周一好啊，今天魔方君想跟大家聊聊人身险的保险条款。
经常听到小伙伴说保险条款晦涩难懂，轻易不敢下手，即便买了也只知道个大概。
今天魔方君就带大家画个重点，通过如下几步就能轻松读懂保险条款，小白也能变专家！
具体内容如下：
一、一份保险合同涉及哪些人？我都应该写谁？
二、看保险条款时，我应该最主要关注哪些？
一份完整的保险合同一定包括投保人和被保险人，带身故责任的一些险种还会有受益人。
魔方君用白话给大家解释一下这些“人”
投保人：负责交钱的人（注意，给老婆婆或者丈母娘买都是不可以的哦）
被保险人：被保险合同保障的人
受益人：拿理赔款的人，可以是投保人、被保险人，也可以是指定的第三人（注意，只要被保险人还活着，理赔款都是给本人的哦）
掌握了这些条款里的基础知识，我们就可以开始钻研条款啦~
保险条款是我们后期使用保险时的一切凭证，弄懂它才能用好保险。
但是数十页的专业术语想想就令人头大，所以魔方君来给大家画个重点！
关注如下几点，基本上就足够了。
这是一份保险合同最核心的地方，他主要讲的就是我们花钱换来的保障是什么？
魔方君挑了几个比较有代表性的险种给大家展示一下。
以达尔文超越者重大疾病保险为例（部分）
大家都知道重疾险是保障患重大疾病的风险，但不同产品在病种、赔付次数、赔付比例、特殊保障、身故责任上都存在着较大差别。
这才是我们最关心，也是最应该重点关注的地方，用两个产品给大家举个例子。
红框部分就是重疾险保险责任的主要内容，这些我们都可以在条款中的保险责任这一条里全部找到。
重疾险保障较为复杂，不同的产品各有千秋，挑选适合自己的保障内容是我们买保险最核心的一步。
以爱相随定期寿险为例（部分）
定期寿险的保障责任比较简单清晰，一般都是保障身故+全残，有的产品会不带全残责任，阅读条款时记得仔细核对。
此外，由于保障责任不指定具体原因，所以相对来说，免责条款（不保障的范围）越少越好。举个例子。
以e生保6年保证续保版医疗险为例（部分）
大家都知道医疗险保障的就是住院费用，但具体包括住院的哪些费用，这些详细信息都在条款里写的非常具体。
拿两个产品举例。
红框部分就是医疗险保险责任的主要内容，一般百万医疗险都会包含如图这几类费用，阅读条款时一定要仔细核对是否包括。
其次还需关注下免赔额以及续保规定，这些都与我们的利益息息相关。
以小蜜蜂意外险为例（部分）
意外险主要保障的是由于意外伤害事故导致的身故/伤残，一般还会有相应的意外医疗费用保障，不同产品也会有些许差别，举个例子。
意外险的保障也是比较清晰，根据自身需求选择合适的保障即可。
从保险责任这一部分的描述中，我们可以清楚地理解这份保单保障的内容，换句话说就是，符合什么样的标准，保险公司才会赔付。
上面讲了保单保障什么，这一部分主要讲的就是这份保单不保什么。
通过这两部分的描述，一份保单的保障范围就非常清晰了。举个例子。
以e生保6年保证续保版医疗险为例（部分）
责任免除部分一定要重点阅读，像医疗险就会规定一些疾病、治疗手段和器械费用不在保障范围内。
除此之外，像一些极端灾害或者是违法乱纪的情况也都是不在保障范围内。
现金价值一般出现在长期险中，通俗来讲就是退保时能拿到多少钱，很多产品会在保单后列明详细的表格，上面会显示在某一年退保，可以拿回多少钱。
不同保障内容的产品现金价值相差会比较多，现金价值的主要来源就是均衡费率下所交保费和所保障内容之间的差额，也可以理解为积累的一定数额的准备金。
大家可以通俗的理解为退保时可以拿到的钱。
一份保单中，会出现好多种时间的具体规定，魔方君把与大家息息相关的重要时间整理如下：
犹豫期：为保护消费者权益，也是为了大家能够更好的理解所购产品，保险公司留了一定的时间供大家“反悔”，一般为10-15天。在犹豫期内退保可以全额退费，等过了犹豫期退保就只能拿到现金价值，相差还是很多的。
等待期：保护消费者的同时，也要保护一下保险公司，为了防止道德风险的发生（比如带病投保）而在条款中设置了等待期，在这段期间内发生疾病，保险公司是不赔付的。
宽限期：长期险持续时间较长，缴费也相对较高，所以保险法明确规定，到期后60天内交费都是可以的，保单不会受到影响，这段期间也是继续受到保险保障的，即便在宽限期内发生保险事故，保险公司一样会承担相应的责任。
中止期：如果保单到期超过60天还没有缴费，就会进入为期2年的中止期。在中止期发生保险事故，保险公司不会承担责任，但是在这两年内可以随时申请保单复效，只需要补缴相应的保费及利息就好，保险合同会继续有效。
以e生保6年保证续保版医疗险为例（部分）
看完保障，魔方君相信大家也很关心理赔的事情，其实这些也都在保险条款中一一列明了。
条款中对于理赔申请的材料写的非常明确，按照合同要求的资料申请就好，申请时也可以致电保险公司寻求相应帮助。
其次，对于保险金的赔付，条款中有明确的时效规定，一般不超过30天就会做出核定，所以大家完全不用担心保险公司拖时间不赔的问题。
重点画完啦！大家对保险条款的理解是不是更进一步了呢？
文末再总结一下：
1、投保人、被保险人、受益人三者关系要捋清。
2、保险责任部分重点重点重点阅读！从这部分我们可以清楚的知道符合什么标准可以获得赔付。
3、责任免除部分也要重点阅读，尤其是重疾险和医疗险！这部分我们可以清楚的知道什么情况是无法获得赔付的。
4、现金价值——退保时拿到的钱，大部分产品保单会详细列明。
5、犹豫期、等待期、宽限期、中止期这几个时间需要关注，方便我们更好的应用保险。
6、理赔材料和时效在条款中有明确规定，大家不用担心哦~
