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重疾险有四个层面功能： 1：是万一得了重病时候，赔付一大笔钱（保额加分红），而这笔钱给的是现金，怎么花没有任何限制，只要中奖了就可以赔付，除了支付生活费，生病时候还能承担起家庭责任。 2：是万一不幸身故，不管是因为疾病，意外还是一年后的自杀，赔付一大笔钱（保额加分红），不管自己怎样，家人都不受影响，至少有钱生活。 3：是储蓄功能，到了60、70岁或者80岁，身体还是很健康时候，可以全部或者部分取出来作为退休金，不用在年老时候成为孩子负担。 4：是如果是早期重疾，可以先支付20%的赔偿，早期发现早治疗。如果是癌症的话，还有额外的两次80%赔付，更大了满足了自己和家庭的医疗和财务需求。
最朴素的想法是因为担心得病，各种疾病越来越年轻化，买份重疾险零存整取每年交个1-3万（针对不同年纪价格不一样），至少万一有个大病，100万起的医疗费都不用担心。重疾险最开始设计出来就不是因为会得大病，而是怎么更好的活着。 现在医疗技术非常发达，各种靶向药对癌症见效，就是病很大，可以治，钱很贵的问题，花钱买命是赤裸裸的现实。世界上最贵的床就是病床，健康出问题有生命危险时，需要住院吃药打针，多少钱都舍得花，是不是这样？
对很多中高产家庭来讲，有些人会说，病了也没有关系，反正有房有资产最差情况就是卖资产。姑且不论是不是到时真的是不是能这么做到，但是这个想法忽视了几个问题，重疾时真正更大的花费是疾病导致工作收入的损失和家人因照顾请假带来的损失。 特别是有小孩的情况，小孩的抚养费是不是也照样要开支，如果有房贷，房贷也要付，重疾险保障的更多是自己要承担家庭多大的责任，最差的时候，家庭需要多少钱来度过3-5年，维持原有的生活水准不变。 所以很多中高收入客户会拿出收入的10%-15%，给自己和家人投保50万美金甚至以上的保额，毕竟每个人赚钱能力不同，保额需求也不一样。
所以重疾险是为自己而买吗？不是！自己的重疾险其实是为家人而买才对。当获得一大笔现金赔付且用途不限，不但可以有更多的治疗选择，也可以让家人少些经济上的牵连，给家人一份安心，对不对？ 对于重疾险功能和投保重疾的原因有个基本认识之后，下面几个问题可能是你特别值得关注的： 
1：受保疾病保障范围有哪些？具体定义有差别？ 重疾保障范围主要包括严重疾病和早期疾病。 目前各种重疾计划已经把大多数人能得的和想得都不容易得的重疾疾病都包括在内了，差别很小，定义有略微差别（比如癌症是否需要扩散）。 癌症、心脑血管疾病和中风三个疾病占我们每个月理赔的90%。有些公司在吹嘘比对手多多少疾病种类，一般这种营销意义大于实际。 2：重疾可以有几次赔付？ 相比疾病范围而言，这个因素会更重要，毕竟有些病特别是癌症治疗费用非常高，现在医疗技术可以让人活的更久。某些疾病特别是癌症，如果可以重复赔偿，那肯定比一次性赔付好。 由于癌症占赔付的70-80%以上，特别建议客户购买癌症多次赔偿的险种。 重疾多次赔付也分癌症多次和所有疾病多次赔付，后者的价格会比癌症多次赔付高至少30%以上，对大部分人来讲，从性价比上看，癌症多次赔付更适合，毕竟得那么多次重疾的概率真的很小。 3：赔偿的金额会不会随着年龄增长而增长？ 重疾赔偿的金额和实际的医疗开支无关，这个是重疾险和医疗险的最大区别。 有些重疾计划是保额固定不变，有些是有分红，就是活的越长寿，赔偿金额越高。 重疾险分红特性特别重要，毕竟如果到自己60 70 80岁时，受到通胀影响，目前的100万和将来的100万根本就是两个财富概念。 一般建议客户选择有分红的重疾产品，越长寿越好。 4：如果没有任何疾病，退保可以拿多少钱？ 当完成重疾险的主要使命即在能赚钱时候保障赚钱能力和给家人足够的保障后，到自己退休时候还身体健康时候，这个时候可以部分或者全部退保作为退休金的一部分使用，也可以作为自己的医疗基金使用。 一般来讲，重疾险在缴费时期是没有利息的，缴费期后差不多是4-5%的复利。毕竟重疾险重点在于保障，退休方面一般还需要其他补充。 对于小孩保单来讲，数十年后，退保现金价值可达数十倍。
5：家庭成员身故豁免保费保障条款？ 过去的重疾险一般只是针对自己重疾或者身故时候可以豁免保费，或者需要付款购买附加契约豁免投保人身故后豁免小孩保单的保费。 今年有公司首次推出配偶保障，成人保单方面，如果配偶有一方身故，另一方的保费获得豁免。 小孩保单，父母任何一方身故，保费都可以获得豁免，这样可以减轻家庭负担，给家庭更好的保障，更加人性化和贴心的保障。 6：对于儿童来讲，针对小孩的受保疾病和先天性疾病是否可以受保？ 中国人对孩子的保障特别的重视，很多朋友孩子一出生几个月就会给孩子买重疾险，目前针对小孩的专门的重疾保障品种已经多达10几种，同时还能保障先天性疾病引致的疾病，是否先天性疾病受保也是父母给小孩投保要关注的点。 7：越健康是不是可以越便宜或者赔更多钱？ 现在很多人都注重健康和运动，通过运动让自己更健康获得更多保障，这个也是公司非常推崇的。目前投保时加入Vitality健康运动程式，加裕智倍保首年保额额外提升10%，通过运动赚取积分，可以将保额提升最多15%，并在保单20个年度锁定，转换成保单的终身保额。 8：公司是怎样的？ 一般来讲选购保险时，肯定时选择大的知名公司，市场占有率高的公司，要判断一间公司将来好不好不好判断，但是历史记录是可以查询的，比如公司的历史分红记录怎样对于投保分红型的重疾险就非常重要。 每个代理人都会说自己公司好，大多数保险公司都是上市公司，客户自己在比较时候可以看公司的股价走势，市值，估值等因素。 9：代理人是怎样的？ 每个代理人背景不同，从事保险的初衷不一样，发展目标也不同，做事的风格也不一样，并不是每个代理人都是 把保险当成长期事业去发展，对保险的理解不一样，提供的意见建议和服务也不一样。 在选购保险时，了解代理人是非常重要的工作。毕竟重疾险是终身保障，保险本身除了买保障外，更是买专业的服务，除了给予专业的投保建议和投保时候贴心服务外，每年的保单缴费提醒和将来的理赔和提取现金价值，都需要专人服务。 虽然发生赔偿时候，可以联络客服，但是如果有专业的代理人协助递交赔偿文件、避免遗漏，跟进赔偿进度，及时跟进，甚至有争议时候，怎么为客户争取更多的利益。 所以选择专业的代理人和代理人团队，甚至比产品本身更重要。保险产品本身是标准化，没有温度的，但是有个专业靠谱的代理人可以让重疾险有温度和多份人性化。 |
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