交了900，赔了74万！百万医疗第一大案！

最近，朋友圈被一张 74 万的理赔通知书刷屏了。这个金额刷新了百万医疗险的最大理赔记录。这份理赔通知书来自于平安 e 生保。

和大家一起复盘这个真实的案例，主要内容如下：

• 案件回顾：为什么能赔这么多？

• 关于百万医疗险的常见误区！

• 买了百万医疗险，还要买其他吗？

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复盘：900 块的保险赔了 74 万

1. 意外和明天哪个先来？

2017 年某天，黄女士因为家中煤气爆炸导致严重烧伤，被紧急送往深圳市宝安区人民医院抢救。整个治疗过程历时 3 个多月，合共花费 105 万！

一般人购买百万医疗险，主要是担心罹患癌症、心脏病、脑中风等重大疾病，但不少真实案例告诉我们，意外事故的风险同样不容忽视。

所以说，我们在关注疾病风险的同时，也不能低估意外的发生，因为意外和明天不知道哪一个先来。

2. 百万医疗为什么能赔这么多？

百万医疗险由于具有“低保费，高保额”的特点，一经推出便受到市场的热捧。究其原因，是因为它抓住了消费者的痛点：

面对巨额的医疗费用，我国绝大部分家庭都是无法承受的，都迫切地希望能通过保险来转移风险。

具体到黄女士这个理赔案例，我们来看看平安 e 生保的理赔条件：

黄女士购买的是 100 万保额的平安 e 生保 2017 版，通过上面这个表格，我们可以很直观地看到，绝大部分的治疗费用是符合报销要求的，除了部分中草药和物理治疗。

 e 生保的合同条款，有以下规定：

① 第 7.7 条第（7）款：治疗费中不包含物理治疗、中医理疗及其他特殊疗法。

② 第 7.7 条第（8）款：药品费中不包含中草药费用。

好在这部分费用的占比非常少，黄女士完全有能力自己承担。其实在 105 万的治疗费用中，客户自付金额（包含免赔 1 万和免责费用等）只有 2.6 万，比例只有 2.5% ！

而且根据合同条款，黄女士下一年可以照常续保，医疗费用也会继续报销。

e 生保条款第 4.1 条：

我们不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。但若发生下列情形之一的，本主险合同不再接受续保（详见条款）……

通过这个真实的案例，我们可以深刻地体会到保险雪中送炭的本质。保监会一直强调“保险姓保”，百万医疗险就是很好的体现。

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关于百万医疗险的常见误区

在前年，平安推出百万医疗险后，马上就受到市场的追捧，众多保险公司争相仿效。而另一方面，百万医疗险也受到各种各样的质疑。

常见的误区往往是：

1. 高免赔是大坑？高保额是噱头？

很多人会说，百万医疗险要超过 1 万元才开始理赔，实在是太坑了！通常他们还会列举各大医院的统计数据，大部分的治疗费用都不会超过1万元，所以就直接得出结论：

由于 1 万元的免赔额太高，所以绝大部分人都用不上这份百万医疗险。保费都是打水漂的！

其实这种结论很容易推翻：统计数据是统计数据，个体差异是个体差异。

我们不能说所有人的平均治疗费用不超过 1 万元，所以万一自己住院了，治疗费用也不会超过 1 万元。这种想法与“刻舟求剑”无异。

事实上，我们心里都很清楚，对于重大疾病或者是重大意外事故，治疗费用超过 1 万元是分分钟的事。我们也从来没有见过只筹集 1 万元的轻松筹。

因为 1 万元的费用，基本上所有家庭都能负担得起，甚至没什么压力。我们无法承受的是动辄几十万上百万的巨额医疗费用。而这个数字足以压垮我国大部分的家庭。

所以，百万医疗险通过提高免赔额，减少常见风险的理赔，把有限的资金用来救助面临重大风险的家庭。这正是百万医疗险的创新之举！

况且，我们还可以通过搭配一份小额医疗险来解决这1万元的报销额度。买保险不能指望一个产品就能解决所有问题。

另一方面，我们通过黄女士的案例也可以看到，上百万的医疗费用并不是只存在于理论之中，而是每个人都有可能遇到的灾难。所以，百万保额是真实需求，而不仅仅是噱头。

2. 百万医疗不保证续保 

前面提到，黄女士的保单明年可以照常续保，但是合同条款也清楚写明了，如果产品停售了是无法续保的。所以网上也有很多人会揪着这一点不放，认为百万医疗险不靠谱。

俗话说，存在即合理。为什么百万医疗险要设置这种“坑”呢？

目前来说，能承诺终身保证续保的医疗险就只有国家医保，这属于国家给予我们的福利，不以盈利为目的。

而对于百万医疗险，如果经营不善就很容易造成亏损。如果一项业务长期亏损，保险公司是没有动力做下去的。

换位思考一下，如果我们是保险公司的股东，我们愿意一直赔钱吗？所以，当一款医疗险发生亏损时，保险公司要么停售，要么大幅度提高价格。而提价后，健康的客户很可能就选择不再续保了，结果陷入不断亏损，不断提价的恶性循环。

在这里，也给大家看看每年保费几万块的某款高端医疗险的续保条款：

续保须经保险人同意方可进行。保险人将在续保日期前为符合续保条件的被保险人出具续保通知书。

可以看到，虽然高端医疗险的保费是百万医疗的几十倍，但是单看续保条款的话，高端医疗险可能还没有百万医疗险人性化。

所以，坦白说这就是医疗险市场的现状。我们作为普通消费者，只能选择接受或者不接受。

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买了百万医疗险，还要买重疾险吗？

有人会认为百万医疗险不靠谱，也有人会走向另一个极端，认为买了百万医疗险就够了，不需要其他保险。

其实，每个险种的作用都是有所差异的。下面我们以煤气爆炸为例，先来看看会导致哪些经济损失：

① 治疗期间上百万的医药费，后续长期治疗费用；

② 治疗期间无法正常工作，但是家里的房贷、生活费、孩子的学杂费一样都少不了;

③ 康复后可能无法从事原来的工作，收入大幅度下降；

④ 为了照顾患者，家人可能被迫辞掉工作，或者花钱请护工。

可以看到，百万医疗险虽好，但是也只能解决发生在医院里的费用。而对于患者和家人的收入损失和类似的隐性损失，百万医疗险是无能为力的。

医疗险的另一个突出问题是需要事后报销。也就是说，我们需要自己先拿钱出来，先给医院交押金才能治病。据说，案例中的黄女士是拿着保单去问亲戚朋友借钱的，要不然能不能交上几十万的押金也是个大问题。

而如果我们同时拥有一份重疾险，在这种情况下也是可以理赔的。下面是具体的条款：

严重 Ⅲ 度烧伤：

指烧伤程度为 Ⅲ 度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的 20％ 或  20％ 以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。

通过重疾险，我们可以一次性获得一笔自由支配的资金。这笔钱除了可以垫付前期的医疗费用，还可以用来维持家庭的正常衣食住行，更可以弥补我们无法工作的损失。

俗话说，手中有粮，心中不慌，重疾险的作用也是毋庸置疑的。只有通过合理搭配各个险种，才能实现全方位的保障。

至于寿险和意外险的作用，这里就不再展开了。大家可以咨询身边的专业保险顾问。

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总结：

通过对黄女士案例的复盘，我们能够对百万医疗险的作用有一个更加深入的了解和认识。可以说，百万医疗险是保险行业在近年来最为惊艳的创新。

目前来看，市场上的百万医疗险可谓百花齐放，保障功能和附加服务不断升级。

例如平安ｅ生保还有就医绿色通道、癌症第二诊疗意见、健康奖励等服务

总的来说，百万医疗险作为基础的保障，还是非常值得入手的。