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何为“百万医疗”？为何会成为网红？ 这里的“百万医疗”指的是一种年度报销金额上限达一百万甚至更高的一年期住院医疗保险产品。不但保额高，还能报销自费药，而每年保费只要几百元，如此高的杠杆，自然吸引了大众的目光，成了保险产品中的网红。比如刷爆朋友圈的众安保险公司的“尊享e生”，号称国民医保。先来看看这个网红都能保什么？ 一站式解决医疗费用：只要发生住院，不管因意外还是生病，不限病种、不限社保用药，进口药自费药、诊疗费、检查费、手术费、护理费、床位费、放化疗、肾透析、抗排异治疗……统统可以报销！年度免赔额1万，报销金额上限300万，若是因恶性肿瘤住院则0免赔，报销金额上限翻倍达600万！ 保障看起来很不错，那么保费要多少钱呢？ 如此高额的保障，五十岁以下的人保费只需要几百元？？你没看错！少下一次馆子，就能给自己换一个年报销额度百万的住院保障！ 于是在关注保险、明白点儿保险的人，纷纷下单，一家三口都买不过一千元左右，自己下单的同时不忘转发朋友圈，跟同事的午饭话题也多有涉及此类网红产品。在互联网的带动下，众安的尊享e生产品自上市到2016年底，短短时间收了2亿保费，累积客户约40万！2017年更是爆发… 产品看起来很不错，我们需要吗？ 想想看百万医疗费，离我们有多远？？先看看下面的报道 以上这些事件，在老百姓身边已经太常见，不管是新闻还是朋友圈里的各种轻松筹，早已经见怪不怪了。万一生了大病、发生严重意外事故，车祸或烧伤，需要的医疗费用就要动辄几十万甚至上百万。 可能有人会说，这些都是小概率事件，意外事故发生的概率不高，我还年轻得大病的概率也不会很高，我现在需要买百万医疗吗？其实即使没有遇到突发状况，人也可能患上慢性疾病和老年病，长期的花费也是巨大。 再举两个身边的例子 1.以前同事的老公，患有尿毒症。据同事说，她老公每年透析，需要自费的部分在八万左右。尿毒症不会马上致命，她老公已经透析了七、八年了，这样算来她们自费承担的医疗费已经高达五六十万，未来还将持续。如果可能换肾的话，还需要几十万的费用； 2.我父亲老慢支、哮喘。他去年一年因哮喘住院五次，每次花费1.5万-2万，其中社保报销的部分每次五千左右，他这五次住院自费的部分就是五万多元。今年算控制的比较好，目前为止住院两次，自费两万多了。我父亲还患有糖尿病，血糖控制的一直不太理想。身边有老人每年都要住院调血糖的，还有因糖尿病截肢的。可以设想，随着父亲年龄增长，他的住院医疗费用以后将会更高。而且这笔花费持续的时间会很长，累计起来是一大笔开支。 百万医疗产品就是为解决高额医疗费用问题而来的。一万元的免赔额，使得一般的小病不用找它报销，所以保费会很便宜。用更低的保费去换取更高的医疗费用补偿，将个人承担的医疗费用控制在一万元以内，人人都能承受。而我们最担心的，不就是高额的医疗费用吗？ 对年轻人来说，没有积蓄没有任何风险承受能力，必须给自己一份保障； 对上有老下有小的中年人，对家庭的责任重大，不能有事，高额医疗费用的风险必须转嫁出去； 对年纪大的人来说，退休后没有了持续赚钱的能力，医疗费用开支却持续增高，百万医疗险一定用的上，这个保障一定要有！ 如此看来，这种保费高保障的产品就是个大便宜，一定要占上啊！ 问题来了百万医疗这么好，人人都需要，那应该怎么挑选呢？想占这个便宜，也不是那么容易的。必要条件是被保险人必须要身体健康！百万医疗产品的健康告知项不少，算比较严格，所以一定是健康人才能买。身体一旦有一些小毛病，就可能会被拒保。如果幸好你还很健康，先恭喜你有购买资格！ 接下来终于要说该怎么挑选产品了！市场上的百万医疗产品不少，除了尊享e生，还有平安e生保，安联臻爱，太平保险、太平洋保险等公司都有类似的产品。这些产品的共同特点，都是一年期的住院医疗保险，有一万元免赔额；几百元的保费，对应百万元以上的高保额；能报销社保外用药；不因个人的理赔情况身体情况影响续保。看似大同小异的产品，有没有最该关注的点呢？ 当然有！我的建议是，一定要选能保证续保的产品！ 原因很简单：年轻时可能用上了可能没用上，但老了一定用的着，或早或晚。如果产品不能续保，等到要用的时候，又不能续保了，岂不太遗憾？ 以前的医疗保险都有个问题，那就是头一年理赔了，第二年保险公司很可能就不给续保了，因此客户无法长期的拥有医疗费用报销的保障。“百万医疗”产品突破了这点，都有不因理赔而影响续保的条款。这点非常棒！那么是不是说“百万医疗”就“保证续保”了呢？ 我们选取几个市场在售的百万医疗产品，看看关于续保的规则。他们的宣传是这样的 平安e生保 安联臻爱 尊享e生（重点看！） 可见，产品宣传上都表达的是可以续保的，不管是续保到80还是99岁。尊享e生更是写明就算产品停售，可以续保到新产品。貌似可以安心了，可实际呢？宣传文案和彩页上的内容并不具有法律效力，记住，买保险，买的是合同条款，一切以条款为准！让我们去看看条款里怎么写的。 平安e生保条款 安联臻爱条款 尊享e生条款 What？！条款里明明白白的写着，产品停售，就不能续保了！ 这一条，就是买这种百万医疗产品最大的风险所在! 还看不明白的，咱们接着分析。 为什么保险公司会写这一条，是为给自己留条后路。一旦产品理赔率过高，出现非常大的亏损，保险公司不是慈善机构，就可以把这个产品停售，来避免更大的损失。 现在买这种互联网保险产品的人，一定是以中青年人为主。一是因为80、90后年轻人的消费习惯，喜欢在网上购买商品，对保险也一样，这类网红产品在网上爆炸性传播，保费便宜，正好符合年轻人的消费习惯和承受能力。二是，中老年人，年轻人的父母辈们，虽然想买，但却因为身体情况而买不了。 保险公司在保险产品推出的前期，收获了大量保费，这一批年轻客户的出险概率目前是比较低的，公司既取得了盈利又收获了大批客户。但是试想一下，当这批年轻人开始步入中年、中老年，当产品的理赔概率开始陡然上升、保险公司出现亏损时，还会不会给这一批“老人家”续保？想甩掉这些进入高风险期的老客户很简单，把产品停售就解决了。根据条款，保险公司这样做没有任何问题。再新出个产品继续收获年轻客户，但是给不给老客户续保到新产品，在条款里可是只字没有的。 当你从青年步入中老年，四五十岁了，身体各种问题也开始出现的时候，满以为自己拥有百万医疗傍身不用愁的时候，产品停售了不能续保了！想想会是神马心情？到时侯再想买其他产品，哪怕是保费贵些的，但是身体条件已经不允许了。对不起，到那时保险已经不卖给你了。 所以结论是，在有条件能买医疗险的时候，一定要选一款保证续保的产品！ 必须隆重介绍的良心产品——华夏医保通 华夏保险公司的“医保通”就是这样一款保证续保的产品！先来看看华夏医保通的产品责任和费率。 简单概况一下，医保通的年理赔额度是一百万，免赔额一万，终身限额为五百万。虽然不及尊享e生的年度三百万，但考虑一下实际的花费，一年的住院医疗费能花到一百万，也是足够用了。再高就有点噱头的感觉。最重要的是“医保通”的续保条件，直接看条款。 同样的，不因单个人的理赔而影响续保，费率的调整是针对所有被保险人。而关于续保条件的条款就一条：只要理赔金额没超过终身限额500万,就给续保！ 业界良心啊有没有！！！是目前为止，唯一一款真正解决了终身的高额医疗费用问题的百万医疗产品。作为经纪人，发现了这么好的产品，这么有用的产品，必须推荐！ 华夏医保通与前面的互联网保险产品还有一点区别，就是购买方式不同。目前华夏保险公司的投保规则是，医保通需要搭配其他主险产品一起购买。在华夏购买过长期主险的老客户可以直接购买医保通。 不管华夏保险公司推出医保通是为了回馈老客户也好，还是为了获取新客户的更多保费也好。这个产品出的绝对良心，要占坑需要赶快行动。对客户这么有利，对保险公司来说风险高的产品会不会一直在售？各位自己考虑。 话不多说，趁还健康，我赶紧占坑去了~ |
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