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中国保险业发展到今天，已经取得了很大的进步，尤其是“百万医疗险”，几乎是一夜成名。几百元的保费撬动几百万的保障，什么ICU、ECMO人工肺、靶向药，不管社保报不报，它通通可以报销。这让很多家庭免于疾病对家庭经济的摧残。的确，能用“一顿饭”解决的问题何必要搭上“一套房”呢？ 续保条款 对于需要长期购买的短期保险，我们要关注一下它的续保条款。虽然E生保和好医保有一个6年保证续保，但毕竟人生不止6年，之后还要面临续保问题。 E生保： 好医保： 智选康惠： 都会天使： 从条款上看，智选康惠保留了单独调整被保险人保费和是否同意续保的权利。而另外三家的约定均为不会拒绝续保，但是均保留了统一调整保费的权利。也就是说保险公司有权根据医疗费用水平的变化、历史的赔付经验等情况随时调整产品的价格。 等待期条款 E生保： 好医保： 智选康惠： 都会天使： 4个产品的等待期均为30天。在等待期内，好医保和都会天使约定是一样的：如果在等待期内发生了保险事故（比如住院），就算出院的时候已经过了等待期也是不可以理赔的。这样是为了避免“逆选择”风险。相对来说，E生保就严格了一些，如果等待期内出现恶性肿瘤的情况，合同就终止了。智选康惠则更为苛刻，等待期内只要出现了病症，后期由该病症导致的医疗都是不予理赔的。举个例子，等待期内发现了甲状腺结节，可能半年后需要住院手术治疗，但是按照智选康惠的条款约定这也是不能理赔的。 免赔额 E生保：1万 好医保：一般医疗1万，6年共享。重疾免赔额0 智选康惠：一般医疗5000，重疾免赔额0 都会天使：一般医疗5000，恶性肿瘤/重大器官移植免赔额0 在免赔额方面，两家外资险企无疑更厚道一些。因为住院是个绝对的低频次事件，所以好医保6年共享1万免赔不如直接5000免赔来的更厚道。按照国家卫健委发布的《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，我国2018年居民人均住院费用为9291.9元。这个费用是社保报销前还是报销后未明确说明。我们假设为社保报销后，那么如果免赔额为1万保险公司不承担理赔，免赔额5000将承担4291.9元的理赔责任。 免责条款 E生保：
好医保：
智选康惠：
都会天使：
医疗险免责条款比较多，我们截取一些高风险运动和医疗事故来看。 随着冬奥会越来越近，这几年冰雪运动越来越普遍。但滑雪运动基本都被各家公司列为了免责。这里要表扬一下E生保，它的条款相对宽松一些，只有参加滑雪比赛才会免责。 此外，武术、跆拳道等搏击类运动近几年也越来越火，其中不乏很多青少年参与其中。好医保和智选康惠都将此类运动做了免责，而E生保和都会天使相对友好一些，只要不参加比赛，就不会触发免责。 最后我们来看医疗事故，E生保和智选康惠均不承担医疗事故带来的伤害。此外，E生保还除外了职业病，这一点显得不是那么合适。 特殊条款 E生保：
针对于恶性肿瘤，可以获得1万元津贴并且豁免该保证续保期间内的保费。 都会天使：
都会天使对原发于骨、脑、白血病、肝、肺、肾的恶性肿瘤，提前给予5万元的保险金。 院外购药 在实际就医当中，有时候医生开具的药品需要到医院外部某个药房购买。针对于这种情况，E生保在条款中就明确了不予承担责任，而另外三家均未明确表示。我们通过致电各个公司的客服寻求答案。好医保和都会天使均表示如果确系为必要且合理的药品，是可以申请理赔的。智选康惠表示只承认医院的票据。 总结
从消费者的角度来说，我们购买医疗险有两个原则： 一、尽可能多的转嫁医疗风险； 二、可以长期拥有。 从第一点来说，免赔额低，免责条款友好对于消费者都是有利的。5千元的免赔差额约等于差不多10年的保费。 从第二点来说，我们要关注这个产品的长期稳定性。前面有提到过，保险公司是有权利调整保费和停售产品的。 所谓稳定性讲到的就是产品停售的风险大不大，保险公司在医疗险产品设计时，赔付风险通常无法控制，如果定价太低，可能会存在巨额亏损发生，那么保险公司就会采取统一停售去规避风险，对于消费者来说，这点是很不利的。从这点上看，并非越便宜的医疗险越好，还是要综合考虑保险公司的经营风格是稳定型还是激进型。从下图可以看出，人保健康不知是不是受累于好医保，不管是偿付率还是SARMRA评分都是四家公司垫底的。我们可以设想一下，如果将来它的实际赔付率大大偏于精算假设，那么涨价或者停售更新是必然的。
最后一点，除了产品和公司之外，我们也要综合看一下销售渠道、服务人员的专业水平。医疗险责任多且复杂，理赔频次相比重疾、寿险都要多。如果能有一个专业人士提供周全服务是再好不过的了。但是好医保目前只在支付宝平台上销售，暂无线下代理人提供服务。 综上所述，百万医疗险我们关注的顺序应该是：
除此之外，还要综合考虑公司的偿付能力、财务情况以及是否有专业人员提供服务。 |
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