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这两天竹子看吐槽大会看得有点上瘾。 也顺便得出了一个结论：人设真是一个让人又爱又恨的东西。 譬如，凤凰传奇出道以来，人气持续高涨，一部分是因为音乐本身的原因，另一部分也绝对少不了我国960万平方公里上，成千上万的广场舞大爷大妈们的“拥护”。 再比如前阵子“人设崩塌”的薛之谦，之所以能引起那么大的讨论热度，一来是因为他本身自带的流量，更重要的是其以往塑造的深情、逗比、逆袭……的形象被完全颠覆。 当然，娱乐圈的事太复杂，我们不多加评论。我们主要还是聊聊保险的事儿。 大家也都知道，现在的互联网保险越来越火，像腾讯、支付宝、京东都干起了保险的行当，想要在这其中占据一席之地，独特的“人设”必不可少。 但是，人设易崩，且行且珍惜。这些“互联网保险人设”以外的事，是我们今天扒的重点。 2. 互联网保险种类多，但无从下手。 和传统保险公司只卖自家产品不同，互联网保险卖的产品非常多，有来自各家保险公司的。 拿支付宝举例，光意外险就有60多种。表面上看，用户可选择的空间大了，选择多样了，但实际上对于保险小白来说，未必是一件好事。 像竹子这种特别嫌麻烦的人，如果不懂保险，入坑是妥妥的事。 对于这种情况，记住千万不要以谁家产品多为评定标准，而是要看谁家产品的平均质量高。 另外，也有人经常这样问竹子，某某平台的一款产品据说非常不错，可以考虑入手吗？记住，产品是好，但是否真的合适可就得视具体情况而定了。 这就和“一件衣服尺码不合适，再漂亮也穿不上”是一个道理。 所以在挑选时一定要注意方法论，竹子之前写过一篇《纯保险小白，如何快速购买重疾险》，可供大家参考！ 互联网保险便宜，但并非完美 价格实惠本身是一件好事，但如若低价格建立在牺牲一些保险责任的基础之上，那恐怕就没几个人愿意了。 竹子总结了一下，互联网保险往往有以下两点缺陷： 1）费率缺陷 在《在支付宝上买保险，靠谱吗？》这篇文章中竹子提到过，目前为止，支付宝上销售的主要是一年期的保险产品。 这类产品的其中一个优势就是保费便宜，试想一下每年花几百块钱，就能得到重疾保障。如果连续投保60年，总保费可能也就几万左右。 这和一年几千的长期重疾比较，真的很划算，是不是？ 不得不告诉你，这种想法很危险。因为忽视了一个很关键的地方： 一年期产品采用的是自然费率，也就是说随着年龄的增长，你每年需要缴纳的保费也会随之增加。 40岁之前差距还不是很明显，一过40岁这类产品的劣势就显现出来了。 相比较而言，长期重疾、终身重疾采用的是均衡费率。 这样的好处是，保费是在收入最多的时候付，退休以后不需要再付保费。 竹子之前拿30岁男性分别购买乐活e生、弘康健康一生A到70岁，做过保费比较，结果显而易见，如下图所示：  所以说，一年期重疾险只能作为保额的补充，但决不能用来作为规避风险的基础配置。
2）责任缺陷 非常多的互联网保险产品会通过削减保险责任，或增加一些形同虚设的责任，形成自己的价格“优势”。 比如会把一个产品拉出去单卖，类似少儿手足口病、少儿白血病，几个卖个50、100一年，保额也可以做到50万，很多家长觉得特别便宜。 但买了几个以后就会发现，保费相当于买了一个少儿重疾，然而保障责任却少了很多，仅仅保障了几种而已。 其实，这种单病种保险成本极低，只是最近哪个疾病火，保险公司就推哪个出来，典型的蹭热度。 再一个就是增加形同虚设的保险责任，之前的尊享e生Plus就是非常典型的代表。 1500万的保额保障，着实让人眼前一亮。但细想一下，看病真的花得到1500万吗？恐怕不能吧！ 这个答案在产品的保费上就已经体现出来了，要知道保险公司也是要盈利的，不可能在保费不涨的情况下多赔付几百万的钱给你。 之所以这么做，最终的目的是吸引用户的眼球，让用户觉得这款产品确实不错。 互联网保险“续保”有风险 这个问题其实在讲到“费率缺陷”的时候，竹子就想提到。 因为互联网保险热衷于打价格战，所以会推出非常多一年期的重疾险、防癌险产品，但其实这类产品的缺点很明显，一来价格并非保持衡动不变，还有一个就是续保问题。 首先，一个非常现实的问题，假如小A买了一个一年期的重疾险，结果就在这一年身体出了一些小问题，但又不至于达到重疾的赔付标准，但已经影响到了后期的投保，这样一来，之后不管是一年期重疾险还是长期重疾，小A都买不了了。 但如果购买的是长期险，就不会遇到这个问题了。 还有就是停售风险。 很多的一年期保险是保险公司为了获取用户而设计的，因此价格特别便宜，业务员用这些产品获客获取信任，从而销售大额保险，甚至是捆绑销售垃圾险，这是保险公司的销售套路。 而这些在支付宝上尤其有深意，作为流量巨无霸，对于获客是极好的机会。 不过，这些核保条件极其宽松，价格又极其便宜的保险，在内行人看来，风险也极高，分分钟有赔穿的可能性，最终赔付是由保险公司来接盘。 赔本的买卖很容易出现停售的风险，或者续保时大幅涨价的可能，对于用户来说，显然是不利的。 3. 除了上面说到的这些，互联网保险服务（包括售前和售后）等都应该包含在考察的范围内。 而说了这么多，竹子想传达的一个核心思想就是： 有人设本身没有错，它可以帮助我们快速了解一个新事物。但如果想把事物看透，还应该跳出这个框框，更多地去了解人设以外的东西。 Ps： 以上分析的主要是互联网短期险存在的一些问题，当然互联网保险也有一些不错的长期险，希望大家都能买到适合自己的保险。 有什么问题可以随时咨询竹子~ |
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