺点是成本过高，一般真实资金成本在15%以上，但偶尔会有费用促销优惠等，当月费率0.4%以下是可以使用的。 第三是卡贷，就是在不影响信用卡额度的情况下再给一笔分期贷款，跟账单分期有些像，其成本跟账单分期差不多，年化15%以上，偶尔也会有费用优惠。 第四是账单延期，就是把当期账单延迟到下一个账单周期，有的银行是全额延期、有的银行是还了最低还款额后——一般是账单额的5%-10%，剩余账单欠款延期到下一个账单周期，费用一般是1.5%，年化成本就18%（1.5%/月×12月）。 第五种方式是在ATM机上取现，一般很少有人会采用这种融资方式，因为费用太高：取现费为取现额的1.5%左右，另外还有万分之五的日利息，年化成本就是18%。 第一种方法违规、不合法，被广泛使用，因为成本低。其他的四种方法合法合规，但成本高，使用的较少。 编辑：点点 剪辑：一剪梅 |
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