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只要不是“飞单”，银行理财应该是最安全的资管产品。 什么是“飞单”？简单说，就是银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品，从中获得高额的佣金提成。对于客户来说，资金失去了银行严格风控的保护就很容易“打水漂”。近年来，多起投资者将代销产品和银行理财混为一谈的恶性事件给银行理财市场敲响了警钟。 如2017年，民生银行北京分行航天桥支行行长张颖伙同他人，私自销售非本行理财产品，涉案金额高达30亿元人民币，构成对投资人的重大危害，是有史以来第一大“飞单”案。 如果是撞上“飞单”，那你买的根本就不是银行理财了。 银行理财仍是中国资产管理市场的主力。截至 2017 年 底，全国共有 476 家银行业金融机构（不包括外资银行）有存续的理财产品，规模估计为28.88万亿。 2017年底，银监会、证监会、保监会和外汇局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》，市场预期已久的终结刚性兑付正式进入倒计时。 但现在刚性兑付毕竟没有被打破，无论投资运行情况如何，发行该产品的银行都必须向投资者支付本金及投资收益。 因为，任何违约事件的边际效应都将难以估量。银行在个别金融产品收益率达不到预期或出现投资亏损时，为维护机构牌照价值和自身声誉，选择以自有资金或其他方式兜底垫付。 由于居民资金在经历了股市、人民币汇率大幅波动之后，更加关注风险。因此，2018年，银行理财产品仍是主要配置方向。 作为投资者，需要关注的事： 银行为了扩大规模普遍存在营销误导的倾向，如夸大预期收益率。比如，媒体曾报道，消费者购买了一款理财产品，当时银行工作人员称收益率在5.5%，而且无风险。作为购买凭证，银行只给了一张“理财产品业务交易信息确认表”。产品到期了，银行却只给了300多元收益。银行解释说，这款理财产品收益率是0.36%—5.5%。 |
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