今日头条也卖保险了 对比好医保、微医保、平安e生保等哪个好？

今日头条也卖保险了，第一款也是百万医疗。

昨天我在今日头条app忽然收到一条推送消息，如下图，今日头条也开始卖保险了，还且还打折销售。

我决定一探究竟。

1写在前面

点开今日头条，是一份叫做“合家保”百万医疗+重疾组合的保险，百万医疗600万+重疾保额10万。

至此，几个主要的主流社交媒体入手了保险

微信、支付宝、今日头条等主流媒体，都加入了全面保险的推广行列。

今天就一起和大家分享一下，看看他们哪个更好一点。

将比较流行且有代表性的几款百万医疗整理在一起比较

分别是：

支付宝好医保微信微医保众安尊享e生平安e生保（6年续保版）今日头条合家保

关于如何选择百万医疗，之前也写过多篇文章分享，文后也有总结。

我们先针对这几个产品的对比，了解其保障的不同和优劣。

2、基本特征

先上图参考：基本特征

01保险公司：

这几个产品分别是中国人保、中国平安、众安保险、泰康保险，其中微信和今日头条的产品都是由泰康保险合作提供的。

但是，即使是一家公司的产品，在不同渠道，也有很大的区别。

02投保年龄

百万医疗的投保年龄一般都是在60岁及以下，偶尔有一些产品短期开放61-65岁年龄的范围。

如尊享e生，还有其他公司的比如太平的e保无忧。另外尊享还有一个专属老年版，给61岁以上老人单独定价投保。

今日头条的合家保在年龄上放宽到65岁，作为常态存在。

从这方面将，还是非常不错的，给到更多人选择保障的空间。

03职业类别

除了尊享e生的职业限制比较严格外，其他几款职业都比较宽松，基本上只要是非高危职业就可以投保。

这点上看，众安一直对外宣称的国民医保的口号，是要打折的。

职业这一点限制，就让很多风险较高的5-7类职业人群不能投保。

04保障额度

保障额度都没什么毛病，年累计额度超过200万以上基本都ok，具体是400万还是600万，真的影响不大了。

05重疾医疗

因百万医疗一般都有1万元免赔额的因素，所以，如何让理赔更宽松，消费者更受益，需要我们进一步考虑保障条款的制定。

一般医疗都是1万免赔额。针对重疾或者恶性肿瘤，可以不受免赔额的限制，出险就可以使用。

当然，重疾≠恶性肿瘤。

支付宝好医保、微信微医保都是重疾0免赔。

尊享e生、平安e生保、今日头条合家保均是只针对恶性肿瘤才可以0免赔额。

当然，如果真得了重疾，1万块也不算什么钱了。毕竟重疾的60%以上发生率是恶性肿瘤。

06报销范围

报销的范围基本都是：二级甲等及以上医院住院才可以使用。也对，一般门急诊也花很难花到一万。

主流的产品这方面保障都基本一致，住院前后数天的门诊报销、特殊门急诊、门诊手术等也算在内。

基本也都有医疗费用垫付功能。

但是在条款中没有发现今日头条合家保的住院垫付的说明，估计是没有。

都是泰康保险的产品，为什么你就没有医疗费用垫付功能呢？

07重疾提前给付

百万医疗可以提前给付吗？答案是否定的。

但是，可以附加一款重疾险解决问题。

这里我们看到今日头条合家保最大的特点之一就是，在百万医疗的基础上，增加了一个10万保额的一年期重疾险。

注：是附加了一款独立的一年期重疾险产品，并不是百万医疗中包含的。

如果出险重疾，除了正常报销理赔外，还可以额外给付10万的重疾保障。这部分不用报销。

平安e生保（6年续保版）也有，不过只有1万。

加10万重疾赔付相当于什么概念，按照30岁男性测算，一年期的重疾险，10万保额，大概也就是每年100多块钱。

不过一年期的这类产品，停售比较频发，我本人投保过一年期重疾险，才投了不到3年就停售了（点击查看）。

下面我们继续拆解：

3细节拆分

继续上图：保障细节

01免赔额

免赔额是百万医疗基本都有的条款。

当然也有完全没有免赔额的保险，也就是0免赔，比如华泰的泰然无忧，不过0免赔的产品，停售几率我觉得更大，这里就先不写了。

之前有写过这个产品，点击这里可以看到。

这里的几款都有免赔额。

比较有特点的是：

支付宝好医保：6年保证续保中，6年累计免赔额是1万。

众安尊享e生：如果家庭成员一起投保，多人可以共享免赔额。比如一家四口投保，只要有一个人免赔额达到1万，其他三个人就没有免赔额了。

其他都比较正常，但是说一下平安e生保（6年保证续保版），虽然也和支付宝好医保一样，是6年保证续保，但是其免赔额也是当年单独核算，不可跨年。

02续保规则

首先，投保后，这几款百万医疗都不受身体健康变化或是否发生理赔过而拒绝续保。

除非是产品停售。

停售概率的大小，其实是我们作为消费者需要去博弈的一个点。

因为，市面上的百万医疗，都有停售风险，敢100%说不会停售的，好像还没有。

如何去选择，其实这也是我为什么推荐大家买大公司的百万医疗的原因。

虽然大公司的很多主流产品性价比很差，但是针对百万医疗这种产品，因大公司体量较大，受众比较广（也就是卖的多），可以更好地分摊风险。

并不是说这样会影响我们的理赔，无论大公司还是小公司，合同有效期内，理赔都不会受到影响。

而是说，这种情况，保险公司的抗风险能力大、卖的多了，这种一年期产品的持续性相对较好，停售的可能性会低一点。

但是也不绝对，算是个人经验判断吧。

这类大公司产品，卖个五六年应该都是没有问题的，所以在是否选择6年保证续保还是选择一般的保证续保产品。

我并没有侧重的推荐，很多朋友不是第一次买，如已经买了一款，持续续保下去即可。

续保方面的小规则：

一般的医疗险，投保后，第二年续保会有提醒，收到提醒后，自己再自行点击续保缴费。

支付宝好医保和微信微医保都可以支持授权自动代扣的功能，这点还是不错的。

没有选择自动代扣的，保险公司一般会提前30天左右短信提醒，届时留意一下，及时操作续保。

逾期没交费怎么办？

逾期没交费，是否要再投保？

一般情况会有30天的宽限期，在宽限期内，把保费续上，就可以不用再重新核保。

也就是说，比如11月1日百万医疗保险到期了，在11月1日前30天和11月1日到期后30天内（12月1日前），交钱都是可以的。

不过，在这里，尊享e生是15天，最短的一个。

如果尊享e生断了，一点要早点续保。

03等待期

医疗等待期一般都是30天，部分重疾是要90天以后。

意外引起的风险，没有等待期。

04绿色通道

这几款都有重疾绿色通道，属于标配了。

05质子重离子治疗

关于质子重离子治疗，属于比较新兴的一种癌症治疗方法，这类治疗目前不是公立医院的主要治疗方式，比如上海质子重离子医院是一家私人医院开设的。

所以，在常规的医疗险种，除非单独说明，一般不含质子重离子医院的报销。

限于篇幅，这里不展开了，可以简单理解是多一种癌症治疗方案。

在支付宝好医保、微信微医保、尊享e生可以报销这类治疗费用。

其中前两者是60%报销，后者是100%报销（投保时需要额外增加保费并选择）

因为尊享e生是单列选项，需要增加保费选择重离子医院的治疗保障。所以其报销比例100%，且有1500元/天的床位费。

前面两者不用额外增加保费。

04其他方面

犹豫期：一般是10-15天不等。

这点不知道众安保险是怎么考虑的，好像犹豫期只有48个小时。

缴费选项：

因为支付宝和微信是绑定了平台，除了年缴以外还可以选择月缴。

但是，我觉的百万医疗月缴就没有这个必要了，因为宽限期只有30天，且一般比较便宜，个人建议，年缴还是作为投保的首选项吧。

4价格对比

在价格方面，整体的区别并不是非常大，但是在个别年龄段上，差异还是比较明显的。

尊享e生因为可以选择多种附加保障，这里只选择了附加共享免赔额（未附加重离子和赴日治疗）的保障，进行参考。

今日头条合家保因为显示可以打折，这里选择其打折后的价格。

价格方面，主要关注几个年龄段：

0岁、20岁、50岁，作为幼年、成年、老年的分水岭。

价格上可以对比出其不同产品的定价策略。

整体比较低的是支付宝好医保，价格算是最低的了。因为有支付宝的加持，流量大，价格压得确实非常低了。

其次是微医保和尊享e生，价格比较中规中矩，属于在几十款产品中的常规水平。

稍微高点的是平安e生保，大公司能做到这个价格，也算不容易，继续努力吧。作为大公司的一个选择，还是不错的。

但是平安e生保在幼年的定价是到0-5岁（含），所以其5岁的价格比其他产品明显高出一大截。6岁以后基本趋同。

今日头条合家保，因其附加了10万的重疾保障，同时其对于家庭投保有8折到9折不等的折扣（不太清楚这种操作是否合规）。所以，其价格的波动会比较难理解。

首先：打折是针对首年，次年续费的时候，价格就会上来。

其次：因为重疾的发生率，尤其是到45岁以后会大幅增加，所以其50岁以后的整体价格，较其他产品有明显的较大的增幅（见上面表格）。

关注10万重疾保障的朋友，其实还是可以承担这部分价格。

只是，老年人投保多了，怕是停售的风险会更大。

5核保要求

核保方面，也就是说那些产品更容易投保。

尊享e生的职业限制最严

健康方面前面四款都有智能核保，相对都算是比较宽松。

今日头条的合家保目前没有智能核保，只要健康告知有一点不符合的，就不能投保，属于最严格的。

6选哪个好

这篇文章是借今日头条也开卖保险说起的。今日头条的这款产品，我觉得还需要比较后再投，不急。但是对于我们消费者来讲，多一种选择，多一个竞争，相信会有越来越多的好产品出来。

关于其他几款产品，各有所长，我们根据自己的需求进行评估即可。

最后再总结一下如何选择百万医疗

重点关注一下七点：

综合这七大要素进行考虑，相信我们会找到符合我们的好产品。

以上，希望对大家在选择百万医疗上，有一个综合的参考。

祝好！